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人生第一份保险,你选择哪一个?
[作者: 和讯名家    时间:2018-3-8 9:11:02]

  保险宣传大家其实都看了不少,可是对于一些从来没有买过保险的人,自己的第一份保险应该买啥?有人说意外险,也有人说重疾险,还有人说寿险,这到底该听谁的才好?

  经常会有菜友给菜保留言,说自己从来没买过商业保险,这首次投保的体验,该选择什么保险才好。

  很多保险宣传告诉你,第一份保险最好选重疾险。因为重疾发生概率随着年龄的增长而增加,治疗花费高,休养时间长、严重影响家庭固定收入、休养期间成本高,所以及早配置重疾险尤其重要。

  而在早一些的时候,保险代理人会告诉你,第一份应该选择意外险。意外猝不及防,在日常出行中,交通意外更是不可忽视的潜在风险。据统计局2016年数据,全国每天发生583起以上交通意外,其中乘坐机动车发生率就高达91%。

  但我们在选择的时候往往忽略了最重要的一点,就是这份保障应该是一份实用性很高的保险,高到即使你漏投保了某一种保险,当遇到风险时,多少也能在他上面拿到一些理赔。

  那大家可能就有疑惑了,菜保你之前都跟我们说大而全的保险不好,按这种说法,岂不是大而全包含各类保障的保险才能做到?

  别着急,让我们来看看重疾跟意外这两类保险的共同点。

  重疾的主要责任是确诊重疾病症,即可发生理赔,虽然这笔理赔金随便怎么用保险公司不会管,但重疾治疗花费比较高,理赔金通常会被用来填补治疗支出。

  我们再看看意外险。意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗,这下发现了吧?意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同,但都有涉及到医疗的部分。

  放眼日常,确实比起发生概率很高的重疾与意外,小至感冒发烧、过敏发炎,大至轻度脑中风、原位癌等,才是离我们更近的东西。

  在保险配置时,我们要先解决活着的风险,再考虑身故的风险。这第一份保险未必能身故/伤残获赔,但至少无论是因为重疾还是意外入院后,能将最实际的支出风险转移出去。所以,第一份保险最应该买的是医疗险。

  那这第一份医疗险又该如何选择呢?

  医疗险跟医保很像,都是属于实报实销的保障。简单来说,就是在规定保额内,实际花费了多少,就给你报多少。

  但医疗险是要扣除医保支出,并设有免赔额跟报销比例的,在报销的时候要先扣除掉免赔额,剩下的金额再按比例理赔。

    我给大家举个例子

  假设某人就医,扣除医保报销后,实际花费了3万元,他所购买的医疗险免赔额为500元,报销比例为80%。

  则通过医疗险报销,他能拿到的理赔金额为(30000-500)*80%=23600元。

  我给大家举个例子假设某人就医,扣除医保报销后,实际花费了3万元,他所购买的医疗险免赔额为500元,报销比例为80%,则通过医疗险报销,他能拿到的理赔金额为(30000-500)*80%=23600元。

  所以我们在选择医疗险时,应挑选保额比较高,0免赔额,报销比例高的医疗险。但实际市面上保额越高的医疗险免赔额也比较高,我们可以在这其中选择免赔额较低的产品。

  而且医疗险的报销药品、治疗项目等,有的产品会限制用药范围,最常出现的是限医保目录,就是治疗支出在医保目录内的就能报销,超出目录就不能报了。在挑选产品时,大家也要注意选择不限医保目录的医疗险,才能报销更多的医疗花费。

  从保障内容来看,医疗险分为门诊医疗跟住院医疗。

  门诊医疗就是普通的感冒发烧,住院医疗看字面应该很好理解就不解释了。我们比较熟悉的百万医疗险的主要保障都是住院医疗(含特需病房),当然还包括像是肾透析、化疗放疗这种特殊门诊项目。

  门诊医疗保障大部分只存在3万元以内的小额医疗险中。

  对于有医保的人群来说,医保已经可以应付大部分的门诊治疗费用支出,选择医疗险时,可侧重于高保额的住院医疗,像是百万医疗尊享e生、好医保等。

  对于没有医保的人群来说,医疗险不仅要应付大额疾病支出,最好还要照顾到日常门诊医疗支出,可单独投保百万医疗跟小额医疗险,互相补充,也可以选择像乐健一生这种可以附加门诊医疗的中端医疗险,用一份产品解决两种不同程度的医疗支出风险。

  虽然医疗险保障范围比较宽,但并不是说明意外险跟重疾险就不重要,只是在投保顺序上可做先后排序,在资金较为有限的情况下,做出较为平衡保障较宽的选择,切不可因此忽略了其他的风险。

 
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