《保险学概论》作业（3）参考答案

[作者：　　　时间：2007-1-26 14:52:26]

一、解释下列名词：
1、人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。
2、生命表：又称死亡表或寿命表，是根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如寿险公司的全体被保险人）的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。
3、年金保险：被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。年金保险是使用范围最广泛的人寿保险。
4、医疗保险：是指提供医疗费用的保险，它是健康保险的主要险种之一。
5、意外伤害保险：被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的外来的突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而致残或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。
6、不可争条款：又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得少投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。
7、自杀条款：保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人改变保险金而签订的保险合同。
8、保单货款：长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请货款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。
二、填空题
1.按保险责任的转移方式分类，再保险分为比例再保险和非比例再保险。
2.按再保险合同的形式分类，再保险分为临时再保险合同、固定再保险合同和预约再保险合同。
3.保险费率由纯保险费率和附加保险费率组成。
4.社会后备基金主要包括集中形式的后备基金、自保形式的后备基金和保险形式的后备基金。
5.保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点。6.保险公司的组织形式有国有独资和股份制两种。
7.《保险法》规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最你限额为人民币2亿元；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元。
8.国有独资公司的内部组织机构分为：董事会、总经理和监事会。
9.股份有限公司内部组织机构分为：股东会、董事会、监事会。
１０.分业经营是指同一保险人不得同时兼营人身保险和财产保险
１１.保险准备金按提取方式的不同，分为未到期责任准备金和未决赔费准备金；按业务的不同，分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金。
三、单项选择题
1．原保险人以个别保单或风险单位为基础，在特定的时间对特定风险所作出的再保险选择是：(B)A合约再保险 B临时再保险 C预约再保险 D固定再保险
2．下列对再保险的作用的表述中，不正确的是（ C ）
A分散风险 B扩大承保能力 C直接保障了被保险人的经济利益
D扩大国际交流 E保证保险公司的稳健经营
3．保险基金的来源是（ C ）
A保险费率 B保险金额 C保险费 D营业收入
4．被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：（ A ）
A纯保费 B附加保费 C毛保费 D毛费率
5．人身保险的保险费是由（ C ）两部分组成的。
A毛保费和保险基金 B危险保险费和储蓄性保险费
C纯保险费和附加保险费 D纯保险费和保险基金
四、多项选择题
1、以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（AD）
A、原保险B、不定额保险C、定额保险D、再保险E、超额保险
2、以保险标的价值或金额的确定来分类，保险可分为（AB）
A、定值保险B、不定值保险C、超额保险D、定额保险E、不足额保险
3、财产保险根据保险金额和保险价值的相对大小关系，分为（CDE）
A、定值保险B、定额保险C、超额保险D、足额保险E、不足额保险
4、保险基金的特点是:（ABD ）
A它是一种合理分担金 B它是一种责任准备金
C它是一种集中形式的后备基金 D它是一种返还性基金
E它是一种分散形式的后备基金
5、保险基金主要来源于：（AB ）
A开业资本金 B保险费收入 C保险保障基金 D营业利润 E法定保证金
五、判断题
1、在机动车保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额，保险合同才终止。（√）
2、保险合同条款的解释原则是必须坚持有利于保险人（ × ）
3、保险基金是一种集中形式的后备基金。（×）
4、保险基金是一种责任准备金。（√ ）
5、根据保险基金的支付对象和条件，它是一种责任准备金。（× ）
6、根据保险基金的收入与支出时间上的不一致，它是一种返还性资金。（× ）
7、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√ ）
8、保险费=毛保险费+附加保险费。（× ）
9、企业工会和民间团体可以经营某些商业保险业务（ ×）。
10、某企业以房地产和交通工具向保险公司投资1000万元。（ × ）
11、全国性的保险公司只要符合5亿元的最低注册资本要求就可以开业和成立分公司。（ × ）
12、股份有限公司的主要内部组织机构是总经理室。（ × ）
13、保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。（ × ）
14、当保险公司资金周转困难时，可运用其缴存的保证金。（× ）可用公积金
15、健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（ × ）
16、意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50%提取。（ √ ）
17、财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50%提取。（ × ）
18、年金保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（ √ ）
六、简答题
1．什么是再保险？再保险有何意义？
再保险是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险（再保险以原保险的存在为前提的）
再保险的意义：（1）分散风险（2）扩大承保能力（3）控制责任，稳定经营（4）降低营业费用，增加运用资金（5）有利于扩展业务。
2．简述再保险合同的主要内容。
再保险合同的主要内容包括：再保险合同当事人名称，地址，保险期限，执行条款，含再保险的方式，业务范围，地区范围及责任范围，除外责任，保险费的计算，支付方式及对原保险人的税收处理，手续费条款，赔款条款，帐务条款，即帐单编送及业务结算事宜，仲裁条款，规定再保险合同仲裁范围，仲裁地点，仲裁机构，仲裁程序和仲裁效力，保险合同终止条款，规定终止合同的通知，定明特殊终止合同的情形，货币条款，规定自负责任额，分保责任额，保费和赔款使用的货币以及结付应用的汇率，保险责任的分担及除外责任，争议处理，包括仲裁和诉讼条款，赔款规定等。

3．保险基金的特点有哪些？
保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的，专门用于保险事故所导致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。
保险基金的特点：（1）保险基金是一种合理分担金；（2）保险基金是一种责任准备金；（3）保险基金是一种返还性资金。
4、保险法的调整对象包括哪两个方面？
保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称,调整的对象包括两个方面：
１、保险人与被保险人、投保人及受益人的法律关系
２、国家与保险业的法律关系。
具体由总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的经营管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任和附则等８章１５２条构成。
５、简述保险业监督管理的内容。
保险业监督管理的内容包括保险组织的监管、保险经营的监管、保险财务的监管和保险中介人的监管的四个方面。
６、保险业监督管理的方式有哪些？
（１）公示主义：是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债，财务成果及相关事项公布于众的管理方式（２）准则主义：是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人遵守并在形式上监督实行的管理方式（３）批准主义：是国家保险管理机关在制度保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实习的全面有效的监督管理措施。
７、简述设立保险公司应当具备的条件。
（１）符合本法《保险法》和公司法规定的章程。（２）符合本法规定的注册资本最低限额，设立保险公司及注册资本的最低限额为２亿元人民币。（３）合格的高级管理人员，由于保险业务是专业性很强的业务，所以保险监管部门对保险公司的高级管理人有特别规定。（４）有健全的组织机构和管理制度：即健全的权力机构，经营机构和监督机构（５）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。同时还要考虑保险业的发展及公平竞争的需要。
８、简述设立保险公司的程序。
（１）筹建：筹建期为６个月，筹建分为初步申请和正式申请。初步申请：申请人向保险监管部门提出要求筹备建立保险组织的书面请示；正式申请ＰＰ保险公司经过筹建，向保险监管部门提交正式申请表和有关文件、资料（２）开业：申请开业时，保险公司提出开业申请，并提交有关资料，经审查符合条件的，颁发《经营保险业务许可证》。最后，保险公司到工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金，方可营业（３）保险公司的变更：包括保险组织的合并、分类、组织形式的变更及其他事项变更（４）保险公司的终止：分为保险公司的解散、撤销和破产三种形式。
９、简述保险公司经营的原则。
保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则，随行就市原则、薄利多销原则，还应该遵守特殊的经营原则：（１）风险大量原则，在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的（２）风险分散原则：分为宏观和微观两个层面，宏观层面风险分散包括风险按地理范围分散，多种经营补偿，跨时间的风险分散，微观层面上风险分散包括承保前分散和承保后分散两种方式（３）风险选择原则：指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确认识和评估，并根据判断作出选择。风险选择分为事先选择和事后选择两种形式。
１０、简述业务行为准则。
１１、为何同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务？
财产保险与人身保险性质不同。经营技术的不同，保护被保险人的利益便于保险监管，尤其是寿险带有长期性和储蓄性，将两者兼营，有可能将寿险的保费，挪作财产保险的保险金赔付之用，有可能是寿险业务缺乏保险金保证。同时，我国保险市场尚不完善，有必要严格监管，有利于稳健经营。
案例分析与计算
1、张某拥有５０万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为４０万元。在保险期间王某家中失火，当：
（１）财产损失１０万元时，保险公司应赔偿多少？
（２）家庭财产损失４５万元时，保险公司又应赔偿多少？
１、保险公司应赔８万元。
２、保险公司应赔４０万元。因为我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得赔偿，在实际业务的处理过程是保险人确定财产的损失属于保险责任范围后，根据保险财产的实际损失和保险财产损失当时的市场价格，并且按照其使用年限折旧计算赔款，最高赔偿金下的保险单规定的保险金额为限。
2、某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：
（１）绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？
（２）绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？
（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？
１、因为绝对免赔率为５％，　１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔
２、因为绝对免赔率５％，　　１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万元
３、因为相对免赔率５％，　　１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元
3、某保险公司向年龄为４５岁的人设计一份定期死亡保险保单，规定：(1)被保险人在４５岁至５０岁期间死亡时，保险人在当年年末给付保险金１００００元：（２）保险费在保险期间的每年年初缴付。试求每次缴纳的均衡净保费。
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4、一居民向保险公司投保价值１４元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿１０万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得１０万元。问追回的１０万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？
返回的１０万元归保险公司。
居民还能向车主提出民事赔偿，若获车主赔偿，该归居民所有。
在本案例中，该居民的住宅是属于第三者（卡车撞毁）所造成的损失，当保险公司，按保险赔偿他十万元后，并行使代位求偿权，从肇事车主那儿追得１０万元，根据代位求偿原则，故这十万元该归保险公司。若居民损失超过十万元，可向车主提出民事赔款请求。若车主肯付赔偿，则超过１０万元以上的那部分赔款归被保险人（居民）所有。
5、一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？
答：不正确，1）保险金应当给老张的妻子，因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，老张在其企业投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。
2）企业不可以留下一半。
6、某孕妇在临产时出现难产，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某护送到医院生产。碰巧该医院为某保险公司代理“母婴安康保险”，忙乱之中的李某掏钱请王某到代理点投保。因此，王某购买了一份以其姐为被保险人、自己为投保人和受益人的保险合同。后孕妇因难产死亡，保险公司以投保人不具有保险利益而导致保险合同无效为由，拒绝给付保险金。请针对这一案件回答以下问题。
（１）王某（投保人）对其姐（被保险人）是否具有保险利益？我国法律规定投保人对哪些人具有保险利益？
（２）保险公司是否应该给付保险金？为什么？
人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有的保险利益可以分为两种情况：第一为自己投保，即投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保。第二，为他人投保人身保险，保险利益主要包括：１）血缘、婚姻及抚养关系。２）债权债务关系。３）业务关系。所以本案例中，被保险人与投保人之间是属于近亲关系，故具有保险利益，保险公司应该给付保险金。
7、刘某投保了一份保额２０万元的年金保险和一份保额１２万元的意外伤害保险。“五一”期间，王某到某名山旅游时不幸被车撞死。则：
（１）某在保单上指定的受益人（即其家属）可向保险公司请求给付多少保险金？为什么？
（2）事后肇事司机赔偿１０万元，有人认为根据代位原则，这笔直赔款应该归保险公司，您信为这种说法正确吗？为什么？
由于人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，是一种定额保险，所以人身保险合同无法通过保险标的价值确定的保险金下，所以被保险人发生人身保险合同约定是事件后，保险人依合同中约定的金额给付保险金而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿，如果事故由第三者造成的被保险人还有权要求支付赔偿，所以本案例中，保险公司应向刘某的指定收益给付12万元保险费、事故肇事司机赔偿10万元，应归被保险人所有。
8、张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：
（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？
（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？
答：1）不正确，根据人身保险受益条款中规定，如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以另再指定受益人，当被保险人没有遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承人成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产，所以当王某死后的保险给付金10万元仍应该支付给张某，这笔给付的保险金不是遗产。
2）此说法不正确，因为人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有利益。张某为妻子王某投保人寿保险时与妻子存在保险利益关系，虽然在保险事故发生时，已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。
9.1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么
保险公司不履行给付责任，因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

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