某广播电视大学-金融-保险学概论:近因原则

[作者：　　　时间：2008-6-9 13:17:31]

近因的概念：造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。
近因原则要求当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。
近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的最有作用力，最有效的一个原因。
在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。
例：某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？

（根据罢工险责任，保险公司只承担因罢工而引起的直接损失的赔偿责任。因而大豆的损失负责赔偿，而冷冻食品的损失不负责赔偿）
案例:
    国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？

    案例分析：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。
    案例:
    某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？

    案例分析：
    本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。
    案例:
    某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？

案例分析：
    被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。

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