保险承保公估工作核心

[作者：　　　时间：2010-8-28 10:25:57]

保险公估公司的承保公估业务不仅是保险人所需要的，而且也是被保险人的需求。现在，越来越多的企业都将保险公估公司作为自己的外部风险管理组织之一。而保险公司更是将一些风险较高，标的较大以及高新科技风险等的承保"外包"给保险公估公司。一般讲，保险承保公估业务的主要任务一是风险评估，二是价值评估。

㈠风险评估

对于投保人而言，委托保险公估公司进行风险评估旨在通过风险评估来确认自己的风险状况，进而选择恰当的风险处理技术，决定保险商品的需要程度。而对于保险人而言，保险公估公司的保险承保公估则是其决定是否承保，如果承保的基本依据。一般风险评估工作从风险识别开始。风险识别是对尚未发生的，潜在的各种客观存在的风险进行系统的，连续的识别，分析。也就是对保险标的所面临的各种风险因素进行感知和分析。保险公估公司可以利用系统风险分析问卷法，财务报表分析法，流程图分析法，资产－损失分析法，投入产出分析法，事件分析法等方法收集与标的有关的资料，分析标的潜在的风险因素。人士到所面临的风险，风险因素仅仅是风险评估的第一步，我们说，保险标的面临的各种各样的风险，各种风险因素都有可能引发风险事故，导致损失的发生。那么，我们是否应对所有风险因素都进行控制呢？显然，有几种风险（或风险因素组合），风险事故就有几种发生的可能，不同的风险因素（或风险因素组合）对风险事故发生的影响度又不尽相同，也即是重要度不同。因此，进一步的工作就是运用大数法则，类推原理，概率推断等科学依据，根据以往的相关统计资料和试验研究结果，对风险因素（或风险因素组合）的发生概率进行估测，比较其重要度，进而计算出标的风险的大小，即损失概率和损失的严重程度。通过重要度的比较，找到风险控制的重点，即加强对重要度比较高的，控制成本小的风险因素（或风险因素组合）的风险管理及控制。

㈡价值评估

投保人与保险人就保险标的的价值，特别是对一些较新较大的标的，价值市场变化大的标的，在投保时也常常会产生不同的意见。同时，投保人在投保时并不一定将所以资产全部投保，那么，全部资产的合理划分，投保资产的价值确定就成为保险双方争议的焦点。因而，保险公估公司的价值评估就成为保险双方投保，承保的主要依据。保险公估公司可以通过指派，聘用有经验的，有专业技术的公估师，会计师，通过对投保人的财务帐册的查对，对市场的调研对投保标的价值即投保金额进行评估。保险公估公司通过将投保人资产进行合理划分，缩小风险单位，评估每一个风险单位的保险价值，以确定合理的投保金额。

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