§-3 选择保险公司
吴书P68
• 目前国内保险公司概况请查阅
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• 为何要选择保险公司？
• 保险关系是一种长期关系，有可能维持一生，就如婚姻一样，应精挑细选。
即： 购买保险与购买一般的商品不同，需“择良木而栖”。
• 一、保险公司的组织形式P68：参见吴荣课本P68-74。
保险公司的组织形式很多，如政府保险组织，股份保险公司，相互保险公司，相互保险社，储蓄银行等。
在此仅讲两种主要的组织形式：
（一）股份保险公司（stock insurance company）
• 其主要特点体现在股东、保单所有人等与保险公司之间的关系上：
投保人（所有人，被保险人，受益人）
保费 赔款
• 资本
保险公司 股东
红利
注：股东与投保人可以是分开的，也可为一人。
作业：保险人有哪些组织形式，其各自的特点？
• （二）相互保险公司（Mutual insurance company）
1、相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。
(1) 从性质上看，它是一种非盈利公司。
(2) 从经营方式上看，由公司社员先缴纳相当资金作为运营费用，同时社员还得交纳保费，经营者由董事会任命，董事会由社员选举。
盈利时，分红，亏损时，投保人补亏，或动用积累。
投保人 （所有人，被保人，受益人）
保费 红利 赔款
保 险 公 司
• 2、相互保险公司的形式
(1) 纯摊保费的保险公司：事先不预收保费，只预交经营费用。只在损失发生后将金额分摊给社员。
(2) 预付补缴保费的保险公司：预缴纯保费+经营费用，多退少补。
(3) 预付非补缴保费的保险公司，预缴纯保费+经营费用，多退少不补而是动用赢余。
• （三）两种公司形式比较：
1、企业主体不同：股东/ 社员。
2、企业目的不同：逐利/ 提供低价保险。
3、权利机构不同：股东大会/ 社员（代表）大会。
4、经营资金不同：股本/ 基金。
5、保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/ 不定额保费。
6、所有者与经营者的关系不同：股份：所有者可通过选举和买卖股票来控制经营者。相互：所有者只可通过选择来控制经营者。
• 7、代理成本不同：
• 股份：低（注：此为经验总结，通过对211、206；
• 相互：高（9家公司调查而得，委托一代理中介）。
8、经营风险不同：
• 股份：风险高，因股东易产生道德风险，与投保者目标不一而致（委托代理理论）；
• 相互：风险低，因所有者与投保者目标一致。
9、展业难易不同：
• 股份：展业易，因可通过发行股票的方式来扩展切换；
• 相互：展业难。
• 二、保险公司的基本评价指标（有七项）
（一）财务状况：
1、偿付能力：
• (1) 净资产比率=净资产/总资产；
• (2) 净资产额。
注意：
• (1)二指标 应结合使用；
• (2) 须慎重避免人为操纵：准备金的提留（属负债）易为人为操纵。
• 例见下表：
• 表6-3 甲公司的资产负债表 19×6年12月31日
• 资 产 负 债
现金 50 000 赔款准备金 650 000
债券 1 100 000 未到期责任准备金 350 000
股票 350 000 负债总计： 1 000 000
权益 500 000
资产总计：1 500 000 负债与权益总计： 1 500 000
•
甲净资产=500 000 净资产比率=净资产/总资产=1/3
• 表6-4 乙公司的资产负债表
资 产 负 债
现金 5 000 赔款准备金 32 890
债券 110 150 未到期责任准备金 17 260
股票 35 000 负债总计： 50 150
权益（净资产） 100 000
资产总计：150 150 负债与权益总计： 150 150
净资产比率=100 000/150150 约=2/3
• 两个公司哪个好？
• 2、流动比率 = 流动资产/流动负债
该指标用以衡量短期偿债能力大小。
• （二）价格，即保费率
使用以指标时应注意以下几点：
1、产品之间应具有可比性
2、应联系保险合同中的除外责任条款来进行价格比较。
3、考虑非价格因 素，特别是公司的财务状况和服务质量。
• （三）合同条款（P118）
不同公司的保险合同基本原则一般是相同的，但保险条款却不一定一样，应认真选择。
购买之前，可以考虑一下如下9个问题。
1、该合同承保哪些风险：
2、被保的财产是什么，被保的责任有哪些；
3、该合同的责任限额有多大；
4、保险期限多长，6个月，还是1年，抑或更长的时间；
5、损失发生时使用什么样的补偿方法；
• 6、合同包括哪些除外责任；
7、合同只包括直接损失，还是间接损失，抑或两者都包括；
8、附加条款是否能够更好地满足你的需要；
9、该条款使用什么样的免赔方式和共同保险条款。
上述有些问题如果在以前的内容中没有涉及到过的话，读者可以从以后的有关章节中解到。
• （四）理赔实践
在购买保险之前，应从以下不同渠道打听理赔信息；
1、管理部门：问投诉情况
2、相关报纸：理赔报导
3、保险代理人和经纪人
4、朋友
（五）注销合同：P119
合同的注销：指保险人或被保险人（但通常保险人）依据合同的条款或双方的协议终止有效期的合同。
• 购买保险之前，应当了解：
• 1、该保险人是否有注销条款；
• 2、条款怎样规定；
• 3、该保险人是否经常注销合同。
• （六）承保能力
即保险人拓展新业务的能力。
最好能了解保险公司的自留（再保险中）额大小，与之联手的再保险公司是谁，评估公司的评价等。
（七）服务质量（水平）
影响服务质量和水平的因素有上述几项，其中最主要的就是
1、财务状况
2、销后服务
总之，以上七项即是对保险公司的基本评价指标。
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