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消费型保险该怎么买?
[作者:金融时报-中国金融新闻网 肖扬    时间:2018-9-5 13:15:29]

  在购买保险时,人们通常会将消费型保险和储蓄型保险进行比较。有人甚至认为比起返还型保险,购买消费型保险就是一种浪费,“不出险的情况下看不到任何回报,保费也白交了。”然而真的是这样的吗?购买保险真的是为了既存钱又要获得保障吗?

  消费型保险顾名思义就是指“被消费掉的保险”,投保人跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保费也就被“消费”了,保险公司不给予任何返还。

  储蓄型保险和消费型保险性质完全不同。储蓄型保险既有保障功能也有投资功能,保障功能具体体现的是风险保额。储蓄型保险一旦开始承保,不发生风险事件,归属于现金价值,即:现金价值=保险金额-风险保费,风险保费与消费性保险相似。

  那么购买消费型保险真的“亏”吗?事实上,消费型保险虽然到期没有任何返还,但是却实实在在地帮助人们在保险期间分担风险,给投保人提供保障,这一点也是保险本质所在。另外,消费型保险的优势其实显而易见,投保人在选择保险产品的时候通常最先关注到的是保费以及保障,在保障能力相同的情况下,更应该看重的是价格。消费型保险自身是纯保障功能,所以通常具有保费低、杠杆高的特点,保费基本在每年几十元至几百元不等,用于应对各类突发风险。由于保费低廉,所以不存在续期缴费的压力,同时也不会影响到个人的生活质量,而且保障功能更为突出,一旦发生风险可以得到较高的赔付。

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  在选择方面,目前市场上的消费型保险产品非常多,主要包括消费型意外伤害/意外伤害医疗险、消费型重大疾病保险、消费型定期寿险、消费型住院费用报销/津贴保险以及旅行/留学综合保障保险等。简而言之,消费者可以用较低的保费享受到极高的保障,到期不返还保费。

  举例来看,张先生购买消费型保险,年缴400元,需要连续缴费20年,总共缴纳400×20=8000元,若期间没有发生任何的风险意外,那么保费不返还。但若选择了返还型保险产品,每年需要缴纳2500元,20年下来2500×20=50000元,期间没有发生任何风险意外,之后不仅拿回本金,保险公司还多给了1万元,也就是6万元。

  实际上,若这缴纳的50000元直接支出8000元进行规划风险,另外的42000元去做理财或是在银行储蓄,20年也许可以赚回保险公司多给的1万元。

  由此可见,大多数消费者看到的是自己未来可以得到多少回报,但从自身保险需求上来讲,则应该关注在同等保障情况下,花最少的钱来抵御更大的风险,而不是风险未曾来临能得到多少“回报”,从例子中就可以看出,所谓的“羊毛出在了羊身上”。

  值得一提的是,投保人在选购产品时也应了解,消费型保险并不代表每年都可以续保,有可能会因为保险公司停售或投保人的身体出现问题等情况而被拒保。此外,消费型保险的年缴保费可能会随着物价上涨而上调,但如若保费上涨,保障额度也会随着物价的变化而上调,因此也不必过于担心。从这一点上看,返还型保险的优势也较为明显,一旦保险生效,期限和价格就都确定了,不存在难续保的问题。

  从上述分析得出,消费型险种更适宜年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,几百元保费就能得到数十万元的保障,且由于年轻身体状态良好更易续保。对于预算充足的家庭来说,消费型保险也可以作为一种补充险种,与其他产品搭配选购,共同完善家庭的保险规划;返还型保险产品则相反,比较适宜收入稳定人群,人到中年以后若想一劳永逸得到安心保障,则可以选择返还型保险产品。

  显然,每一款保险产品的存在都有其存在的价值,保险自身并没有好坏之分。从成本上来看,尽管有些保险产品更为划算,但从个人需求来讲,还是要根据各种产品的保障范围、限制条件等特点,结合自身的实际需求理性消费,挑选更适合自己的保险产品,才能拥有人生中更为充分的保障。

 
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