二、保险的社会收益和代价（许书P65）
• （一）收益
1、补偿损失，稳定社会：stability in family and society
2、投资的重要来源：financial intermediary
3、防损：loss prevention
4、信用的基础：facilitates credit transactions
5、反垄断：antimonopoly device
（二）保险的社会代价
1、营业费用：running cost
2、欺诈性的索赔：dishonest claims
3、漫天要价：unfoundable price
三、保险的一般原则（吴P18）
• （一）诚信原则：就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的情报，严格履行义务。
• Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.
（二）可保利益原则：投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、经济权益或责任关系。
• Insurable interests
• （三）近因原则：指直接造成损失事故的原因。
• Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss.
（四）按比例分摊原则：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。
§-6保险费及保费率
• 一、保险费Premium
1、概念：保险费简称保费，它是投何人向保险人购买保险所支付的价格，它等于保险金额与保险费率的乘积。
2、纯保费：保险人用于支付损失的那一部分保费
=纯保费率×保险金额
Price = W*Q W为纯保费率 Q保险金额
3、附加保费：保险人的经营费与预期利润之和称附加保费
4、毛保费，纯保费与附加费之和
毛保费根据损失概率得来。
由P=WQ可知，P与W、Q成正比
• 二、保险费率及其计算原则，P94-96
1、保险费率简称费率，它是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。
2、费率制定的原则：
(1) 适当性：主要考虑：1) 因损失发生保险人需进行赔偿的金额
2) 营业费用
(2) 公平性，应合法律 P95
故此应事先分析各种风险数据
• (3) 稳定性：短期内不宣经常变动 P95
因投保人有适应性预期
(4) 损失预防的鼓励性（P95）
(5) 合理性（P95~96）
是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定
• （修正费率M=实际损失率A/预期损失率E
调整率=M-1
修正费率时应注意的因素：
统计方面的因素
经验方面的因素
经济方面的因素
例：P96）
Chap-3 保险合同 Insurance Contracts（上）
（吴P38，外P198）
• §-1 保险合同概述
保险合同的定义（P37）：
它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据双方的约定，一方支持保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。
Contract Terminology
• Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it.
• Valid contract: A valid contract is one a court will enforce.
• Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party.
• Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract.
• Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance)
一、保险合同与一般合同的共性（P38）
• 1、当事人有民事行为能力。
• Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement.
2、是双方当事人意思表示一致的行为。Procedure: offer and acceptance
• Must be :the Meeting of The Minds.
• 任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事人的意思表示进行非法干预。
• 3、必须合法。
• Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law.
4、报酬性。
• Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other.
二、保险合同的特性（P38）
• （一）最大诚信：Doctrine of utmost good faith
此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本原则。
• 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝赔偿。
（二）双务性。Bilateral contract
• 合同：
• （1）单务(Unilateral contract)：只对当事人一方发生权力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿贷款合同。
• Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise.
（2）双务(Bilateral contract)：当事人双方都享有权力和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。
※ 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时对等给付。
• 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。
• （三）机会性（aleatory contracts）
即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。
若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。
被保险人则相反。
（四）补偿性 indemnity
所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损失的数额。
否则会导致道德风险。
• （五）条件性：conditional (contract)
指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。
（六）附和性：contract of adhesion
即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。
但并非所有保险合同都如此。
（七）个人性：Personal contract
• 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。
例：
• A购买了汽车保险之后，将车转让给B。
但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自转让给B，此即其个人性的体现。
Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract
• Principle of indemnity
• Rules of insurable interests
• Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement)
• Subrogation in insurance
• Doctrine of adhesion
• Personal contract
• Doctrine of utmost good faith
Aleatory contract
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