Chop-6 业务承保
• §-1承保员的主要职能
• 承保员(underwriter)：即代表保险人在保险合同上签署自己的名字，对风险作出接受拒绝，部分接受等各种抉择的人。
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其主要职能包括四项即：
（规模、 价格、 条款、条件的确定）
• 一、确定供需规模
1、影响保险供给的因素：
(1) 逆选择：即那些有更大可能性遭受风险损失的人比受损可能性小的人更会选择购买保险，从而使得保险人的保险风险增加，这种现象称逆选择。
类似于格雷欣法则一——劣币驱逐良币——也是一种逆选择的结果
• 也类似于逆淘汰：制度不完善时人才的流向
• 保险人应力争减少逆选择
• (2) 公司的承保能力
①、指标：
• 承保能力是基于公司净资产规模基础上的公司业务容量。
• 其衡量指标为：业务容量比=净承保保费／净资产
净承保险费，指只包括原保险费，不包括再保险保费在内的保费总和
总承保保费=净承保保费+再保险费
②、此指标的法律规定：
对此在不同国家有不同规定，西方一般为2，我国规定为4见《保险法律》（P383）第97、98、99款。
• ④、为何此指标有一定范围
• 为何该指标有一定的范围？
答(1) 保险费实际上是保险人对投保人的负债，保险人保单签发得越多，负债越多。同时，发售保单还会增加营业费用，这在短期内势必减少净资产。影响公司的保险赔付能力。
(2) 如果公司业务太多，损失和费用又超过承保保费，公司就必须以原来的积累来偿还债务，这也会增加经营风险，从而影响保险供给。
(3)净承保保费太少，说明 业务量太小。这不能满足大数定律。
• （4）净承保保费越多，说明公司展业能力越强。
• 因此，业务容量比不宜过大，也不宜过小。
• 2、保险人维持和扩大承保能力的方式
（1）分散风险
a、不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，拓展多种市场
b、对不同的业务限定限额。对条件好的限额应宽点，对保险条件不好的严格一点。这正如炒股一样，应限定上下限。
（2）现有资源的最佳利用
• 包括人力资源和财务资源。（以人为本）
人力资源：代理人or经纪人，精算师，承保员，投资分析员，风险管理员理赔员，律师。
原则：不要冒然承保不熟悉的业务
（3）运用再保险（我国保险法对此也作了规定）P383第一0一条~一0三
再保险即原保险人和另一保险人分享保费和损失的保险。
• 此为承保员的主要职能之第一项，第二项为
• 二、确定价格
1、确定价格指根据风险的不同性质和程序来收取保费。P90
2、确定价格的步骤
（1）对被保险人做出适当分类
如人寿保险中根据年龄，职业，性别，生活习惯等进行（被保保险人）标的分类。
（2）针对不同保险标的和风险单位确定适当的费率
风险单位：指发生一次保险事故可能造成保险标的损失的范围。
如工伤险中以每100元工资为风险单位
汽车险中以每辆车为风险单位
• 保费计算方法P90：
1、计算纯费率=赔款数额/总保险金额（一定时期）
2、计算均方差和标准差(σ )
3、确定偏差系数，得出
• 稳定系数=（标准差/平均值）%
4、计算净费率=纯费率×（1+稳定系数）
5、计算附加费率=业务经费总额/净保费总额
• 6、计算毛费率=净费率*（1+附加费率）
三、确定保单条件（条款）（P126）
大当数西方国家，保单都由一个权威机构制定，但公司可以使用非标准保单。
保单条件（条款）的决定可视投保人的具体情况进行协商。
四、承保条件分析（此项应定期检查）
承保条件含：风险因素，损失状况，被保险人的其他情况
承保案件发生变化后，承保员应重新评价保险费和损失率，在二者间作出比较，并根据经济学中的π=（P-AC）×Q即成本效益分析法重新确定P和AC
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