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回眸国外精算业
[作者:    时间:2006-12-30 9:56:54]

背景资料;
    在现代保险业经营与发展的过程中,科学的理论与方法,特别是精算学原理起着至关重要的作用。几乎保险业运营的所有重要环节,如新险种设计、保险费率和责责任准备金的记算、分保额的确定、养老金等社合保障计划的制订等等,都必须由精算师施以分析与处理。好多发达国家甚至明文规定:保险公司的各个职能部门必须配备精算师,公司的营业报告必须由精算师签字方为有效。因此,经算师遍布于国外保险公司的各个职能部门,担当着极其重要的角色并且,经算师的价值与地位也一直备受尊崇。在北美职业偏好排行榜上,精算师职业始终名列前茅就是个很好的说明。
所谓经算学,实际上是将数学与统记等方法应用于金融保险所形成的一套理论体系,它的基础知识包括精算数学、利息理论、风险理论、人口数学、修匀数学、生存模型和生命表构造等等。所谓精算师,实际上是现有经算师认征系统对符合规定者所授予的一种资格。
——引自我国引进精算教育的开创者、美国天普大学商学院教授段开龄先生的《力争在21世纪成熟的中国精算职业》一文。
一、精算业的历史溯源
    已有大约200多年的历史的精算业最早起源于英国的人寿保险业,其主要用途在于算保费。
    精算业最初出现在人寿保险公司,是与其行业特性息息相关的。众所周知,人寿保险经营的是人的生命和健康。而人的生老病死又是无常的,难以预料的。因此,需要运用统计学和数学、经济学等方面的知识计算概率,从而确定保费。最初的计算是很原始的,也是很直观的。对人在不同的年龄段会有多少人去世,是男是女等等,都没有一个比较准确的计算概率。只是根据一些直观的现象去估计。因此,需要就此编制出不同的生命表。所谓的生命表,通俗地讲就是人在不同的年龄段去世概率的统计与预测。因为人寿保险与其他行业的区别在于,它不是短期、临时的交易行为,而是一个长期的服务一张保单可能长达终身的服务期都有很多复杂的财务核算问题,这就需要精算师去算。随着企业发展时间的推移,保人会发生变化,人会越来越老,投进来的钱也会被投资,也会升值。所以需要精算师去测算。一般公共企业只要知道大概的销售数额,基本上就知道相关的东西。但保险有别于其他企业的地方在于保进来后,人寿命的长短,投资的好坏,都是未知的。因此,    所以说正是人寿保险的成本不确定性这一特性决定了精算师的存在。
最早尝试编制生命表的人是哈雷慧星的发现者英国人哈雷。而第一个把精算的基本概念融进寿险业的是英国的公平人寿保险公司的詹姆斯,这标志着精算师的正式起源。随着寿险业的不断发展,业内人士越来越感到有必要形成一些共同的规则。对于预测未来这样一件见仁见智的事情,是需要制定一个规则,把诸多因素都考虑进去,大概应是怎样的一个做法,用什么样的方式去做。在英国,精算师间的业务交流最初是通过相互的一些应酬活动实现的,由此逐渐出现了一些民间技术组织、协会的最初萌芽。
有意思的是,这种萌芽最早出现在苏格兰,而世界上第一个精算师行业组织却诞生于英格兰。当时,苏格兰寿险公司的高级经理们成立了一个松散的组织以致力于促进精研究与实践,并建议伦敦也成立一个类似的组织以便领导全英精算工作。不过当时存在两种意见,一些寿险公司的高级经理准备把这个组织建成一个小型俱乐部,但大多数精算师则希望精算组织是一个学术团体。结果,英格兰率先于1848年在伦敦成立了精算师学会(ThelnstitUteofACtuaries);苏格兰则于1856年在爱丁堡成立了精算师公会(TheFacultyofActuries)。这两个精算师组织,虽然至今仍保留着形式上的相对独力性,但它们一直保持着紧密的联系,各自的会员享有相同的执业待遇。从1994年起,这两个织建立了统一的精算师资格考试制度,因而实际上这两个组织已经统一,门通常统称其为英国精算学会。尽管19世纪前半叶英国的人寿保险业非常普遍,但是当时主要是服务于贵族。在英国的保险公司至今存有一张《大卫-波菲尔>的作者狄更斯的保单,保额为500英镑,这在当时已经是高额的保费了。日后 ,随着大英帝国在海外的拓展,精算业最初传播到了其他国家。
二、精算业在北美的发展
北美精算学会(SocietYofActuarY)创立于1949年,但它的历史实际上可以追溯到十九世纪。认真考虑在北美建立一个精算组织始于1867年,北美精算学会的前身(ActuariaISocietyAmerica)于1889年4月25日和26日在纽约建立。教育制度的采用源于1896年,1900年产生了第一个由考试产生的精算师。1909年,在美国中西部和南部的寿险公司的精算师们建立了美国精算学会(American InstituteofActuaries),总部位于芝加哥。1914年,美国财险和责任有限公司的精算师和统计师建立了非寿险精算学会(CasuaItyActuarialSociety)以满足他们自己的需要,1949年建立了北美精算学会,北美精算学会的总部设在芝加哥。1965年北美精算学会在美国建立了美国精算学会(AmericanAcademyofActaries),在加拿大建立了加拿大精算学会(CanadianInstituteofActarial),以协调整个北美精算组织的工作。
    自成立之日起,北美精算学会就致力于处理保险业出现的新问题,改进精算技术,同时通过年会制度将精算的新成果加以迅速地介绍,并将新技术与经济发展紧密地结合起来。三、金融环境的变化改变了传统精算业
    作为北美精算业的组成部分,美国的精算行业虽然起步较晚,但在六七十年代有了一个较快的发展。这一时期精算行业之所以得到了蓬勃发展,主要得益于当时的金融经济环境的变化。如布莱顿生成体系破灭,石油危机等原因,导致以金本位为主的金融制度发生变化,由此引发通货膨胀,利率波动。而利率的波动则意味着对精算师业务水平要求的提高。通常,精算师在计算费用的时候要考虑三个因素:利率、人故去的概率、经办费用。第一是利率。收保费是现实的,而兑现往往是10年、20年以后的事情,故而需要考虑金钱的时间价值。众所周知,未来的钱和现在的钱是不一样的。所以对一个精算师而言,首先要考虑利率高低的变化。其次才是考虑未来将会减少多少人,以及经办保险的费用。由于利率的浮动,使得预测变得很困难,因此需要改变保险业中一些原有的做法,开发出一些新的产品。传统产品之所以跟年代非常贴近,那是因为利率水平仅限于局域波动。所谓寿险产品就是指服务,其中包括财务的含义。而投保人的出生、出事、生病、故去,通常需要支付金钱,因此,实际上涉及到很多货币上的收支。所以保险经常被认为是大金融行业中的一个组成部分。在设计新产品的同时,传统寿险公司中特有的精算业也随着金融业的变化开始渗透到其他行业之中。如从事基金的投资策略、绩效评估、指数分析,进入财产保险公司,退休基金等,甚至渗透到政府的一些部门。在英国就专门设有政府精算部,其性质类似我国的事业单位,其职能给精算行业的发展提供支持、决策。
尽管亚洲国家精算行业起步比较晚,但人数不少。有一个值得注意的现象是在欧美国家中有很多华人从事精算行业。其原因有二:第一,精算行业良好的发展前景。在欧美国家,精算师很吃香,一旦拿到证书等于捧上了金饭碗。第二,这个行业需要很长时间的考试,要求考生的数理基础比较好,这一点很适合比较擅长数学的华人。所以很多华人都愿意选择该行业。   
 目前,全球精算师总数不到10万人。英国有六七千人,美国约有二三万人。澳洲、日本、东南亚等国家和地区都有。
四、精算师资格的认定及考试体系
    一名合格的精算师不仅要有必备的高等数学知识,还必须通晓财经、金融、法律、商业企业管理,所以精算师之难考是举世公认的,通常长达7到10年时间。比较英国和美国的精算师考试,相对而言,英国强调的是一种经验主义的哲学,要求比较全面,需要各方面的经验。要成为英国精算学会的正式会员需要经过一个漫长而艰苦的学习、考试过程,还需要至少3年精算工作的经历。成为英国精算师学会正式会员即精算师后,还需每年完成一定的后续教育才能保住精算师的资格。这套严格的教育培训计划和资格认定体系是其保证精算师职业素质的关键。
    要成为英国精算师须经过3个阶段:学会会员(student member)、准会员(associate)、正式会员〔felloW)。考生决定参加精算考试,应先注册成为精算学会的学生会员,通过统计模型、金融数学等14门课程考试,并修完一门精算职业培训课程,就可成为准会员;在投资与资产管理实务、寿险精算实务、非寿险精算实务、养老金精算实务等4门课程中选修1门并通过考试,且具备被学会认可的3年精算实务工作经验,即可成为正式精算师。以上繁复的程序表明,英国精算师资格是通过严格的考试与相关实务经验相结合来认定的,在大学里所学的精算知识只能完成部分考试课程,并获得相应的文凭。需要说明的是,以上是英国精算学会新颁布并从2000年开始实施的标准,它较以前实行的标准要求有所提高,有些课程是新增加的。这显然是为了适应资本市场发展的新要求而设。由此可见,英国精算学会在不断地提高自身的职业标准。英国精算师人数和就业分布情况:英国精算学会现约有正式会员(fellow)5400人,其中包括约1100名海外会员和在国外工作的英国精算师。除去因退休等原因不工作的,正在英国国内执业的精算师现有3191名,在海外工作的有1136名,约有50%的人就业于保险公司,40%就业于与保险相关的咨询机构,其中绝大多数咨询工作都与退休福利计划设计工作有关。
    北美精算学会精算师(含准精算师)的资格考试每年春季和秋季各进行一次.春季的考试一般安排在5月份的上旬和中旬,秋季的考试一般安排在11月份的上旬和中旬。北美精算学会的精算师资格分为两个层次,正式精算师(FSA)资格和准精算师(ASA)资格。申请者要得到准精算师的资格,需取得300个学分。准精算师要通过100系列和200系列的考试,其中100系列考试共有200学分,一般为选择题,200系列考试共有100学分,大多为笔试题。
    在取得了准精算师(ASA)资格后可以参加精算师(FSA)的资格考试,取得精算师的资格共需获得450个学分。精算师的考试共有五个方向:财务、团体保险和健康保险、个人寿险和年金、养老金及投资,每个方向均有不同的选修课。
    在2000年,北美精算学会改变原有的考试体系,其中准精算师资格由15门课程合并为6门课程(course),精算师的资格加入另外两门课程和职业发展课程,
    业内人士认为,美国的精算行业则侧重的是一种分析的哲学,考完数理基础后就分门别类,或寿险,或财险,比较注重市场的专业化。总的来讲,国外的精算师涉足的行业都商业企业管理,所以精算师之难考是举世公认的,通常长达7到10年时间。比较英国和美国的精算师考试,相对而言,英国强调的是一种经验主义的哲学,要求比较全面,需要各方面的经验。要成为英国精算学会的正式会员需要经过一个漫长而艰苦的学习、考试过程,还需要至少3年精算工作的经历。成为英国精算师学会正式会员即精算师后,还需每年完成一定的后续教育才能保住精算师的资格。这套严格的教育培训计划和资格认定体系是其保证精算师职业素质的关键。
    要成为英国精算师须经过3个阶段:学会会员(student member)、准会员(associate)、正式会员〔felloW)。考生决定参加精算考试,应先注册成为精算学会的学生会员,通过统计资与资产管理实务、寿险精算实务、非寿险精算实务、养老金精算实务等4门课程中选修1门并通过考试,且具备被学会认可的3年精算实务工作经验,即可成为正式精算师。以上繁复的程序表明,英国精算师资格是通过严格的考试与相关实务经验相结合来认定的,在大学里所学的精算知识只能完成部分考试课程,并获得相应的文凭。需要说明的是,以上是英国精算学会新颁布并从2000年开始实施的标,它较以前实行的标准要求有所提高,有些课程是新增加的。这显然是为了适应资本市场发展的新要求而设。由此可见,英国精算学会在不断地提高自身的职业标准。英国精算师人数和就业分布情况:英国精算学会现约有正式会员(fellow)5400人,其中包括约1100名海外会员和在国外工作的英国精算师。除去因退休等原因不工作的,正在英国国内执业的精算师现有3191名,在海外工作的有1136名,约有50%的人就业于保险公司,40%就业于与保险相关的咨询机构,其中绝大多数咨询工作都与退休福利计划设计工作有关。
    北美精算学会精算师(含准精算师)的资格考试每年春季和秋季各进行一次.春季的考试一般安排在5月份的上旬和中旬,秋季的考试一般安排在11月份的上旬和中旬。北美精算学会的精算师资格分为两个层次,正式精算师(FSA)资格和准精算师(ASA)资格。申请者要得到准精算师的资格,需取得300个学分。准精算师要通过100系列和200系列的考试,其中100系列考试共有200学分,一般为选择题,200系列考试共有100学分,大多为笔试题。
    在取得了准精算师(ASA)资格后可以参加精算师(FSA)的资格考试,取得精算师的资格共需获得450个学分。精算师的考试共有五个方向:财务、团体保险和健康保险、个人寿险和年金、养老金及投资,每个方向均有不同的选修课。
    在2000年,北美精算学会改变原有的考试体系,其中准精算师资格由15门课程合并为6门课程(course),精算师的资格加入另外两门课程和职业发展课程,
    业内人士认为,美国的精算行业则侧重的是一种分析的哲学,考完数理基础后就分门别类,或寿险,或财险,比较注重市场的专业化。总的来讲,国外的精算师涉足的行业都是跟金融有关系。如退休基金、基金管理行业这两种行业比较多。当然也有做项目管理。它甚至可以参与修路架桥这样的行业。因为这种项目往往投资很大,需要考虑怎样安排投资,有哪些风险在其中,整个项目怎样运营对业主是最好的回报。
    国际上有IAFA(国际精算师协会),它由很多国家的精算师协会组成,是一个协调机构。像在数理阶段互相减免考试等作用。每两年开一次国际精算师大会。但全球对精算师并没有一个统一的认证体系,基本上是各自为政。这大概源于精算与金融制度、会计制度、法律体系的密切关系。因此—个精算师在别国不可以直接签字,监管当局也不予认可。但可以在其他国家工作.当然签字却是不允许的。国外有很少一部分精算师同时具备两个国家的精算师置。
五、精算师行业的特点及其人员构成
    精算师的含义原来基本上是指法庭中的书记员,类似于古希腊城邦制国家的法庭书记员,具有证人的性质,扮演着中间人的角色。精算师在公司中起着平衡的作用,平衡股东、投保人、业务代表各方面的利益。既然个角色之间的利益不一样,就需要与各个利益方进行沟通。一旦升任到了总精算师。其要求非常之高。除了具备一个合格的经算师所必备的知识,还要对宏观经济的走势有之较深刻的认识。如果对宏观商业周期缺乏因有的把握,就有可能做出错误的设计和决策。所以除了考试之外,还需要很长一段时间的从业经验的积累。所以有人说精算师就向中国的老中医,越老越吃香,显然这种说法是有一定道理的。
    一般来说,数理基础好的人考精算师比较多:在整个精算师行业中,男性明显多于女性。这一点在英国尤其突出,该国精算师本男性占到70%至80%。在美国,女性要多一些.这可能与文化传统有关。英国社会相对来说比较保守一些,一般女的结婚以后会不再工作。考精算师是一个很漫长的过程,有时可能会影的自己的个人生活。有位业内人士告诉记者,国外很多女精算师是单身。有人觉得选择做精算师也是有风险的。如果考不出来,就没有签字权,虽然可以从事精算工作,但负责的工作会大打折扣,其收入也会受很大的影响。当然也不是所有的精算师都有签字权。签字权是同工作业绩、资历挂钩的。在国外精算师居于中高收入的人群。在英国,一般一个拿到证书的精算师年薪在5万英镑左右,资历更老的在七八万英镑。如果有签字资格的或负责签字的一般在十几万英镑以上。在世界范围内,美国相对而言是最高的,一般准精算师年薪约为五六万美金,精算师为十万美金左右,其薪金水平大约是社会平均工资的两倍。
    虽然精算行业是个很小的行业,但精算师在国外是个非常受人尊敬的职业。在西方人的眼里最聪明的人应该去搞抽象的、比较纯粹的东西,比如学数学,而不是学商学之类的东西。这是他们的一个传统。

 
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