二、风险的管理与保险的关系
• （一）二者的联系
1、二者有共同的前提：风险的存在。
2、方法基本相同：都以概率论和大数定律作为基础和方法。
3、保险是风险管理的重要选择
• （二）区别
1、所管理的风险范围不同，风险管理：纯粹风险，投机风险；保险：纯粹风险。
2、性质和形态方面：风险管理远比保险复杂(如：台塑的风险管理战略与我国民营企业的风险管理战略对比）。
三、风险管理技术
• 1. 风险控制技术：
• （1）风险避免：当考虑到某项活动存在风险时，主动放弃或改变该活动。
• （2）风险控制：指企业对不愿放弃，也不愿转移的风险，通过降低其发生的可能性，或损失的严重程度来控制风险。
• （3）风险隔离：即让各项资产分别承担风险损失。
• （4）控制风险转移：即企业通过一定的途径将自身风险转移出去，使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。
• 2. 风险融资技术：
• （1）风险自留：如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失基金、借款、专业自保公司的建立等
• （2）非保险风险融资转移：指企业将自己不能承担或不愿承担的风险转移给其他经济单位来承担的一种方法。如免责约定，保证合同，套期保值等。
• 3. 保险
Review Terms
Chap-2 保险的基本内容
§-1 保险的本质 吴书P15 外P3-8
• 一、保险是什么（insurance）
（一）保险的定义（外2-5）
对此不同学者从不同的角度有不同的定义。我们主要从经济角度看：
保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。
• 如何理解？
• 对于该定义的理解，可从以下五个方面来进行：1、保险的本质特征：经济补偿。
2、保险的基础：数理预测和合同关系。
3、保险的费用：来源于被保险人缴纳的保险基金。
4、保险的结果：风险的转移和损失的共同分担。
• 5、保险三要素（吴书P18）：
• (1) 风险的存在；
• (2) 保险基金的建立；
• (3) 保险合同签定。
（二）保险的目的
以支付确定数量的，按规定需要交纳的保费作为代价，换来一个宁静的心境和转移风险的结果。
• （三）保险与赌博Insurance and Gambling
相同点：都基于事件发生的偶然性上。
区别：1、立赌博中，风险由交易本身创造出来。保险中，风险客观存在，不以人的意志为转移。
2、赌博面临的是投机风险，可能获利。
3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。
参考吴P10
• 二、可保风险的条件：外23 ,吴书P10
• Requirements of insurable risk
有以下七个方面：
• （一）经济上具有可行性（可行性能feasibility in economy）
即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。
损失发生频率高 损失发生频率低
严重性大 A（+ + ） B（+， －）可保
严重性小 C（－ + ） D（－， －）
• （二）损失的概率分布是可以被确定的（概率性 Probability of loss）
原因：保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基础上。
（三）有大量的相似的保险标的（大量性 Large number）
• 原因同上。
事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。
• （四）损失的发生具有偶然性 Occasion of loss
原因：
• 1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前提。
•
（五）损失是可以确定和计量的（定量性）:否则无法理赔。
• （六）特大灾难一般不会发生（意外性）
特大灾难指两种情况：
1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。
2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。
• （七）非投机性 non-speculative risk
即：要求风险为纯粹风险
Ideally Insurable Loss Exposure
• 1. A large group of similar items exposed to the same peril.
• 2. Accidental losses.
• 3. Definite losses capable of causing economic hardship.
• 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
|
客服电话：0755-21659566 13049846002
微信咨询：13049846002
粤公网安备 44030502000019号