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买人寿保险的具体程序(1)
[作者:张一程    时间:2008-2-19 18:57:50]

 如果你想买人寿保险,首先你要找一位可靠的代理人与你咨询和讨论。你要让他(或她)了解你。你更应当多了解他,了解他的性格为人,他的经历和能力,他的专业知识和服务精神。你要问自己:他会为我们的利益着想吗?他有能力将事情办好吗?他可靠吗?我可以放心与他打交道吗?

  除非他的表现非常明显令人反感,或者他的言行充满浮夸虚假,你应对他有起码的尊重,能与他公平相待、平心静气、真诚坦率地讨论问题和解决问题。你要尽量让他了解你和你的情况,你可以尽量提出你的疑问、想法和打算。你不一定要完全同意他的观点、意见和建议,但你要从整体来考量,你是否可以继续与他打交道,是否可以放心将办理保险这件事交给他处理。你要开放明智和坦率真诚,不要畏缩遮掩或自以为是,更不要虚假作假、耍把戏。在你与他接触和不断对他作出评估过程中,双方都要真诚相待,否则难有良好的效果。

  通过与代理人接触和讨论,你应尽量了解他所代理的或介绍的保险公司,了解它的历史、发展、组织结构、重点和方向,它的投资方式和财务状况,它的经营理念、宗旨、作风和企业文化,它的信用和服务,以及它的产品的特点和素质。没有一家保险公司是十全十美的,综合起来,你觉得这家公司可靠吗?你在这家公司投保,你得到短期的、表面的利益还是长期的、实在的利益?你对它放心吗?这家公司或这代理人,虽然不十分理想,但基于现实,是否可以采用?

  在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外,你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与代理人讨论问题,提出你的疑点和看法,参与计划的制定和修改,这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行,不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人,在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划,最有价值,将来出现问题的可能性和程度也减少,即使有问题也容易解决。

  决定了保险方案后,下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求,尤其在身体健康方面的要求,通过审核后才能获得保险。所以,大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险,拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险,不一定能以正常的代价买到保险,甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。

  在申请时要如实回答各项问题,依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面,有故意隐瞒和严重失实的话,可能引起日后保单被作废而得不到保险,或在出事后被拒陪,甚至可能惹上官非。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假,你应换过另一诚实的代理人。

  如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题。要求更高的,要委托专门的、独立的体检公司派人上门向投保人询问或作检查。检查项目视投保人年龄、投保额及其它因素而定,简单的包括量度体重、体高、血压和询问日前健康状况、过往病历和家族病史,要求稍高的可能还要验尿或验血。如果年纪较大和投保额较高,可能还要做心电图,甚至X-光和在步行机上做测试。一般的体检由护士、实习医生或医务技术人员执行,要求高的由有执照的医生进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制,因此投保人对他们有不满的话,不宜迁怒于保险公司或代理人。体检一般是免费的。

  保险公司在收到申请后有可能叫调查员与投保人联系,进一步确认申请表中所回答的问题,也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料,向有关医生和医院索取病历,并付出相关费用。如果碰上不负责任的医生或医院拖拉,或档案零乱错漏,保险申请的审核就会受到延误,甚至难以批出。保险公司也可能调查投保人的犯罪记录、驾照记录、经济状况和投保目的等等。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险,最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。通常代理人在与投保人洽谈时会告知保险费是多少,但实际批下来的保单可能因某些情况而收不同的保费。

 
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