保险课堂-职业责任保险

[作者：　　　时间：2007-8-29 15:21:40]

职业责任保险的特征
    １、承保的是疏忽或过失责任。
    ２、损害事故人为所致。
    ３、受害方特定。
41. 职业责任保险的种类
根据不同的分类标志可以将职业责任保险分以下几类
１、以投保人为标志。
２、以被保险人从事的职业为标志
３、以承保方式为标志
42. 职业责任保险的基本内容
（一）保障范围
１、适用对象。
２、保险标的。
（二）责任范围
１、保险责任。由于职业责任保险承保的是各种职业技术人员由于职业上的疏忽行
为，错误或失职而造成的损失，所以实际它的保险责任包括以下几项内容：（１）
被保险人自己、被保险人的前任、被保险人的雇员及从事该业务雇员的前任的疏忽
行为所导致的职业责任。（２）被保险人与保险单上列明的职业有关的职业责任。
（３）被保险人对俣同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，
以及经保险人同意或在保险单上列明的有关费用的补偿．
２、除外责任。（１）因文件的灭失或损失引起的任何索赔。（２）因被保险人隐
瞒或欺诈行为而引起的任何索赔。（３）被保险人在投保或保险有效期不如实向保
险人报告的情况而引起的任何索赔。（４）被保险人补充指控有对他人诽谤或恶意
中伤行为而引起的索赔。（５）被保险人的故意行为所致的任何索赔。（６）职业
责任造成的间接损失或费用、法律费用及经保险人同意支付保险单上载明负责的费
用除外。
３、责任期限。职业责任保险期一般为１年，也可根据需要，投保不足１年的职业
责任保险。
４、扩展责任。经过保险双方协议，可以对一般不保的职业责任予以扩展承保．
（三）承保方式
    职业责任保险的承保方式，有如下两种。
    １、以索赔为基础的承保方式。所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对
在保险有效期内受害人向被保险人提有效索赔承担赔偿责任，而不管导致该索赔案
的事故是否发生在保险有效期内。从发生职业上的疏忽行为到受害人提同索赔，常
常可能间隔一个相当长的时期，如１年、２年甚至更长时间。采用这种承保方式，
可使保险人能准确地把握该保险新时期下应支付的赔款。即使赔款数额当时不能确
定，至少可使保险人解全部索赔情况，对应承担的风险能作出比较切合实际情况的
仨价。缺点是这种承保方式裨上是使保险时间前置了，增大了保险人的风险责任。
为了使前置责任时间的责业风险有所控制，各国保险人均在保险单上规定责任追溯
日期，即将风险前置时间控制在保险单规定的时间内，保险人仅对从追溯日期开始
发生的职业责任事故并在保险有效期内提出的索赔负责。假定保险单有效期是１９
８９年１月１日至１９８９年１２月３１日，追溯日期定为１９８７年１月１日。
则只有在１９８７年１月１日起发生的职业责任事故，并在１９８９年内提出的索
赔，保险人才负责，反之，１９８７年以前发生或１９８７年以后发生而未在１９
８９年内提出索赔的职业责任事故，保险人一概不承担赔偿责任．
    ２、以事故为基础的承保方式。是指保险人对保险有效期内发生的职业责任事
故而引起的索赔负责，而不论受害人是否在保险有效期内提出索赔。这种赔偿方式
裨上是将保险责任期延长，国外称为长尾巴保险。其优点是保险人支付的赔款与其
保险期内实际承担的风责任相适应，缺点是保险人在该保险单上承担的赔各自为政
  往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素。受害人最终蛇赔金额可
能大大超过职业责任事故发生的当时水平。在这种情况下，如果索赔数额超过保险
单规定的赔偿限额，超过部分则由被保险人自己负责．

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