保险课堂-责任保险

[作者：　　　时间：2007-8-29 15:19:37]

29. 责任保险的定义
    责任保险是随着以物质财产为保险标的财产保险发展而形成的一种保险新业务。
责任保险就是以被保险人的法律责任为保险标的保险，属于广义财产保险的范畴，
是一种无形的即没有实体的财产保险。
30. 责任保险的共同规定
    一、保险责任
    保险人在责任保险单项下承担的赔偿责任，一般包括以下两项。
    １、侵梳责任和违约责任。
    ２、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费用、律师费用、取证费用等法
律费用以及其他他经保险人同意支付的费用。
    二、除外责任
    １、战争、罢工
    ２、核风险（核责任保险除外）
    ３、被保险人的故意行为；
    ４、被保险人的家属、雇员的人身伤在或财物损失（雇主责任保险除外）
    ５、被保险人的违约责任（特别约定除外）
    ６、被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控
制的财产损失。
    上棕除外责任外，有些经特别约定，也可以加保，或者还可以增加除外责任。
三、赔偿限额与免赔额
    责任保险承保的是被保险人的民事损害赔偿责任，而非有固定价值标的，因此
无论何种保险，均无保险金额的规定，而是确定赔偿限额作为保险人承担赔偿责任
的最高限度，超过偿限额的索赔，由被保险人自行负责。
    赔偿限额的确定，一般都是保险人与被保险人协商订入保险合同中，也可以由
保险人事先在保险单上列明，被保险人认可即行。
    责任保险中通常规定两基赔偿限额：
    １、事故赔偿限额．
    ２、累计赔偿限额。
    在某些情况下，保险单上只规定事故赔偿限额，不规定累计赔偿限额，或者既
规定事故赔偿限额，又规定累计赔偿限额，或者将财产损失和人身伤亡合为一个赔
偿限额。从目前国际上责任保险的发展趋势看，越来越多的国家对人身伤亡不再规
定赔偿限额。
    责任保险单上规定赔偿限额外，一般还有免赔额的规定，以此达到促使被保险
人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔偿支付的目的。责任保险的免赔额
，通常是绝对免赔额，可以用金额数字表示，也可以规定为赔偿限额或赔偿的一定
比率。保险人在赔偿限内履行赔偿义务时，应扣除免赔额。
    四、保险费率
    保险费率是计收保险费的依据。责任保险的保险费率是根据各种责任保险的风
险大小及损失率高低而确定的．在氦订责任保险费率时，主要考虑下列因素：
    １、被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任可能性的在小；
    ２、赔偿限额和免赔额的高低；
    ３、当地法律对损害赔偿的规定；
    ４、承保区域大小；
    ５、同类业务的历史损失资料；
    ６、保险人以往业务水平和每笔业务的数量。

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