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人寿保险的一些基本概念(2)
[作者:张一程    时间:2008-2-19 18:55:49]

  走安全路线带有累积性质的人寿保险,在付了相当多的保费以后,累积资金所产生的增值数目和速度,比保单的真正开销还多还快,而且看来这种情况还会继续下去的话,客户就可以利用其增值,来抵消保单开销去维持保险,暂停付保费直到有必要时恢复缴付保费。有很多因素会影响到将来实际要付多久或多少钱才能达到停付保费的状态,包括将来的实际开销`利息或红利的高低,每期付保费的数目和密度,保单的结构和各种附带的福利等等。如果保险费付得太少,不但不能达到停付状态,而且有可能在年老时因赔偿开支增大而不能维持下去。

  走冒险路线的寿险是浮动寿险(VariableLife或VariableUniver:alLife)或其它名堂,由客户承担全部的投资风险。这种保险的保费也有灵活性,但长期少付保费则不能发挥其优点,而且容易引致年老时保单失效。将资金太多分配于保守的项目和利息户口,失去这种保险的意义和作用;当然,投资分配失当和处理不善,也会造成不良的后果。这些以及其它因素都会容易引至年老时保单失效。参加这种保险的人,不但喜欢投资,还应具备下列五项条件:1真正明白风险;2真正愿意冒风险;3在经济上和心理上有能力冒险;4愿意经常不断地多付保险费;5、对投资能作适当分配和处理。在现实中,很多浮动寿险保单的设计和推广销售,是以股票投资,每年可以不断地、均匀地获高利的假设作基础的,但这种假设是数字游戏,与实际效果和结果毫不相关,带很大误导性。很多代理人和客户并不明白其所涉及的各种风险和将来的后果,故美国保险业将会因而出现很大的困扰,甚至风暴。

  有累积功能的保险是长期的保险,客户要准备参加十多二十年

  或更长的时间,时间越长效果越好。因为要支付各种开销和准备储备金,还要将剩下的资金作长期投资,才能获得比较好的效益,所以保险公司对早期的提款或退保有严厉的限制。不打算获得长期保障或没有耐心等待长期累积和投资效果的人,或因预算太紧暂不适合参加有累积功能的长期保险的人,应考虑先参加纯寿险(TermLife)。纯寿险可以用很少的保险费提供短期的大额保障,稍后功成引退再将保单停掉或预算较宽裕时将之转为有累积功能的长期保险。有些纯寿险标榜保期长和保费低,参加者宜谨慎其可靠性。例如将来是否有高质量的长期保险可供转换,或多年后保险公司是否仍有坚实的财政实力作出理赔。

  人寿保险除了对基本的当事人的生命投保之外,一般还可以附带加上一些其它的福利。例如伤残久病丧失工作能力之后,不必付保险费(一般以超过六个月作界定),意外伤亡有额外赔偿(基本的保险对病死、伤亡和老终都赔),配偶和未成年子女附带投保等等。

  保险费不等于价钱。价钱是代价,但保险费是代价加上价值。价值又含可见、表面上的价值(例如保单提供的福利和利息的高低等等)和在表面上不容易看到的内在的价值(例如保险公司财政的稳定性、经营作风、宗旨以及代理人的专业水平和服务质素,还有保单的适合性和可靠性,等等)。因此,同样保十万元的寿险,一份每年保费一千元,并不比另一份每年保费七百元的贵。因为一千元那一份有比较多的资金替客户累积投资或包含各种可见和不可见的价值。

  除了个人购买的人寿保险外,很多人在工作机构可能获得一些免费或低廉的团体人寿保险。但这种保险不可靠,其保额有限,离职失效,退休消失。在现今的社会环境,很少人能在同一机构长期工作下去。裁员减薪,倒闭改组,搬迁合并,改变经营方向项目,与上司同事格格不入,心里厌倦,身体欠佳,另谋发展,自起炉灶或者即使卖命到退休等情况,都会令一个人失去团体寿险的保障。因此作为一个谨慎的人,最好趁早办好自己个人的寿险。有些人平时只依赖团体保险,后来想办或需要购买个人寿险时,可能因身体等因素难以买到。

 
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