chap-5 保险的购买（从投保人角度）
• §-1 基本的购买原则（有三项）
一、评估风险，制定购买计划
• (预是立，不预则废)
1、将家庭可能遇到的风险，按下表列出，然后进行风险评估，分人身，财产，责任三块
家庭风险评估表
• 2、保险分类：P101
分为必不可少的保险、重要的保险、可选择的保险。
必不可少的保险：事故一旦发生，足以使投保人家破人之亡or法律要求的～。
重要的保险：事故一旦发生，投保人需借贷的～。
可选择的保险：事故一旦发生，可能减少投保人当前的资产和收入的～。
• 3、制定购买计划
制定计划时需考虑二原则
即：重视高额损失的原则和充分利用免赔方式原则
目标：效益最大化
• 二、重视高额损失
所谓的高额损失，即一旦发生，损失额外高到个人很难承受的地步的损失。
影响风险的程度的因素有：风险可能性和严重性
与损失的可能性相比，损失的严重性是衡量风险程度更为重要的一个指标。
潜在损失的规格越大，越需购买保险
例：已婚和未婚的两种保险比较
• 三、充分利用免赔方式
1、免赔Deduction：即保险事故发生以后，对被保险人自己需要承担的那部分损失保险人员负责赔偿。
2、免赔的作用
(1) 减少费用（被保险人）
(2) 降低道德风险和行为风险（对保险人）
风险自留能力越强者，免赔额可以越多。
• 综合汽车险：指除碰撞和翻车以外的汽车保险
§-2、寻找中介人Producer（吴书P128）
• 保险中介人包括：保险代理人和保险经纪人。
一、保险中介人的资格认定（各国对保险中介人的资格要求）：
1、具民事权力能力和行为能力：
2、熟悉国家有关的经济法规，保险业务知识，有较高保险销售艺术。
3、向有关主管机关登计和规定手续取得资格证书，并接受国家保险监管机构组织的培训、考试和资格检查。
4、接受国家指定的机关对其业务及财务的检查、指导、监督。
5、保证遵守主管部门对其制定的限制规定。
• 二、保险代理人（agents）
1、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。
2、保险代理人与一般代理人在法律上的相同点。
• （1）代理关系涉及三方：委托人（保险 人）、代理人、第三方（投保人）
（2）代理人的权力来自委托人
（3）代理人在授权范围内行使权利
• 3、保险代理关系与一般代理关系的不同点（P130、P10）
（1）保险代理人在运用代理权时如超越授权范围，被代理人在得知后果来追认，也来拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人此种权限。
案例
（2）代理人所知晓的事情假定为保险人所知，因此保险代理人须对保险人承担忠实和谨慎的责任。为保险人因代理人越权而受损，有权请求赔偿。
信用问题特别重要
• 4、保险代理人的类型（P28）
我国的《保险代理人暂行规定》规定有三种代理人：
(1) 专业代理人：指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。
其条件是：
1) 实收资本（注册资金）≥50万元RMB。
2) 有符合规定的章程。
3) 有代理资格的代理人员≥30名。
4) 有任职资格的董事长和总经理。
5) 有符合条件的营业场所。
其业务范围有四：
1) 代收保费，代销保单。
2) 保险及风险管理咨询。
3) 代理损失勘查和理赔。
4) 人行批准的其他业务。
• 2、兼业代理人：
接受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。如医院、银行
1) 具有法人授权书（所在单位的）。
2) 有专人从事保险代理。
3) 有合法的营业场所。
代理范围：销售保单，代收保费。
3、个人代理
指受保险人委托，向保险人收取保费，并在保险人授权范围内代办保险业务的个人。
业务范围：销保单，收保费。
要求：1.不得代办企业财产保险，团体人寿保险
• 2.不得同时为两家以上保险公司代理。
• 3.不得兼业从事保险代理。
• 三、保险经纪人（broker）
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法取得佣金的人。
• 它可以是个人，也可以是公司。
我国保险法规定：保险经纪人只能是单位。
其职责：寻找投保人，商谈保险条件；不代立合同，除非投保人特约。
经纪人是投保人的代表，其权力来自投保人的授权。若投保人因经纪人受损，经纪人在法律上应负责赔偿。
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