《保险学概论》作业（2）参考答案

[作者：　　　时间：2007-1-26 14:51:55]

一、解释下列名词
1、保险合同：是保险人与投保人约定保险权利义务关系的协议。
2、保险人：亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人，一般只有法人才能成为保险人
3、被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以自然人，也可以是法人。
4、受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中与的约定的享有保险金请求权的人，在我国“保险法”中，受益人仅仅
存在于人身保险合同中，自然人，法人均不成为受益人。、
5、保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办证保险金的人。
6、保险金额：简称“保额”是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限下，它是计算保险费的依据，也是双方享有权利，承担义务的依据。也是双方享有权利，承担义务的依据。
7、保险单：是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件，保险单的主要结构包括：保险项目，保险责任，责任保险，及附注条件等。
8、保险凭证：亦称保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。
9、自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不受存在的情况。
10、履约终止：是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险合同的
责任，保险合同即告结束。
11、第一损失保险：
12、责任保险：是以被保险人对方依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它包括责任险和单独的责任保险。
二、填空题
1.保险合同的法律特征有射幸性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性和保障性。
2.保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
3.基本条款是保险合同的核心内容。
4.订立保险合同要经历两个法定程序，即要约和承诺。
5.财产保险是以保险双方财产及有关利益为生效条件，又叫_零时起保责任制。
6.人身保险是以投保人交付首期保险费为生效条件。
7.索赔权是指被保险人和_受益人_请求赔偿或给付保险金的权利。
8.保险法规定，在货物运输保险合同和运输工具和航程保险合同中，投保人不得解除合同。
9、调解散调节器释的原则包括文义解释原则和意图解释原则。
10.保险合同条款解释方式包括和解、调解和仲裁_
12.普通家庭财产保险分为灾害损失险和盗窃险两个险别。
13.家庭财产保险采用的是定值保险而非不定值保险。
14.家庭财产两全保险兼有定期还本和长效双重性质。
15.机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为机动车辆损失险和第三者责任保险两个部分。
16.当保险期不足一年时，机动车辆保险的保费按短期费率计收，分为两类：_按月计费和_按日计费。其中，按日计费适用于被保险人把新购置的车辆投保，以统一续保日期；按月计费适用于应投保人要求而签订的短期保险。
17.海上运输货物保险可分为_基本险和_险附加。
18.我国的海上运输货物保险的基本险包括_平安险、水渍险和一切险三种。
19.国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险_两种险别。
20.责任保险按实施方式可分为法定责任保险和_自愿责任保险；按承保的方式可分为承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附加险。
21.保险标的价值在投保时确定的保险称为_定值保险。
22.按保险价值的确定时间分类，保险分为定值和不定值。
23、纯保费和附加保费的总和称为总保费。
24.按保险事故划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险；按照有无利益分配可划分分红保险和不分红保险；按参加保险的人数不同可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。
25.年金保险是使用范围最广泛的人寿保险。
26.健康保险包括医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险和生育保险。
27.普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。
28.住院保险的项目主要是每天医疗房间费用，住院期间的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。
三、单项选择题
1、财产保险的合同的首要原则是指（ A ）。
A、损失补偿原则 B、代位原则 C、分摊原则 D、近因原则
2、在保险理赔过程中必须遵循的原则是（ D ）。
A、分摊原则 B、物上代位 C、代位求偿 D、近因原则
3、除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。
A、人寿保险 B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险
4、某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲乙丙保险公司赔偿额依次为（A）。
A、40万、20万、20万B、50万、25万、25万C、5万、2.5万、2.5万D 、80万、10万、10万
5、下列有关保险合同的陈述不正确的有（A）。
　A保险合同是保险这种商业行为的基础
　B是投保人与保险人约定权利和义务关系的协议
　C保险合同一经成立，便受到法律的约束和保护
　D保险合同具有合同的一般特性，也具有自身特征
6、当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（C）。
　A有偿合同　B附合合同　C射幸合同　D议商合同
7、在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A）。
　A受益人　B保险经纪人　C保险人　D投保人
8、下列属于保险人绝对不予承保的财产是（B）。
　A房屋　B土地　C金银首饰　D家用电器
9、下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（B）。
　A巨灾损失　B直接损失　C间接损失　D精神损失
10、保险人和投保人在制定（D）时具有最大的自由度。
　A主要险种和基本条款　B其他险种的保险条款
　C制式条款　D特约条款
11、人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起（D）不行使而消灭。
　A 2年　B 3年　C 4年　D 5年
12、我国保险合同的基本分类方式是（A）。
　A财产保险合同与人身保险合同　B原保险合同与再保险合同
　C自愿保险与强制保险　D定值、不定值保险与定额保险
13、人身保险的被保险人（C）。
　A可以是法人 B可以是法人和自然人　C只能是具有生命的自然人　D也包括已死亡的人
14、当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D）领取。
　A投保人　B被保险人　C受益人　D被保险人的法定继承人
15、人身保险合同特有的主体（D）。
　A保险人　B被保险人　C保险经纪人　D受益人
16、被保险人的代表是（A）。
　A投保人　B保险代理人　C保险人　D保险经纪人
17、保险代理属于（A）。
　A委托代理　B法定代理　C指定代理　D推定代理
18、保险经纪人基于（D）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。
　A保险经纪人　B保险代理人　C保险人　D投保人
19、主要险种是指由（D）制定条款的险种。
　A中国人民保险公司　B中国人民银行　C国务院　D中国保监会
20、人身保险合同的生效条件是（A）。
　A投保人交付首期保险费　B投保人交付末期保险费
　C投保人和保险人签订合同 D人身保险合同经保险公司批准
21、不允许变更被保险人的险种是（C）。
　A一般财产保险　B海上货物运输保险　C个人人寿保险　D一切险种
22、仲裁委员会是（A）
　A独立于国家行政机关的民间团体
　B仲裁委员会是国家工商行政机关的一个机构
　C仲裁委员实行级别管辖
　D仲裁委员会实行地域管辖
23、保险合同纠纷仲裁实行的是（A）。
　A一裁终局制度　B两裁终局制度
　C当事人不服仲裁可请再裁　D当事人不服仲裁可提起诉讼
24、投保人指定或变更受益人须经过（B）同意。
　A保险人　B被保险人　C原先指定的受益人　D变更的受益人
25、在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。
　A保险代理人　B投保人　C保险人（为承诺人）　D被保险人
26、保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C）
　A保险凭证　B暂保单　C保险单　D投保单
27、下列合同中，投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人同意，合同继续有效的是（D）
　A火灾保险合同　B家庭财产保险合同
　C责任保险合同　D货物运输保险合同
28、保险合同变更时最常用的书而单证是（D）。
　A暂保单　B批注　C保险凭证　D批单
29、保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后（C）投保人可以终止合同。
　A 10日　B 20日　C 30日　D 60日
30、保险合同终止最普遍的原因是（A）。
　A保险期间届满终止（自然终止形式）　B保险标的灭失而终止
　C履约终止　D因法定情况出现而终止
31、由最高人民法院在适用法律过程中，对于具体应用法律问题所作的解释为（B）
　A立法解释　B司法解释　C行政解释　D学理解释
32、解释保险合同条款最主要的方式是（A）
　A含义解释　B单理解释　C补充解释　D意图解释
33、以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（B）。
　A 不定值保险　B 定值保险　C 定额保险　D 超额保险
34、某工厂添置一套设备，投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（A），这是以（D）赔偿限额。
　A80万　B100万　C实际损失　D保险金额
35、在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（A）
　A10万元　B13万元　C12万元　D不予赔偿
36、保险金额不得超过（A）部分无效。
　A保险价值　B保险标的　C保险利益　D事故损失
37、货物运输保险常采用的方式是（C）
　A超额保险　B足额保险　C定值保险　D不定值保险
38、某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（D）30*100/120
　A100万　B120万　C30万　D25万
39、某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（B）
　A100万　B80万　C20万　D40万
40、人身保险属（ B）。
A、定值保险B、定额保险C、重置价值保险D、不定值保险
41、人身保险又称之为（A）。
　A定额保险　B损害保险　C定值保险　D不定值保险
四、多项选择题
1.投保人可以是（ABCD E ）。
　A自然人　B法人　C其他经济组织　D个体户 E家村承包户
2.下列有关保险合同订立叙述正确的是（A D ）。
　A一般由投保人向保险人提出投保要求
　B一般由保险人向投保人提出投保要求
　C一般由保险代理人代投保人向保险人提出投保要求
　D一般由保险人予以承诺
　E一般由保险代理人向投保人作出承诺表示
3.在什么情况下，保险人可解除保险合同（A BCD）。
　A投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务
　B投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故
　C财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任
D人身保险中，合同效力中止超过二年
　E人身保险合同中，未指定受益人
4.保险合同的书面而形式包括（ABCD）。
　A保险单 B暂保单 C保险凭证 D经保险人签章的投保单 E批单
5.无效保险合同的确认机构为（BE）。
　A保险公司 B人民法院 C金融监管部门 D工商行政管理部门 E仲裁机构
6.导致保险合同无效的原因有（ABCDE）。
　A违反法律和行政法规 B违反国家利益和社会公共利益
　C采用欺诈、胁迫手段签订 D投保人对保险标的不具有保险利益
　E投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务
7.保险合同解除的形式可分为（ABCDE）。
　A约定解除 B协商解除 C法定解除 D裁决解决 E自然解除
8.投保人不得解除的保险合同有（BC）。
　A企业财产保险 B货物运输保险 C运输工具航程保险 D人身保险 E责任保险
9.在保险合同享有权利承担义务的人包括（ABCDE）。
　A保险人 B投保人 C被保险人 D受益人 E代理人
10.保险合同的关系人是（CD）。
　A保险人 B投保人 C被保险人 D受益人 E代理人
11、关于受益人的表述正确的是（BCDE）。
　A受益人可以是任何人 B投保人、被保险人都可以成为受益人
　C只有在人身保险中才会有受益人 D受益人与被保险人之间可无保险利益
　E自然人、法人、其他合法经济组织都可作为受益人
12.关于受益权的表述正确的是（ABCDE）。
　A受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过合同指定
　B只有在被保险人死亡的情况下，受益人才有受益权
　C受益人享受的收益权是一种期得利益
　D受益权只能由受益人独享
　E受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生前债务
13.保险代理人分为（BCD）。
　A展业代理人 B兼业代理人 C个人代理人 D 业代理人 E法定代理人
14.投保方应履行的基本义务包括（ABCDE）
　A如实告知 B交付保险费 C立即通知保险事故
　D提供有关证明和资料 E防灾、防损和施救
15.保险合同条款分为（ABCE）。
　A主要险种的基本条款 B其他险种的保险条款 C特约条款
　D仲裁条款 E附加条款
16.保险合同的主体包括（ABCDE）
　A保险人 B投保人 C被保险人 D受益人 E保险代理人
17.下列属于保险合同自然终止的情形是（AB）。
　A因保险合同期满而终止 B因保险标的全部灭失而终止
　C履约终止 D协议终止 E行使终止权终止
18.申请仲裁机构必须以双方在自愿基础上达成（BC）为前提，否则仲裁机构将不予受理。
　A仲裁合同 B仲裁条款 C仲裁协议 D保险合同 E申请协议
19.因保险合同纠纷提起诉讼，享有管辖权的人民法院是（ACD）。
　A被告所在地人民法院 B原告所在地人民法院
　C标的物所在地人民法院 D保险事故发生地人民法院
　E保险公司所在地人民法院
20.属于保险合同条款的解释方法有（AB）。
　A文义解释 B意图解释 C学理解释 D补充解释 E自由解释
21.保险合同条款，的解释应遵循的原则（AD）。
　A公平和尊重合同的所用语言、文字的含义
　B有利于保险人 C有利于投保人和受益人
　D有利于被保险人和受益人 E有利于合同的各种主体
22.受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。
　A受益人先于被保险人死亡 B受益人故意杀害被保险人未遂的
　C受益人放弃受益权 D受益人被指定变更的
　E被保险人先于受益人死亡
23.企业财产保险承保的保险标的范围包括（ABC）。
　A、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；
　B、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
　C、具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产；
　D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等；
　E、货币、票证、有价证券；
24.企业财产保险包括（AB）两个险别。
　A、基本险 B、综合险 C、一切险 D、平安险 E、水渍险
25.企业财产保险基本险的保险责任包括（ABC）。
　A、由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；
　B、被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；
　C、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；
　D、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用；
　E、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等原因而造成保险标的的损失。
26.企业财产保险综合险的保险责任包括（ABCE）。
　A、由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；
　　B、被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；
　C、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；
　D、停工、停业期间支出的工资费用、利润损失；
　E、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等原因而造成保险标的的损失。
27.普通家庭财产保险包括（AC）两个险别。
　A、灾害损失保险 B、家庭财产两全保险
　C、盗窃保险 D、第三者责任险 E、水渍险
28.我国海上运输货物保险的基本险的险别包括（BDE）。
　A、灾害损失保险 B、平安险
　C、盗窃保险 D、一切险 E、水渍险
29.海上运输货物保险的普通附加险的险别包括（ABCDE）。
　A、偷窃提货不着险 B、淡水雨淋险
　C、短量险 D、混杂、沾污险 E、串味险
30.国内水路、陆路货物运输保险的险别包括（AD）。
　A、基本险 B、平安险
　C、一切险 D、综合险 E、水渍险
31.责任保险的可保责任通常要具备的条件有（ADE）。
　A、被保险人的过失；
　B、被保险人的故意行为；
　C、被保险人的非法行为；
　D、损害事实的存在；
　E、过失与损害事实的因果关系。
32.以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（Ad）
　A原保险 B不定额保险 C定额保险 D再保险 E超额保险
33.以保险标的价值或金额的确定来分类，保险分为（AB）
　A定值保险 B不定值保险 C超额保险 D定额保险 E不足额保险
34.财产保险根据保险金额和保险价值的相对大小关系，分为（CDE　）
　A定值保险 B定额保险 C超额保险 D足额保险 E不足额保险
五、是非题
1.保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无效。（T）
2.保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人。（T）
3.人身保险合同中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（F）
4.在人身保险合同中，只要指定了受益人，被保险人就丧失了受益权，受益人获得受益权。（F）
5.父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（T）
6.在签订保险合同时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（T）
7.保险合同是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。（F）
8.保险凭证是一种简化了的保险单，俣在法律上效力不如一般保险单。（F）
9.受益人在保险合同中有着独特的法律地位，享有受益权而无须承担任何义务。（T）
10.保险合同发生争议时，应首先通过协商解决，协商不成，则申请仲裁，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（F）
11.在保险人向投保人签发保单或其他保险凭证后，保险合同即告成立并生效。（F）
12.被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（F）
13.约条款完全由保险双方自由商定，因此其效力要低于主要险种的基本条款和其他险种的保险条款。（F）
14.保险条款等文件应使用中文。（T）
15.投保方在发生保险事故时，及时通知保险人的行为即意味着提出索赔，保险人应尽快理赔。（F）
16.保险代理人上门推销保险时向投保人出具投保单的行为是一种要约行为。（F）
17.凡保险凭证未记载的事项都以保单的条款为准，二者有抵触时同样以保单内容为有效。（F）
18.投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。（T）
19.财产保险合同的投保人、被保险人可随保险标的所在地权转让而自动变更，无须征得保险人同意，合同继续有效。（F）
20.非经保险人同意，保险标的的所有权，经营权、收益权等不得转让。（F）
21.投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险合同。（F）
22.在保险合同中订有仲裁条款的，一方向人民法院起诉，人民法院不予受理。（T）
23.保险合同是射幸合同。（T）
24.只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。（T）
25.当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。（T）
26.承保的风险应在保险条款中予以列明。（T）
27.在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（F）
六、简答与简述题
1、财产保险合同与人寿保险合同的被保险人在合同中的地位有何不同？
在财产保险合同中，被保险人必须是对被保险财产具有保险利益的人，即他们是被保险财产的所有权人或者经营管理权人，或者是使用权人，或者是抵押权人，投保人也可以是被保险人，但是这种身份的变更以合同的生效为临界点。在人生保险合同中，投保人即可以以自己的身体为标的，也可以经他人同意以他人身体为标的订立保险合同，当发生前者情形时，投保人与被保险人是同一人，当发生后者情形时，则被保险人是保险合同的关系人。

2、说明受益人的受益权的特点。
收益人一般由投保人或被保险人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意，如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定。如果没有指定，则在被保险人死之时，由其继承人领受保险金。当受益人为数个人时，投保人或被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。如果没有确定受益份额的，则受益人按照相同份额享有受益权。

3、为什么财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动转让？
因为财产保险标的所有权转移并不当然的导致合同的转让，因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为，在法律性质上，所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务的转让。保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险合同的转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。所以保险但不能随着财产所有权转移而自动转让。

4、保险合同双方当事人应如何处理争议？
争议处理是发生保险合同争议时采用的处理方式，我国合同法规定，当事人可以通过和解或调解解决同争议。当事人不愿和解，调解或者和解，调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。当事人没有订立仲裁协或仲裁协议议无效的，可以向人民法院起诉，当事人应当履行发生法律效力的判决，仲裁裁决，调解书，拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。据此，对保险业务中发生的争议，可以采取和解，调解仲裁和司法诉讼四种方式来处理。

5、简述保险合同条款解释的原则和方法。
合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和原则对其做出的确定性判断。保险合同解释原则有：1）文义解释原则2）意图解释3）解释应有利于非起草人4）尊重保险惯例的原则
对保险业务中发生的争议，可采用和解，调解，仲裁和司法诉讼四种方式处理。

6、车辆损失险的保险金额是如何确定？
车辆损失险的保险金额可以按投保时车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

7、第三者责任险的"第三者"是如何定义的？
第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险公司的规定给予赔偿“第三者”是指保险合同指定受益人以外的其他遭受人身伤亡财产损失的人。

8、简述定值保险和不定值保险的区别。
定值保险是指保险合同当事人将保险标的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额在保险事故发生时根椐载明的保险价值进行赔偿的保险，特定点无论保险标的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的价值作为计算赔偿金的依据，适用对象为价值变化较大或不易确定价值的特定物。它突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生不定值保险是指在合同中只载明保险标的保险金额未载明保险价值在保险事故发生的当时，根椐发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。其特点以保险事故发生的当时当地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据。

9、简述人寿保险的基本特征
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存，死亡两种形态为给付保险金条件的保险。其基本特征为（1），风险的特殊性，人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性，而从个体说，又具有变动性，在人寿保险中，被保险人在保险期限内死亡或满期生存，保险人都有可能给付保险金，故人寿保险的纯保险费是依据被保险人在一定时期内死亡或生存的概率来计算的。（2），业务的长期性，少则几年，多则十几年或几十年以至终身，由于人寿保险的长期性特点，便保险人可以从长期稳定的保费收入中获取得一笔相当可观的资金并投资。（3），储蓄性，由于保险人每年收取的保险费超过其当时需要支会付的保险金，超过的部分投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金，相当于投保人存在保险人处的长期性的储蓄存款。这笔存款由保险人投于生产建设或存储于银行产生的利息。

七、案例分析与计算
1.某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？
不负保险责任，因为5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险合同指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特征之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每月按时交费。
后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？
1）因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。
2）如果王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重路响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。
3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？
不对，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种符合代位求偿的3个条件。应该由保险公司给付张某死亡保证金。同时不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。因为保险公司按团体平安保险合同履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。所以，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一是奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理？
受益人一般由投保人或被保险人在保险合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意，假定该保单上由被保险人签字同意，那抚恤金应归奚某。假如，该单保未经被保险人同意，那受益人应由法定继承人即制衣公司继承。1），由于车祸造成奚某妻子身亡的抚恤金应高于法定继承人。2）又因为奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险公司应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司。

5、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按"代价"的损失程度进行赔偿，如保体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？
保险公司的处理方法是正确的。
一般而言，财产损失是以赔偿实际损失为原则，通常以保险标的的实际价值作为判断损失额的依据，保险公司经过技术鉴定，发现该设备并不属全部损失，可以修复使用，作为部分损失处理。按企业财产保险赔损计算方法，按照帐面原值投保的财产发生保险责任范围内的损失后，必须将保险单列明的保险金不与受损财产当时的保险价值进行比较。当账面原值确定后的保险金不等于大于重置重建价值，则按实际损失计算赔损金额。
不属于责任免除，在保险金额范围内，损失多少赔偿多少，应赔5610元。

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