保险公估的业务种类

[作者：　　　时间：2008-6-18 16:54:55]

一、财产保险公估
    (一)狭义财产保险公估
    狭义财产保险公估业务属于火灾及特种保险公估人所从事的保险公估业务领域。在我国，狭义财产保险的主要险种包括企业财产保险和家庭财产保险。随着经济发展和科学技术的进步，大量先进的仪器、没备不断出现并进入保险公司视野，财产保险标的种类日益增多。目前，财产保险的对象涉及能源、交通、石油、化工、煤炭、机电和轻纺等行业；保险标的包括道路、桥梁、房屋、建筑物、机器设备和仪器仪表等；承保的风险既有大面积洪水、地震和风暴等自然灾害，又有火灾、爆炸和电击等意外事故。除传统的狭义财产保险险种外，保险市场上还出现了机器损坏险和利润损失险等。不断扩大的保险对象范围和推陈出新的保险险种，对保险公司理赔人员提出了更高的技术要求。如果保险公司自行处理所有理赔案件，则必须拥有越来越多的机械、电子、化学、能源、地质、水文、法律和财务等方面的专门人才，或临时聘用相关技术专家。这样，一方面将大大增加保险公司的理赔成本；另一方面保险公司为维护自身利益，所作出的理赔结论与被保险人的期望往往不一致，极易引起保险人和被保险人之间的矛盾。狭义财产保险公估业务正是在此背景下产生的。
    (二)工程保险公估
    工程保险公估业务也属于火灾及特种保险公估人所从事的保险公估业务领域。工程保险是产生较晚，但发展十分迅速的财产保险险种之一。工程保险具有保险金额高、同时投保险种多等特点。保险公司理赔人员直接处理工程保险赔案时容易与被保险人发生纠纷，因为：(1)工程保险与其他财产保险不同，工程保险的被保险人通常不只是一方，即凡对工程项目具有保险利益及在工程建设期间需承担一定风险的有关各方都可以成为被保险人。具体而言，被保险人包括业主、承包商(承建单位)和分包商、工程项目所有人聘请的建筑设计师、工程师及其他专业顾问、安装工程中机器设备的供货商或制造商、工程项目的债权人等。保险公司理赔人员的理赔结果很难让各方都满意，需要居于中介地位的保险公估人从中协调处理。(2)工程项目造价高昂，保险金额高，风险高度集中，被保险人索赔金额与保险公司赔偿额之间容易产生巨额差异，需要保险公估人提供科学、合理的公估报告，说服保险双方当事人接受。(3)工：程项日本身涉及多项技术，工程保险既承保工程项目本身的财产物资损失，也承保工程项目有关人员对第三者应承担的损害赔偿责任，对理赔人员素质要求较高。加之工程保险承保的项目，如在建工程、建筑用设备、临时建筑物、待安装的机械和其他设备等，多露天堆放，容易发生保险事故。这些都可能促使保险公司委托保险公估人对投保的工程项目或出险的工程项目进行评估、鉴定、查勘或定损，以体现公平、公正，并提高保险公司的理赔效率。
    (三)海上保险公估
    海上保险公估人所从事的船舶保险、货物运输保险等方面的保险公估业务属于海上保险公估。海上保险业务所涉及的内容范围是极其广泛的。就船舶保险为例，船舶自身的价值、修理规模或修理费用与船舶的种类、吨位、用途、船上机器设备、锅炉、引擎、发电机、导航装置等多种因素直接相关，因此无论是在承保时还是在理赔时，如果保险公司仅依靠自己的人力、物力和财力对上述种种因素进行调查，然后进行保险价值的估算、风险程度的估测和赔款金额的理算，则势必会影响其承保和理赔的效率。保险人为了提高其经营效率，通常将这些业务委托给海上保险公估人办理。
    此外，海上保险是与国际贸易紧密联系在—起的，其保障的对象大多是往返于不同国家和地区，并从事国际贸易、远洋运输和海上资源开发的经营者。因此海上保险所涉及的关系人，是遍布全世界范围内的。正是由于这些客观情况，随着国际贸易和海上保险的发展，多数国家都先后加入了(海牙规则)、《维斯比规则》和《汉堡规则》等国际条约。海上保险合同的签订和履行，应当遵循有关国际条约的规定，且保险标的的价值评估、损失理算等也要遵循国际惯例和通用规则。按照相关国际条约要求和国际惯例，保险公司必须聘请主要由退职的船舶专业人才，例如船长、船舶设计师、船务工程师等组成的海上保险公估人进行公估业务。例如，对海洋货物运输保险而言，当货物发生保险事故时，一般涉及发货人、收货人、承运人、港方和保险人等多个利益方，如果各方当事人都站在各自的立场上进行货运检验，难以达成一致。这时委托居于中间、独立地位的海上保险公估人予以归责和理算成为必然选择。另外，海上保险公估人还接受保险人、承运人或被保险人的委托，对运输工具装载、卸载保险标的进行监督，或接受异地保险人的委托，在授权范围内代位追偿应由第三者责任方赔偿的损失或代付赔款。
    (四)机动车辆保险公估
机动车辆保险公估人所从事的与机动车辆有关的保险公估业务属于机动车辆保险公估。在各国保险市场上机动车辆保险业务都占有举足轻重的地位。就我国而言，机动车辆保险业务是各家财产保险公司最重要的业务，其业务量均占各保险公司业务总量的50％以上，有的保险公司甚至高达80％以上。因此，保险公估人应该重视机动车辆保险公估业务。在机动车辆保险中，保险人和被保险人之间经常因事故车辆零配件的更换和修理费用的确定发生矛盾。机动车辆保险公估人的介入，可以有效地协调保险人和被保险人在修理费用、重置价值等方面的冲突，可以减少或避免各类诈骗行为的发生，可以遏制机动车辆保险理赔过程中的不正当行为，使得被保险人的利益得到充分保障。

二、责任保险公估

责任保险公估人所从事的各类责任保险公估业务属于责任保险公估。责任保险是伴随着经济的发展、社会的进步、法律制度的日益完善、人们索赔意识的不断增强而逐渐发展起来的。在国外，尤其是在保险业发达国家，责任保险已成为保险公司的主要业务种类。但是，我国的责任保险在20世纪90年代后期才逐渐得到重视和发展。对于我国保险公司理赔人员而言，责任保险属于全新的业务领域。同时，由于责任保险绝对业务量小，在整个财产保险市场中所占的份额低，目前仅占非寿险业务量的5％左右，各家保险公司的责任保险索赔案件数量少，所以保险公司理赔人员不可能在短时间内积累丰富的责任保险理赔经验。因而由责任保险公估人集中处理责任保险的理赔案件，有利于收集、汇总责任保险理赔的相关资料，积累相关经验，减少甚至避免由于保险公司理赔人员缺乏经验而导致的错赔、滥赔、惜赔和拒赔等情况。

三、意外伤害保险公估

保险公估人所从事的意外伤害保险公估业务属于意外伤害保险公估。意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故造成死亡或残疾时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。意外伤害保险的保险标的是人的身体，与寿险有着密切的联系，因此，不少国家都规定由寿险公司经营。但意外伤害保险的经营性质与非寿险业务的经营性质有相似之处，使得不少国家又允许非寿险公司经营。现在，包括我国在内的许多国家都规定，寿险公司和非寿险公司均可以经营意外伤害保险业务。在意外伤害保险中，被保险人伤残程度的确定是最关键的，而且也是最容易引起双方争议的。因此，意外伤害保险公估主要形式是理赔公估。

四、健康保险公估

保险公估人所从事的健康保险公估业务属于健康保险公估。健康保险是指当被保险人发生疾病或意外事故时，保险人对由此导致的医疗费用或停工损失予以补偿(或给付)的人身保险。健康保险的保险标的是人的身体，与寿险有着密切的联系，因此，在许多国家由寿险公司经营或成立独立的健康保险公司专门经营。但是，短期健康保险的经营性质与非寿险业务的经营性质有相似之处，使得不少国家又允许非寿险公司经营。目前，包括我国在内的许多国家都规定，寿险公司和非寿险公司都可以经营短期健康保险业务。在健康保险中，被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用金额，以及按照保险合同规定保险人应该承担的金额是最容易引起双方争议的。因此，健康保险公估主要形式是理赔公估。

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