金领职业－精算师

[作者：　　　时间：2006-12-30 9:56:08]

精算是一门运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测的学问，“精算师在中国的就业人数与中国庞大的人口相比可谓沧海一粟，但这个职称在人们的观念里不再陌生，人们称它是继律师、会计师之后的又一个金领职业，但事实上这个黄金职业其含金量更高。人们根据国际的习惯和自己的理解，赋予精算师一些大同小异的概念。
    精算师是运用现代数学方法和精算技术解决经济问题的专业人土，是评估经济活动未来财务风险的专家。
精算师是保险业的精英，他不仅要具备保险业的专门知识，而且还要具有预测未来发展方向的能力。我国的保险法规定．经营保险公司必须聘用一名金融监管部门认可的精算师，并建立精算报告制度。
精算师是复合型人才，首先需要有数学技能，还必须通晓金融法律与财经知识及财会、商业管理企业的操作、精算机的应用，还要有创造能力。
    中国太平洋保险公司的包虹剑认为，精算人员的工作其实是紧紧围绕公司的利润率或资本价值的增长的。其基本的职能就是预测风险、防范和和化解风险，使公司能安全有效地运作，确保公司稳定长远的利益。但由于对这一认识缺乏普遍性，目前国内精算人员仅仅是。“公司要我这至这么做……”而事实是“我要告诉公司我可以做这个…“因而目前中国的精算人员由于自身的地位，无形中被赋予了更多的责任。
    寿险公司一个合格精算师的主要职责包括(1)设计新的保险单；(2)计算并保证费率和准备金充足而且合理；(3)对保险公司的财务状况进行定期检查；(4)对保险基金盈余在分红保单中分配提出建议。

    一、七十年前中国就有精算师

    不管对精算师的定义有多少解释，但有一条应该确定那就精算师在中国并不像有些媒体宣传的那样神秘和陌生，最近不少文章报道，说我国目前真正能称得上精算师的只有一人，既现供职于上海友邦保险部的薄卫民。其实这种说法是不准确的，确切地说应该是“薄卫民是中国公民中第一名考到美国精算师资格的人”目前已有三人。另外有43人通过考试取得了相关证书，被国际上只称之为”准精算师”。据专家预测在未来几年内，我国精算师的市场需求量很大，目前状况明显不能适应我国保险业迅猛发展的需要。
    说到精算师其实在我国的保险历史上早已有之，他们是陶声汉、陈思度和李守坤。陶声汉是江西人，他与同是清华学校毕业的广东人陈恩度、河北人李守坤在1924年至1925年期间在美国密执安大学学习人寿保险精算学，师从精算学术权威詹姆斯· 格罗威教授。1925年暑期结业后，他们3人即向当时美国的精算学术团体灾害精算学会报考被录取为预备会员。陶声汉回国后，先后任中国保险公司副经理、中国人寿保险股份有限公司经理兼精算师。解放后参与筹建中国人民保险公司，任总公司设计委员会委员兼人身保险室主任。后因国内保险业停办而从事教育工作。改革开放以来，他以八十余岁的高龄撰写了多部人寿保险精算方面的专著和论文，填补了我国精算研究几十年来的空白，1994年逝世，享年95岁。陈思度回国后任华安合群保险公司寿险计核员，后又兼任太平人寿保险公司精算师，著有《人寿保险责任准备金》两册。上海解放后，他申请去香港，任永安人寿保险公司精算师，直至去世。李守坤回国后曾任宁绍人寿保险公司秘书长兼精算会计主任，该公司后因恶性通货膨胀而濒临瘫痪，李守坤因擅长精算，又富有保险实践经验而被中国保险公司聘任，在精算方面发挥了专长，1948年病故。尽管陈、陶、李3人当初在美国末参加灾害精算学会更高一轮的资格考试，成为正式会员，但他们的精算师资格仍被国际上承认，故而30年代起中国保险界将他们并誉为“中国三个寿险精算师”。

    二、你有能力成为一个优秀的精算师吗？

    我国目前的精算师有90％以上从事保险业，世界上三分之二的精算师从事保险业工作。在1999年我国首批获得精算师资格的43人中，有39入进入保险业，而其余4名开始没进入保险业的人如今有的也已经转入保险业工作。所以，有人说精算师是保险业的军师。实际上精算涉及到社会生活的许多方面，如顾问公司、中介公司、金融、社保等社会生活的许多方面。持别是随着知识时代的到来和经济的迅猛发展，精算所涉及的行业越来越多。
    近日，博时基金管理公司与劳动和社会保障部合作的研究项目“社会保障基金测算与投资运营管理”已于近日启动。这项研究将为社会保障资金入市打下良好基础，也将为机构投资者超常规发展开拓空间。这项研究的两个课题一是数据测算，主要测算中国养老保障隐性债务、未来3至5年内年度社保基金收支状况、风险收益目标对基金的影响等；二是投资运营管理、主要研究社保基金投资运营的管理办法、风险控制标准与措施，特别是社保基金投资机构资格认定标准，以及社保基金投资风险控制等问题。在这个研究课题中，精算师承担着研究的重任。之所以要搞这个课题，是因为英国已经意识到了它巨大的经济潜力，因为全球基金业近二十年的快速发展，主要得益于养老基金规模的膨胀。欧美基金业所管理的基金资产中约60％来自养老金，也就是我国的社会保障基金。
    精算师担当着关键岗位的重要职责，那么精算师自身的素质非常重要。中国太平洋保险公司包虹剑认为，精算师在一个国家任职数量和行业问题，除了这个受国家的传统、法律、有关监管部门的职能及给精算师创造的就业机会，以及聘用精算师的企业本身管理体制和决策层的思维模式等条件的影响外，在很大程度上还取决于精算师本身能做多少、素质如何。他说，作为一个优秀的保险公司的精算人员，最起码要在以下几个方面，就其己运用掌握的知识发挥作用：一是对保险产品的创新和定价。如根据政治经济环境变化和市场需求波动，研究和开发新的不同品质的产品，配合作出定价策略，并根据公司实践和目标判定产品价格。二是对保险产品的适销性分析和利润分析。根据经营目标和公司经营特点、市场特点进行每个产品销售的可行性分析，为产品定价打基础，并以此为依据作整体的成本和利润分析。三是要熟悉保险产品的价值演示及保全作业服务。如在产品说明书或保单上展示适当的保单现金价值、作出红利示意等。四是对各类影响利润因素所作的经验分析。在数据共享和统计积累的基础上，对本公司的死亡率、解约情况、费用分布、预算状况及保户、保额分布等归纳特点，为市场销售决策和定价决策提供依据。五是准备为各类目的而需要的责任准备金及精算报告。比较和分析各种；准备会计算方法，针对各类产品，选择最适合该类产品特性和公司目标或有关政策规定的方法，在合法的前提下，分析评估假设变化对公司现状和未来的影响。六是要对现金流动分析和参与资产负债管理。最好能找到一个较佳的产品和策略组合以能应付较多风险。七是参与投资结构及其策略的研讨和制定。根据经验分析的数据和资产负债管理的经验，影响投资决策。八是参与财务报表主要部分的准备。如为不同目标提供的报表准备不同的适合的准备全等。九是要定期准备各类  报告和报表，向决策层提供详实可靠数据和最新信息。十是准备和计算保单红利。十一是对涉足公司内部信息化的推动及其他金融风险的管理。
    由此可以看出，一个精算师在保险业中的至关重要的作用，这也正是展现了这项工作的难度和精度。

    三、精算师考试在中国

    近年来，我国的一些院校逐步开设了精算师的考试课程。如中央财经大学与苏黎世金融服务集团成员鹰星人寿保险有限公司、英国精算师协会共同创办的保险精算专业硕士研究生班已有9名同学通过了毕业考试，并获得了由英国政府精算部颁发的相关证书，具有了一定资格。中国人民大学在苏黎土金融股务集团的资助下，与英国精算师学会、苏黎士金融服务集团合作举办了保险精算研究生班。该班从1994年开始招收第一批学员，截至  2000年底已有4届学生共52人先后参加了该班的学习。目前共有35名毕业生工作在保险公司和保险监管机构，为我国保险事业的发展补充了急需的人力资源。为支持精算师教育事业，美国大都会保险公司出资10万美元、安盛保险集团出资60万元人民币在人民大学设立了奖教、奖学基金。日本朝日监查法人、林肯国民保险集团、瑞士人寿保险公司资助学校教师、学者到其公司研修、考察与访问。
    由中国保险监督管理委员会设在复旦大学数学系的中国精算师资格考试中心也已成立。
    我国于1999年试行建立精算师资格考试制度，从2000年起每年举行1至2次考试，考试中心设在京、津、沪等地，国内有12个国际精算师资格考试中心。从2000年开始，国际精算师资格考试由原来的22个科目合并为9个，这9个科目分别是精算学的数理基础、利息理论、经济学和财务学、寿险精算模型、精算建模理论、基本精算原理的应用、财务学和投资学、应用模型、高级专业化精算实务(分个人人寿、健康和团体人寿、监督管理、退休金、财务、投资6个方面)、精算专业进修。
    目前在国内已有12个考试中心，分别有各自的资助公司，位于天津南开大学(北美)，1992年成立的考试中心由宏利保险资助；位于北京的中央财经大学（英国)1994年成立的考试中心由鹰星保险公司资助；位于深圳的平安保险总部(北美)1998年成立的考试中心，由平安保险自己出资；位于北京的中国金融学院（日本）。1998年成立考试中心由日本生命保险资助—由此可见一个考试中心的建立需要多方面的条件，这也是影响我国精算师教育发展的一个因素。
    各个考试中心的合格率高低不等，如中国人民大学北京考试中心1999年5月考试情况，加100系列161门次课程考试，通过125门次，通过率为78％。SoA200系列课程考试一共参加6门次考试，通过1门次，通过率为17％。8次考试总体情况，包括200系列课程，共参加了731门次课程考试，通过594门次，总通过率为81％。而深圳考试中心1999年5月考试情况：SoAl00系列课程考试，共参加了7门次课程考试，通过3门次，通过率为43％。参加6门次200系列课程考试，通过3门次，通过率为50％。通过1门次S0AFeIIoW系列课程2次考试总体情况，包括200系列及以后课程在内，共参加了19门次课程的考试，通过10门次，总通过率为53％。以上为参加北美精算学会(SOA)精算师考试情况。
    由于精算学的教材较多由西方引进，就保险业来讲，精算又是一种可以渗透于各个方面的技术。因而精算人员在学习精算技术的同时，至少还了解了国外保险业的发展、产品的演进、风险控制和管理技术的更新、精算技术及其植根的理念的发展情况。当前国内公司中各方面人才非常有限，深谙现代寿险经营的更是凤毛麟角，精算人员因其技术的边缘性和较多的国际交流机会，而能较全面地理解保单及其管理上的各方面要求，较易接受西方保险经营管理的思想。较早认识到公司可能面临的危机。
    精算师的考试需要分两个阶段，第一阶段是准精算师(ACAS)，要求通过7大部分课程。考生在通过其中5大部分的课程后，就有资格申请接受职业道德教育，当通过了全部课程和完成职业道德教育后，就可获得ACAS证书，第二阶段是正精算师(PCA5)。考生只有在获得ACAS证书之后方能参加FCA5课程的考试，包括3大部分课程。考生通过全部10大部分的课程后，就可获得FCAS资格证书。
    通过分数线每年不一定相同，由负责每门课程的委员收集历年试题的难易程度系数确定该门课程的初步通过分数线。
    ASA考试课程相当于美国大学中的精算教育水平：在美国和加拿大一些大学的商学院内设有精算系(专业)，但是许多考生是在取得一定的学分到保险(SOA)考试制度公司和其他机构工作后再继续参加考试，通过每次考试后会报销其费用，并依据其成绩和业绩表现逐步加以提升。第二阶段是正精算师(FSA)。考生在取得准精算师资格证书后才可参加FSA课程考试。目前把正精算师的考试课程分为五个方向．一是财务，包括财务管理、公司财务、应用公司财务、公司战略和偿付能力管理；二是团体和健康保险，包括团体和个人健康保险的设计和销售、团体和个人健康保险的财务管理和法规、团体和个人健康保险的定价、高级品种、非养老年金的退休后和就业前的福利、灵活的福利计划、健康保险专题。
    要取得FSA资格必须通过以上一个方向的所有课程考试、以及再选择以上方向的其他课程，使学分达到150分，即学分总计要达到450分。此外，当FSA要求的课程考试全部通过后，考生还要参加最后一门课程一正精算师认可课程(FAC)，其内容主要是职业道德和案例，时间为两天半。

    四、职业诚实是精算师的首要条件
对精算人员要求的素质大约可由三个部分组成：一是知识结构，二是能力构成，三是人格品质。知识的构成主要包括数学基础知识和技能、金融的宏观知识及保险理论，以及把这些知识应用于实践的基本手段如对信息技术的掌握和电脑编程能力等，关键在于融会贯通，而不是高分低能。在能力方面的要求是基于对上述所需知识的全面掌握之上的，大致可包括独立思考创新能力、分析比较能力、协调能力和表达能力。精算人员的位置越高，其在管理和协调上所需花费的时间就越多，也就越需要有较好的表达能力。即用尽可能简单明了的语言，将自己的工作目的或工作结果作出报告，或根据所获得的预测巧妙说服决策者采取更为稳妥有效的策略。除了必要的知识和能力之外，品格和修养更是考核一个精算人员能否有所作为和受到尊重的必要条件。一名合格的精算人员需要具备强烈的责任心、脚踏实地的作风、谦虚谨慎的品质和努力奋进的精神。
    对精算师，不同的国家和地区制定了不同的职业行为准则，北美精算学会职业行为准则中第一条就规定，精算师要职业诚实”，即：精算师的行为应该诚实，并且应有助于提高精算师的职业声誉，履行对公众的职业责任。在本准则范围内，精算师通过精算职业判断提供建议、意见和看法，履行对公众的职业责任。同时在注释中写道：“承认有罪、在涉及金融事务中有不当行为而被认为有罪、或者是犯有任何重罪的桔算师均被视为违反本规范的条例，并且应受到专业咨询纪律程序的约束。精算师不应通过利用与第三方的关系，为委托人（即目前的或将来的客户或雇主）从第三方处获取非法的或是严重不恰当的利益。
    第三条规定的资格标准，精算师只有在具备一定资格和达到相应的资格标准后才能提供职业服务。提供职业服务时，精算师有责任了解该地区内适用的资格标准，并及时掌握这些标准的变化。例如，在美国执业时，适用美国精算学院(The  American Academy of Actuaries)颁布的资格标准；在加拿大执业时，适用加拿大精算学会颁布的资格条件及各地方制定的具体规定。在16条条例中用了几十条注释。
欧盟国家也有精算师职业行为规范，这一规范成为欧共体精算师协会顾问团认可的一般准则。欧共体精算师协会顾问团同意本规范适用于所有精算师协会的正式成员，并且本规范的主要原则应包括于欧盟行为准则中。为保证本规范实施，各精算师协会有必要在其条例中加入一些适当的强制措施，这些强制措施应符合协会所在成员国的法律，并保留对任何己通过的决议的上诉权利。规范共11条，其规范的第一条是精算师应向其客户或雇主提供诚实、谨慎、熟练的专业服务并承担职业责任，不得违反社会公共利益。

    五、中国精算人员的历史使命

    精算学和现代寿险是同步发展的，而这一发展特点在我国反映得十分明显，开始阶段，我国的保险业无论是在公民的保险意识、公司的产品及其销售方式，还是一些管理方法，都浓缩了西方几十年的发展历程。在这种情形下，国内大多数保险公司不知不觉中部面临着外部件(如保单、产品、销售方式等)跟进较快而内部件〔如经营思想、管理方法等）相对较滞后的现状。而一些外资公司又多少面临着如何正确了解中国市场、尽快适应竞争和准确定位的问题。这对目前中国的精算人员而言是千载难逢的机遇。
    包虹剑说“如果中国目前的精算人员仅把学习技术解决基本精算问题作为唯一责任，精算人员自身乃至这一行业在今后的发展前景都有许多局限。由于数量上的原因，加之精算师独特的作用，教育界及实行界的推动和宣传，精算人员受重视程度较其他职业为高。但真正全面认识精算师作用的国内公司少而又少，这一现状又将或多或少影响中国民族保险业的发展。因此，我认为中国目前的精算人员应历史地认识到自身肩负的诸多使命。”
    首先要提高自身精算技术，正确理解精算职能，如价格制度的合理性、准备金评估的有效性等。其次要浓缩精算学习课程。参加有关精算师资格考试仍应成为目前精算人员生活的重要组成部分。其作用显著体现在两个方面：一是通过主动的高密度的学习，在较短时间内了解并掌握比较先进的技术和理论，得以探索解决问题的多种途径和手段，在实践中更有效地发挥作用；二是通过获得某些资格，在客观上得到承认，与国际接轨，能更好地保证实现其他使命。第三，积极推动国内保险界与国外同行的技术交流。在国内保险界更多了解境外技术的同时，使境外同仁也能正确了解国内的市场环境、有关标准和技术水平，促进双方的了解与合作，将更有利于对症下药地解决中国保险业的实际问题，也更有助于实务界看到精算人员对解决重要问题的贡献和影响。第四，教育和引导国内业界正确理解精算的意义和作用，扩大精算技术在保险公司及其监管部门的运作范围。精算人员的知识再输出在目前也极为重要，通过对话、说服和实际工作绩效验证，使经营者增强风险和危机感，使公司高层转向依赖于可靠数据和精算分析作出防范风险决策的思维模式，这将大大促进民族保险业的健康发展。第五，不断提高个人素质，使自己成为一个比较全面的金融人才，更好地担起风险管理的职责。
    如今不少专家呼吁及早成立全国性的精算协会，以加快我国精算师人员素质的提高和精算在我国各行业的发展。通过开展精算理论研究，组织课题及出版书籍、论文等方面的合作以及举办各类有关精算的研讨会、讨论会，通过邀请国内外专家作学术报告或座谈以及接受国内外有关单位或个人的资助与赠与，通过印发内部资料或刊物以及图书资料的展览与交流以及有关精算教育与普及精算知识的活动，大力推动精算事业的快速推进。

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