人寿险性质与财产保险的区别

[作者：　　　时间：2007-3-24 22:20:14]

人寿保险与财产保险都隶属于保险领域，具有共性。如两者都能消除不幸事故造成的灾难，解除经济上的后顾之忧，都采取组织保险基金，互助共济的方法。投保险者要签发保险单，收取保险费，在保险责任范围内赔款和给付保险金。但是，两种业务具体性质和做法，却各有不同的地方。

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的，因意外灾害，不幸事故，致死亡、伤残、丧失工作能力，可按照保险条款的规定，给予保险金或年金。通常一般只承保与“生、死”有关的险别，它叫人寿险。

财产保险是以财产的有形利益或无形利益作为保险标的。企事业单位或人们的一般财产，在遭受不幸事故而受损时，根据保险条款的合同规定，给予经济补偿。广义的财产保险又统称“非寿险”。它除了各种财产险（如火险、运输险、盗窃、台风、洪水等保险）外，也包括责任保险、保证保险、信用保险、农业保险。各种财产有客观价值可以查证，而人们的生命价值是没有客观价值衡量的，它只能由投保人根据需要选择保险金额，保险公司则按投保人的经济情况、工作地位、经济收入、生活标准、缴付保费能力等因素加以衡量。经过体检认为健康情况正常，就可接受承保。也就是说，财产价值按市场或客观估价，而生命价值由投保人自定，只有在保险公司认定金额过高时，才可以向投保人提出意见，协商修改或拒保。因为过高或不合适人帮险保额会引起投机或逆选择的道德危险，也易于中途缴不起保费而退保。在我们的社会主义国家里，不能以工资的高低或赚钱的多少来衡量人的生命价值，只能取决于人们的生活需要，或估算由于死亡而需要的物质上帮助。因此，人寿保险金额的合理与否，只能是从需要与可能上来衡量。

财产保险和人寿保险的危险性质有许多地方不同。人寿保险中的死亡危险及其费率，是根据职业危险和生活环境与年龄大小等因素来确定的。一般来说，人寿险费率应逐年递增，但实践上按均衡费率在年度间进行平衡使各年费率保持一致，从而使费率结构发生变化，导入储蓄因素。对于财产险，一般来说，作业条件，建筑情况，消防设备，管理方法等项目，都不发生变化时，保险责任事故一般是比较稳定的，其费率也就无需均衡了，亦就不存在储蓄因素。

财产险承保的现代化高科技火箭、飞机、投保大型工厂、高层大楼、集中存放在机器物资仓库，以及万吨级海洋轮船的货物，集中着高度危险。在洪水、台风等灾害中，广大地区都在同一灾害情况下受损，则是特大的高峰危险。为了分散危险，就必须分保。但是，人寿险业务中，特别在社会主义国家里，没有百万富翁和亿万资本家投保人寿险，只有一般工资收入者投保各种人寿险，即使人寿险保险金额大点，一般符合危险分散原则，对分保的要求相对较少。

人寿险中的终身保险，如果被保险人没有因退保或欠缴保费致使合同失效，那么，每张合同最终都要给付保险金，因为每个人都是要死亡的。对两全保险来说，即使被保人在期内没有死亡，也有期满的时候，那时也要给付保险金。但财产保险大都以1年为期，在保险期间，非遇事故损失，就不予赔偿，期满时也不退还保险费。但年度内安全无事故，防范工作做得好，不受损失，可以根据有关政策，允许返还少量保险费作购置防灾器材及奖励有关人员使用。

财产险除个别灾年受损较多，或除个别特约保险危险程度集中而制订的费率较高外，一般的险种灾害损失率较低，保险期限又较短，因而保险费率亦较低。人寿保险情况就不同，不少长期性业务的死亡率逐年上升，加以费率中含有储蓄因素，最终将通过各种方式予以返回，因而寿险费率相对高于非寿险。

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