产品责任保险问答

[作者：　　　时间：2008-9-25 11:58:50]

Q：什么叫「产品责任」？

A：所谓「产品责任」(Products Liability)系指产品制造人或供应人(即被保险人)因产品的缺陷导致第三人(产品使用人或其它第三人)的身体   伤亡或疾   病或财物损害依法应负的损害赔偿责任。

  其构成要素有：

  -产品须有瑕疵(a defective or allegedly defective product)

  -导致第三人或产品使用人的身体伤害、死亡或财物损失。

产品具有「瑕疵」(Defect)的原因可归纳为下列几点：

a.    产品设计错误。

b.    生产及组装失误。

c.    包装及容器不良或不适当。

d.    质量管理测试不周。

e.    警告标示欠缺或使用说明不当。

f.    广告内容与产品保证不实。

g.    售后服务不符标准。

根据一项美国CPSC的研究报告显示，产品瑕疵因素的比例大约分配如下：

a.    制造上的瑕疵                                37%

b.    设计上的瑕疵                                26%

c.    警告上的瑕疵                                13%

d.    不适当的材料和零件                    6%

e.    其它方面的瑕疵                             18%

Q：何谓无过失责任（Strict Liability）

A：产品制造商或经销商出售具有不当危险性（Unreasonably Dangerous Condition）的瑕疵产品，以致造成商品使用消费者身体伤害或财产损失，当原告主张无过失责任理论时，原告不需要举证制造商或经销商在产品设计，生产或销售的过程中有任何不正当或错误的情形发生，亦即商品的提供人及制造者，对其商品造成的损害责任，不论是否有过失，均需负担产品责任。

Q：什么叫「产品责任保险」？为什么需要投保「产品责任保险」？

A：1.厂商对于所生产或经销的产品若造成第三人的损害须负赔偿责任。为减少厂商潜在可能发生的庞大赔偿成本，「产品责任保险」成为厂商规划风险移转的方法的一。其承保范围为"对于被保险人因被保险产品的缺陷，致第三人(产品使用人或其它第三人)的身体伤亡或疾病或财物损失，依法应由被保险人负损失赔偿责任而受赔偿请求时，保险公司对被保险人负赔偿的责任。

2.国内外法律对消费者权益保护的趋势，以致产销商责无旁贷，藉保险转嫁赔偿责任。产品有保险证明，让客户安心，有助于促销与开拓市场，保障企业资金稳定，避免因产品责任增加企业成本。万一事故发生时，交由保险公司处理，可以节省时间及公司人力。

Q：产品责任保险单有"索赔发生制"及"事故发生制"，此二种有何不同？

A：在保险期间内发生事故，其责任基础有二种

1.索赔发生制（Claims Made Basis）

在保单有效期间内发生事故，且在保单有效期间内提出索赔，保险公司才负担损害赔偿责任。

2.事故发生制（Occurrence Basis）

只要在保险期间内发生事故，不管是在保单有效年度的内或者以后提出索赔，均为有效，保险公司必须负担损害赔偿责任。

Q：Retroactive Date (追溯日)

A：适用于索赔基础制保单。追溯日订定的目的，系为保障于现行保单年度的前已发生或可能发生的赔偿责任，而设定的时点。如果是新投保件通常都订在保单的起保生效日；如果是续保件则订在保单第一年度投保的起保日。

Q：「产品责任保险」承保对象？

A：制造商、经销商、出口商、进口商及零售商等产销相关连的厂商。

Q：何谓保险赔偿责任限额「Limit of Liability」？

A：保险公司在保险期间内所负单赔偿责任金额，由被保险人依可能  发生赔偿责任额或者客户指定要求的赔偿责任额选择投保。

Q：产品责任保险的保险费率如何订定？

A：保险费率会因产品本身质量、使用性质、销售金额、销售地区、保险赔偿责任限额、自负额以及过去的损失记录的不同而有差异。

Q：何谓保险赔偿责任限额「Limit of Liability」？

A：保险公司在保险期间内所负单赔偿责任金额，由被保险人依可能发生赔偿责任额或者客户指定要求的赔偿责任额选择投保。

Q：产品责任保险的保险费率如何订定？

A：保险费率会因产品本身质量、使用性质、销售金额、销售地区、保险赔偿责任限额、自负额以及过去的损失记录的不同而有差异。

Q：何谓"Annual Aggregate"？

A：Annual Aggregate是保单年度最高累积赔偿金额，系指责任保险单保险期间内不论发生一次或一次以上的赔款所累积的最高赔偿限额，其额度不超过保单的赔偿责任限额。

Q：产品责任保险有哪一些除外不保事项？每一家保险公司的除外不保事项有什么差别？

A：一般来说，每一家保险公司的除外不保事项大致相同（大都为所谓的ISO保单），一般在报价单上会特别列出的项目如下：

l 石绵所引起的伤害

l 铅所引起的伤害

l 辐射线所引起的伤害

l 核能所引起的伤害

l 地层移动所引起的伤害

l 员工身体伤害

l 纯粹因污染所引起的伤害

l 惩罚性赔款

l 单纯的财物损失

l 产品回收/产品保证

Q：我的客户要求我投保"Combined Single Limit per occurrence/annual aggregate"，Combined Single Limit是什么意思？

A：一般责任险保单的保险金额订定分为下列四项：

1. 每一个人身体伤亡

2. 每一意外事故身体伤亡

3. 每一意外事故财物损害

4. 保单年度最高累积赔偿金额　

  被保险人针对不同的项目，通常会有不同的保险金额约定。Combined Single Limit系指在订定保险金额时并不特别订定对于每一个人或每一次财物损失的保额而将上述1, 2, 3,所列的保险金额合并共同适用一个单一限额，亦即第4点的保单年度最高累计赔偿金额。。

Q：在保单上有一栏Deductible，这是指什么？订定的目的为何？

A：Deductible(自负额)于一般保险商品中的保单条款皆有约定，指被保险人在每一次约定承保的意外事故发生时，所必须自行负担的金额。其订定的目的在于：

1.防止因小额赔款的发生，造成繁琐的理赔申请程序及理赔资源的耗损；

2.提高被保险人的注意，避免发生道德危险；

3.减轻被保险人保险费负担。因为如果其它条件不变而订有自负额或提高自负额时，则保险费率随的相对降低。

Q：何谓「最低/预收保险费」(Minimum/deposit Premium)？有最低/预收保险费时，其实际保险费如何调整？请举例说明的。

A：1.最低/预收保险费是指要保人于保单生效时，依保险契约规定先行预付的保险费。

     2. 产品责任险的保险费系以预估销售金额为基础来计算保险人的预收保费，待保险期间届满再以实际销售金额计算实际应收保费。预收保费若低于实际应收保险费，不足的金额应予补足；若预收保费超过实际应收保费者，其超过部份承保公司将不退还被保险人，系因受「最低保险费」规定的限制。

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