保险公估人的经营范围

[作者：　　　时间：2008-6-18 16:54:25]

一般而言，保险公估人的经营范围是由保险市场的需要或可能决定的，同时也受国家法律法规的制约。例如，我国《保险公估机构监督管理规定》明确保险公估机构可以经营的业务包括：对保险标的承保前和承保后进行检验、估价及风险评估；对保险标的出险后进行查勘、检验、估损、理算及出险保险标的的残值处理；中国保监会规定的其他业务。因此，不同国家的保险公估人有着不同的经营范围，即使同一国家的不同保险公估人，其经营范围也不尽相同。通常来看，保险公估人的经营范围包括承保公估、理赔公估及其他公估业务。

一、承保公估

    保险公估人对保险标的承保前的检验、估价及风险评估称为承保公估。承保公估的内容主要包括两个部分：一是对保险标的物现时价值的评估，即通过对保险标的物进行查勘、检验和鉴定，借助科学分析、研究和计算等方法，对其现时价值进行合理估计，以便确定合理的保险价值和保险金额。二是对承保风险的评估，即在承保前通过对保险标的物客观存在的风险进行查勘、鉴定、分析、预测和判断，以便对承保标的物性质、条件及风险程度、责任范围等作出科学判断。现时价值评估和承保风险评估是保险公估人所涉足的重要业务领域，二者的共同点都是在保险公司承保以前对标的物进行评估，且评估结果作为投保人是否投保和保险公司是否承保的重要依据。承保公估的出现，突破了保险公估人原来只限于从事理赔公估的局面，有利于推动保险市场的专业化发展。
二、理赔公估
保险公估人对出险后的保险标的进行的查勘、检验、估损及理算等属于理赔公估。理赔公估是保险公估人的主要业务。理赔公估的主要程序包括：第一，现场查勘。查明保险事故发生的原因，是否有除外责任因素的介入，是否有第三者责任情况存在。清点现场未受损的财产，查清保险标的与受损财产之间的关系，进行损失定量等，第二，损失理算。确定保险财产的损失程度，确认是否全损或是否可以修复，修复费川是否超过财产的实际价值。第三，完成初步调查后，向保险公司出具初步公估报告，列明保险事故发生的时间及情况、损失原因、损失清单、损失理算、赔偿建议和代理迫偿等事项。在结案之前，与保险公司保持联系，与被保险人进行协商。结案时，递交最后公估报告。

三、参与防灾防损

    “事前的预防”重于“事后的补偿”。从某种意义上说，建立保险制度的目的是为了防灾防损，减少保险事故的发生。保险公估人凭其业务经验和技术优势，可以为实现这一目标发挥别人不可替代的作用。
对于保险人来讲，承保后的防灾防损与承保时的风险控制同等重要。维护人民生命和财产安全，减少社会财富损失是保险经营的基本目标之一，也是提高保险社会效益和经济效益的重要途径。加强防灾防损工作也是保险公司增强竞争能力的有力手段，因为企业总是愿意向能够帮助自己解决安全生产问题的保险公司投保。对于被保险人而言，“事前的预防”比“事后的补偿’更为重要。购买保险可以使被保险人获得保险保障，但获取保险赔款并不是被保险人的直接目的，被保险人更希望保险公司能提供防灾防损措施和建议，以避免或减少保险事故的发生。保险公估机构所聘请的技术专家都是在相应专业领域内有—定经验的技术人员，经过较长时间的保险知识培训，能从保险角度对各个生产环节提出安全设防等中肯意见，在保险防灾防损中发挥重要作用。保险公估人对于其参与过承保公估和理赔公估的保险标的，更能提出合理的防灾防损建议。

四、残值处理

保险公估人在参与理赔公估过程中，对保险标的物的损失程度和损余残值进行估价，并向保险公司提出残值处理的建议。保险公估人还可以接受保险公司委托，通过拍卖、折价出售、租让等形式对损余残值进行处理。另外，在接受保险公司委托的条件下，保险公估人还可以从事代位追偿或代，为支付赔偿金等事项。

五、监装监卸

监装监卸是指对运输：工具装载、卸载标的物进行监视和鉴证，主要与海上运输货物保险的货物检验有关。船东或其代理人为了日后追偿方便，可能长期委托保险公估人代表其监视、记录装载和下卸的过程；在同一次运输行动中，保险公估人可能同时接受该船上不同发货人或收货人的委托，对其货物装卸过程进行监视和记录，也可能同时接受保险公司委托，对保险货物进行监装监卸。因此，保险公估人可以同时代表没有利益冲突的发货人、收货人、运输公司和保险公司开展监装监卸工作，避免厂发货人、收货人、运输公司或其代理人、保险公司的重复劳动，符合经济效益原则。相反，因为保险公司不具有保险公估人的独立性和中立地位，其进行的监装监卸是为厂本公司的利益，带有—定的偏袒性，所以保险人不能同时为其他发货人、收货人或其他保险公司提供监装监卸服务。监装监卸过程是提供防灾防损措施的过程，  与保险责任关系不大，无须保险公司参与。

六、信息咨询
    保险公估人凭借其专业技术人员和专家网络优势，能够为有关各方提供风险咨询、防灾防损、检验和定损等服务。此外，保险公估人还可以接受保险公司委托代为理赔、清理事故损余物资，接受被保险人委托代为索赔，协调保险公司和被保险人之间的矛盾等等。
在上述经营范围中，承保公估、理赔公估是保险公估人的主要业务。除此之外，保险公估人还根据市场的实际需要，积极开展其他业务，如提供防灾防损建议、监装监卸、风险咨询、残值处理等。实务中，保险公估人的业务经营范围可能与保险经纪人、商检部门、船检部门、质检部门等经营范围部分地重叠。一方面，我们应该肯定商检部门、船检部门、质检部门等检验结果的权威性，不要因保险公估人的存在而否认其他部门在风险评估、价值评估、损失查勘、鉴定等方面的作用；另—方面，要充分认识保险公估人对投保标的和受损标的进行查勘、鉴定的特殊性。

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