CGL的可保损失与除外责任

[作者：　　　时间：2008-9-25 14:19:08]

     CGI．保单为法庭裁定的赔偿、诉讼和解以及对第三方遭受的人身伤亡以及财产损失(包括使用的损失)等提供保险。投保人还可以选择参加以下的保险：(1)由于个人受到攻击(比如说是诽谤)或广告方面遭受的损失(比如说是版权或者是商标受犁堡型：(2)在没有过失的情况F对第三方造成伤害后所支付的医疗费用。CGI保单一般都包括了对保险公司总的责任限额的规定，这个限额可能是每一事件的损失限额也可能是每年的总损失限额。
     对于CGL保单来说，抗辩条款是一个核心内容。标准的CGI一保单都规定了为保单持有人提供抗辩责任，并由保险公司支付抗辩费用。抗辩费用在保险公司；晶责任损失限额之外支付(即它们对保单限额不产生影响)。标准化的保单使保险公司有权对抗辩进行控制，包括决定什么时候以及以什么样的成本来对一个索赔进行和解或旱香兽通过法庭解决。
     但如果在保险人和保单持有人之间存在明显的利益冲突时，保险公司可能就不具有对抗辩的控制权利。一个倒子是向被保险人提出的诉讼认为伤害是故意性的。由于CGL保单不包括故意造成的损失，因此，保险公司财务上的利益可能与抗辩的责任相抵触。如果确实存在着利益冲突．法庭一般允许保单持有人有la已保留辩护律师的权利’并目费用由保险公司支付。而如果不存在上面所说的利益冲突t保险公司就可以对抗辩％和解进行控制。因此，如果某些保险购买者出于市场营销、客户关系或者声誉方面的目的希望参与有关抗辩与和解的决策时，就需要与保险公司进行协商，使用客户化的合同语言或者是同意对基本保单进行修改。
     法庭对保险公司的抗辩责任给予了广泛的解释。一般原则是，对诉讼中出现的任何可能由CGI．保单提供保障的索赔，保险公司都必须提供抗辩服务。如果保险公司因为认为索赔与CGI。保单的保障无关而拒绝提供抗辩服务，它将面临被法庭强制提供抗辩或要对违反合同负责的风险。如果保险公司对于索赔是否属于保障范围不确定，或者认为不应属于一提供对是放弃题进行应属于保障范围·但叉不能确定法庭是否会认同这种看法，那么习惯做法是保险公司可以提供对未来的拒绝赔付有保留权的抗辩。如果没有正式的保留权，提供抗辩就会被看作是放弃了日后拒绝索赔的权利。我们将继续对这些以及相关的索赔处理问蹶进行进一步的讨论。

CGL的除外责任
     由于CGI-保单中包括了对任何除外责任之外的人身伤害和财产损失的赔付，所以CGL的除外责任就显得十分重要了。在大多数案例中，如果购买者仍然面l临来自除外事故的巨大风险，可以购买一份另外的保单或者是CGI，的附加批单米获得保障，但必须就此进行协商，并支付额外的费用。
     标准的CGL保单中不包括由以下原因所引起的人身伤害或财产损失：
     ·投保人可以预见或者故意造成的伤害。
     ’被保险人的雇员受到的伤害，包括员工赔偿索赔。
     ·酒精的零售或批发。
     ‘大多数的污染(对环境造成的损害，参见第28章)。
     ‘E机、机动车、轮船和某些特定类型的机动运输工具。
     ·战争。
’被保险人拥有的、租借的、照看的、托管的、控制的财产所遭受的损失。
‘被保险人的产品，工作或财产遭受的损失。
‘被保险人的产品、工作引起的财产损害，除非被损害财产遭到r物理损害或者是
   损害来自于对被保险人的产品或工作突然的事故性物理损害。
·产品召回。
·栗些台约类型。
个人所受的攻击或者是广告损失(不过，标准的CGI．合约提供了获得这种保障的选择)。
     规定这些除外贵任的一些原因是显然的。例如，员工受到的伤害通常可以由员工赔偿险和雇主责任险来获得保险·或者有时这种风险可以通过一些特定的雇主责任保险进行保险(参见第18章)。商业机动车辆责任险包括了机动车的责任风险。对于租借的财产所遭受的损失以及被保险人托管、控制的财产所面l临的风险通常可以由所有者自己购买的财产保单对其进行保险。很多公司并没有涉及含酒精戗料的批发零售业务，至于那些涉及这方面的公司所面临的特殊的风险往往可以通过特定的保单或CGL，保单的批单来进行保险。
     我们有时将关于被保险人的产品、工作和教损害的财产所遭受的损失的除外责任称为商业风险除外条款。虽然这类条款在实际中的应用很复杂．但其基本点在于使CGI一保单不致成为被保险人的产品和工作的担保。例如，如果空调承包者没有正确安袈设备，导致设备不能运行从而需要修理或置换，则该承包商的CGI。保险人并不会对给设备的买方造成的伤害负责，包括在该没备被修复之前的使用所造成的任何损失。

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