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投保时健康告知填写不正确,理赔时会拒赔吗?
[作者:阳光保险随e保    时间:2018-2-12 10:41:00]

购买重疾保险、寿险等保险的时候都需要进行“健康告知”,你所填写的健康告知内容直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保。
 
今天我们就来聊聊健康告知!来解决您关于健康告知的疑问。
 
投保时我不知道如何填写健康告知,要是不正确理赔时会拒赔吗?
 
1、为什么购买重疾险等,要进行健康告知?
 
健康告知的重要性在于:防止逆选择,维护客户之间的公平性。
 
保险通俗的理解是保险公司从每个客户手中收一笔钱(也就是保费),在扣除公司运营、客户服务、管理和税费等成本后,将剩余的钱用于支付可能产生的理赔。而这个保费是根据预期的利率、疾病发生率、死亡率等计算出来的。
 
如果没有健康告知或者核保不严格,就可能将身体状况差,原本需要提高费率承保或者不能承保的客户按照正常的费率承保。保险产品整体的损失率将远高于精算定价时的预期损失率,后果是什么呢?保险公司只能通过更严格的核保手段(如要求提交体检报告)或者提高费率来应对理赔损失,这对每一位想要购买重疾险的人来说都是不利的。对于那些健康状况较好、风险较低,原本可以用较低的保费来购买保险的客户来说,也是不公平的。
 
2、买保险的健康告知有哪些项目?
 
重疾险、寿险的健康告知通常是围绕着影响重大疾病发生率的因素展开的,概括来讲,主要有以下几大项目: 

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可以看出重疾险的健康告知中涉及了被保险人的身体状况、医疗记录、甚至有的产品还包含亲属的疾病史等内容,其中又夹杂着很多医学专业名词,在投保时可能看不懂或者不确定,那到底要怎么把握“如实告知”这个原则呢?
 
3、怎样正确地进行健康告知?
 
首先要明确一个原则:
 
如实告知是指投保人要对“重要事实”如实告知,所谓“重要事实”指的是足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费率来承保的事实。这就意味着,如果未告知的内容,对承保结论产生影响的话,保险公司有权拒赔或者解除保险合同。
 
健康告知中明确询问到的内容都是“重要事实”,影响着保险公司的核保结论,一定要如实告知。同样地,健告上没有问的问题,无需告知。
 
在进行健康告知前,还要弄清保险公司要求告知的到底是什么。比如为两岁及以下儿童购买重疾保险时,询问孩子是否为按时接种疫苗,这个里问的其实是因宝宝身体健康原因不适合接种,如果只是父母忘记了而与儿保手册预约的时间延误了几天,就不在回答范围内。
 
基于上述原则,我们来看健康告知页面上不同的问题要怎么回答。
 
是否患有下列疾病或症状?
 
这类问题,保险公司通常会将疾病或症状列举出来。由于疾病名称非常清晰,较少出现争议,所列疾病或症状中只要有一项患有,就要选“是”。
 
是否进行过检查/门诊、住院、手术等治疗?
 
回答这部分问题前要明确一些名词在保险健康告知中的意思: 

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治疗、检查和用药,一般是指已经完成的或者正在进行的,而且是需要在医院或医生的指导下完成的。如果因为自己生病感冒,去药店买药,是不属于上述告知要求范围内的
 
是否在某一段时间内,存在身体异常的现象?
 
保险公司询问一段时间内是否有相关身体状况,如“结节、肿块”,只要没在询问的时间节点内发生所列举的状况,可以填“否”。
 
询问与重大疾病有关的家族史或遗传倾向
 
注意询问的是直系亲属还是近亲属(父母、子女、兄弟姐妹)的疾病史,回答询问范围内的即可。
 
询问吸烟、饮酒等习惯
 
这一类问题根据您的实际情况如实回答即可。
 
在填写健康告知的过程中,我们也经常会遇到这样一种情况:健康告知里问到的疾病或者症状,我们也不知道自己有没有,然后就不知道该如何填写了!健康告知防范的是已经知道自己出现健康异常了,仍然隐瞒病情投保的情况。所以说,我们需要回答的是通过医院或体检机构确切检查出来的疾病、症状(如甲状腺结节)以及自身明显感受到的身体状况(如非减肥原因体重减轻超过5公斤)。
 
4、已经出现了一些健康问题如何填写健康告知?
 
首先还是一个原则,如果已经出现的健康问题属于健康告知中询问到的情况,一定要如实的回答,但这并不代表保险公司一定不会承保。
 
传统在线下渠道买保险,如果客户告知了包含在健康告知中的内容,需要体检,包含体检报告的投保单就会转入核保环节,由专业的核保人员对被保险人的身体状况进行判断,做出是否承保的结论。
 
而为了解决客户有健康小问题也能网上买保险的需求,有的保险公司也对网销客户开通了人工核保功能。如果身体健康状况符合健康告知列明的内容,也就是存在健康异常,可以通过我们的自助核保系统,回答页面上的相关问题来获得核保结论,还可以转入人工核保,由专业的核保人员进一步审核,做出最终的核保结论。
 
如果是进入自助核保,小编建议您本着最大诚信的原则如实回答各项问题,提供的信息越详细越好。您提供的信息越详细,核保人员做出的核保结论越准确。而且针对线下和线上业务,保险公司都是采用一个标准进行审核,由总公司核保作业岗的同一批人对线下体检报告和线上提交的材料进行审核。 

最后解释一下可能会出现的核保结论吧。网上投保,核保结论通常有核保通过、撤件、延期、拒保。其中撤件是指核保人员根据目前的信息,无法做出承保或是延期、拒保的结论,谨慎起见,进行撤件。撤件不代表被拒保,也不影响再次购买。而如果出现了延期、拒保的结论,可能就无法再在网上购买保险了,但您还是可以试试去保险公司的线下机构购买,但核保人员一般会谨慎做出拒保决定。 

希望大家正确了解健康告知,轻松购买保险!

 
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