12. 家庭财产保险范围
凡城乡居民、单位职工、个体劳动者等个人等个人及其家庭成员自有财产，以及替他人保管或与他人共有财产，都可以投保家庭财产保险。
凡是存放或座落于保险单所载明的地点，属于被保险人自有的下列家庭财产，都可向保险人投保：
１.房屋及其附属设备；
２.衣服、卧具、家具、家用电器、文化娱乐品、交通工具等生活资料；
３.农村家庭的工具、农具、已收获的农产品；
４.个体劳动者的营业用器具、手工工具、原材料、商品。
对于被保险人代管或与他人共有财产，须经与保险人特别约定，并且在保险单上载明。
13. 家庭财产的保险责任
家庭财产保险与企业财产保险的保险责任基本相同，凡是家庭财产保险有两项特约承保的附加风险。
１.家庭财产保险附加盗窃险。存放于保险单载明的地址的保险财产， 因遭受外来的有明显盗窃痕迹的损失，保险人负赔偿责任。
２.因非用户本身所致超电压，造成同一线路中多户的家用电器同时损毁， 保险人负赔偿责任。
14. 保险金额的确定
家庭财产保险的保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
15. 家庭财产保险的赔偿处理
保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人应在保险金额范围内按照实际损失和损失当天的实际价值计算赔偿，但最高以不超过保险单上分项列明的保险金额为限。
16. 家庭财产保险费率规定
现行费率规定如下：
１.家庭财产保险费率为１％－３％，风险程度高的地区，可以超过３％。
２.两个附加费率分别为２％和１％。
３.个体经营户费率不低于２％。
17. 机动车辆保险的保险责任
国内机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。
（一）车辆损失险的保险责任和除外责任
１.车辆损失的保险责任。保险车辆由下列原因造成的损失，保险人负责赔偿：
（１）碰撞、倾覆、失火、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、洪水、地陷、海啸、冰陷、崖崩、雪崩、雪灾、泥石流、隧道坍塌、空中运动物体的坠落；
（２）全车失窃在３个月以上；
（３）保险车辆在发生上述灾害事故时，被保险人对车辆采取保护、施救措施所支付的合理费用。
２.车辆损失险的除外责任。保险人不负责任有：
（１）战争、军事冲突或暴乱；
（２）酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油；
（３）受本身所载货物撞击；
（４）两轮及轻便摩托车失窃或停放期间翻倒；
（５）被保险人或其驾驶人员故意行为；
（６）自然磨损、腐蚀及轮胎的自身爆裂；
（７）发生事故后扩大的损失以及引起停驶、停业的一切间接损失；
（８）其他不属于保险责任范围内的损失和费用支出。
（二）第三者责任险的保险责任和除外责任。
１.第三者责任险的责任。 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，被保险人依以法应当支付的赔偿金额。
２.第三者责任除的除外责任。以下的伤亡和损失，保险人不负责赔偿责任：
（１）被保险人所有或代管的财产；
（２）私有车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；
（３）本车的驾驶人员；
（４）本车上的一切人员和财产；
（５）保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停业或停驾造成的损失以及各种间接损失；
（６）酒后开车或无有效驾驶证；
（７）被保险人的故意行为。
18. 机动车保险金额与赔偿方式
（一）车辆损失的保险金额及赔偿方式
公有车辆的保险金额，可以按重置价值确定，也可以由被保险人和保险人协商确定。私有或个人承包车辆的保险金额，由被保险人和保险人协商确定，但最高不超过投保进的实际价值。
保险车辆全部损失，保险人按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值时，以不超
过出险当时的的重置价值为限。保险车辆部分损失，如果投保时按重置价值确定保险金
额的车辆，保险人按修理费用赔偿；如果投保时保险金额低于重置价值，按比例赔偿修
理费用。
（二）机动车辆第三者责任险的保险金额与赔偿
投保这种保险，一般不受保险金额的控制，属于第三者责任范围内实际损失的合理
部分，应由保险公司负责赔偿。因为投保这种责任险，保险合同双方事先无法估计发生
后的人身伤亡和财产损毁损失的大海，保险人只能根据事故发生后被保险人依法应对第
三者承担珠经济责任应该支付的赔偿金额而定。
保险车辆发生第三者责任事故的应当按照出险当地的道路交通事故处理规定和有关
法律、法规处理赔偿．
19. 机动车辆保险的费率
机动车辆保险费率主要按营业和非营业用车分为两大类，再根据车辆种类、座位、
号位、用途、国产或进口车等制定不同的费率。
１.车辆损失保险费的计算，采用基本保险费加费率的方法。
２.第三者责任险保费的计算，根据保险车辆营业、非营业性质及车辆的种类、 座
位、吨位、用途等（不分国产车、进口车），采用不同的固定保险费。
20. 机动车辆保险的特殊规定
１.无赔款优待折扣。保险车辆续保时，如果前一年没有赔款， 续保保费可给予优
待折扣。这种规定，有利于促使被保险人注意保护车辆，督促司机安全驾驶汽。如国内
机动车辆保险条款规定：保险车辆在上一年保险期间内无赔款，续保险时可享受无赔款
优待，优待金额为上年度应交保险费１％，不续保者不给。被保险人投保车辆不止１辆
，无赔款优待分别按辆计算。
２.被保险人自负责任。机动车辆保险中，保险人为了加强汽车驾驶人的责任心，
减少车祸，减少小额赔款的手续费开支，往往在保险条款中规定一定免赔额，免赔偿之
内的损失由被保险人承担。
人身保险合同的内容
（一）保险标的和保险金额
人身保险标的就是人的生命或身体，但不是所有人都可以成为被保险对象，一般人
身保险合同的条款中对被保险人都有年龄和健康条件的限制。
保险金额是被保险人取得经济保障的额度，也是保险人承担经济责任的最大限度。
（二）保险责任
保险责任指保险人按合同规定所承担的责任范围，也就是保险金给付的条件。
（三）除外责任
除外责任就是保险合同中订明的保险人不承担的风险责任。人身保险的除外责任一
般有：自杀、战争和犯罪引起的人身伤亡事件。
（四）保险费的支付
保险费的交付是人身保险合同生效的条件，人身保险合同的保险期限较长，一般都
实行分期交费。
（五）保险有效期限和起讫时间
保险有效期限和起讫时间是保险合同的双方当事人享有权利和履行义务的时间界限。
人身保险的保险期限有长有短，大多数忙于长期性质的合同，人身保险的生效日期一般
以满足下列二条件为依据：（１）投保单经保险公司接受；（２）第一次保险费已交付，
二者缺一不可。
（六）保险金的给付
按合同的规定，如果在保险有效期内发生了保险事件或被保险人生存至期满，保险
人都将履行给付保险金的义务。其给付方式主要有：（１）一次支付现金方式，这是我
国目前采用的方式；（２）利息收入方式；（３）终身收入方式
21. 农作物保险的标的
农作物可以分为两大类。一类是粮食作物，一类是经济作物。同样，农作物保险按
保险标的进行分类，包括粮食作物保险和经济作物保险。
粮食作物保险主要以禾谷类作物，薯类作物和豆类作物为承保标的；经济作物保险
主要以纤维作物、油料作物、糖类作物、嗜好性作物及瓜果、蔬菜等作物为承保标的。
22. 农作物保险的承保责任
农作物的风险损失可分为三种类型：（１）农作物数量的减少；（２）农作物质量
的下降；（３）农作物价格的下跌。一般而论，农作物保险只承担农作行数量和质量的
损失，而不承担价格风险。
23. 农作物保险金额的确定方式
我国农作物保险金额的确定采用了两种方式，一种是农作行收获量保险，一种是农
作物成本保险。前者是以农作行的预期收获量作为保险标的价值，再据此确定保险金额，
这种方式类同于国外的预期收获量制度。后者则是以农作行的种植成本作为保险标的价
值，并以此确定保险金额，它类同的国外的生产费保险制度。
24. 农作物保险的保险赔偿
对于农作物的保险赔偿，国外采用的办法是实行比例责任制，确定赔偿金额的一种
制度。此方式我国也在采用。
比例责任制：是根据保险金额占保险价值的比例，确定赔偿金额的一种制度。此方
式我国也在采用。
小额不赔偿制规定损失额在一定程度以下，保险人不负损失赔偿责任。它类同于我
国对农作物保险规定的免赔率的方式。农作物保险一般适用于绝对免赔率。
７５％责任制规定保险人承担平均收获量的７５％赔偿责任，其余的２５％由保险
人自保或另行投保。
25. 什么是林木保险
林木保险是以林木生长期间因自然灾害、意外事故造成林木的损失为承保责任的保
险。林木保险以森林保险为主要内容。
26. 森林保险的标的和责任
凡是生长着的各种森林，砍伐后尚未集中存放的圆木以及竹林等均可作为森林保险
的保险标的。
森林生长过程中可能遇到的自然灾害和意外事故，只要可以计算直接经济损失的，
都可能成为森林保险承担的保险责任。
森林生长过程中面临的主要灾害有火灾、病虫害、风灾、雪冻、洪水等。由于诸种
原因所限，我国目前开办的森林保险，主要以火灾为承保责任。
27. 森林保险金额的确定
在确定森林保险金额时，主要考虑三个因素：一是保险标的价值；二是投保人的保
费负担能力；三是保险人的承保能力。目前，我国森林保险金额的确定主要采取三种方
式：
１.按蓄积量确定保险金额。 蓄积量是指一定的单位面积森林中现有林木的材积总
量。
２.按成本确定保险金额。 包括按实际成本价和计息成本价这两种确定保险金额的
方式。
３.按造林费确定保险金额。 即根据不同林种在造林的头三年所投入的基本费用确
定保险金额。
28. 林木保险的保险方式
我国开办的林木保险的保险方式主要有以下三种：
国有保险。
自保或共保。
农村互助保险。 |
客服电话：0755-21659566 13049846002
微信咨询：13049846002
粤公网安备 44030502000019号