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保大人还是保孩子?三口之家保险指南
[作者:阳光保险随e保    时间:2017-10-24 10:54:12]

三口之家是目前相对典型的家庭结构,如果家里买保险,是给小孩买,还是给大人买?大人买什么样的保险?孩子又该买什么样的保险?这些问题确实很让人头疼。
 
从保障的角度,小编在这里首先解决类似重大疾病险、定期寿险保险这种普通家庭最急需的保险,至于储蓄型、理财型的保险根据各自需求去买就好。
 
家庭购买保险,首先遵循四个原则
 
1、家庭顶梁柱优先购买
 
“先给家庭的经济支柱购买”,说白了家里谁挣钱最多应该先给谁买。因为一旦家庭顶梁柱生病,不但需要费用治疗,工作中断也会对家庭的收入产生影响。
 
一般来说购买保险,应该按照先大人后小孩的顺序。
 
2、以保障型产品为主
 
一个家庭在没有做过任何保险规划的情况下,首先需要的是保障型的保险产品。
 
3、社保是基础,商业保险作为补充
 
社保是国家普惠性的保险,本身保费比较便宜,而且可以带病投保、购买后即时生效。但同时医保实行的是报销制度,事后凭医院的单据报销,治疗费用需要患者家庭先行垫付,医保的起付线、自费部分和封顶线的限制导致医保只能在一定程度上缓解经济负担。重大疾病通常花费不菲,动辄几十万,此时商业保险可以作为很好的补充。
 
4、网购渠道可能更划算
 
商业保险可以通过线下的保险代理人渠道购买,也可以在网上购买。互联网销售的保险因为不含中间的渠道费用,最大的优势就是保费便宜。
 
具体到家庭每个成员,如何配置每个人的保险呢?这里根据家庭收入分为两种情况:
 
双收入家庭
 
对于双收入家庭来说,夫妻双方都需配置重疾险和定期寿险。
 
【先生和太太】
 
·重大疾病保险
 
普通疾病通过医保报销基本可以满足需求,但是一旦有家庭成员患重大疾病,治疗费用高、康复周期长,不仅面临收入的减少,而且治疗重大疾病也让家庭面临巨大的压力。收入高的一方建议保额可以高一些。
 
·定期寿险
 
家庭经济支柱推荐购买定期寿险,全残或身故可以获赔保额。
 
【孩子】
 
·少儿医保
 
国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。
 
·重大疾病险
 
儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。
 
同时,儿童重疾险保费比成人重疾险便宜很多,一年几百块的保费就能获得较高的保障。性价比很高。
 
单收入家庭
 
单收入家庭的特殊性在于家庭的经济支柱比较单一,为了照顾宝宝,太太辞职没有工作,这样一方就没有经济来源。但是随着孩子长大妻子可能会重新工作或者先生未来的收入上升,家庭的总收入会提升。
 
我们假设家庭收入来源是先生,太太为全职主妇,那么先生作为家庭顶梁柱,需要配置重大疾病险和定期寿险,最好还加一份意外险。
 
【先生】
 
·重大疾病险
 
先生是家庭的主要经济支柱,重疾险保额要充足,年收入的5倍以上,如生活在一线城市,推荐保额至少达到50万元。保险期间可以选择保至70周岁,一方面能够覆盖疾病较为高发的年龄段,另一方面相比终身重疾险,保费更便宜些。
 
·定期寿险
 
家庭经济支柱同时需要一份定期寿险,猝死等身故责任都可以获得保额赔偿,保额在年收入10倍左右。
 
·意外险
 
意外险是用比较便宜的保费就能获得比较高额的保障,经常出差的人投保比较适合。
 
【太太】
 
·重大疾病险
 
一旦患重疾治疗费用高,会给家庭造成巨大的财务压力,因此太太也需要投保重疾险,可以根据家庭的预算来确定保额。
 
【孩子】
 
·少儿医保
 
国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。
 
·重大疾病险
 
儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。
 
保险的配置是一个动态的过程,还是这句话,保险需要根据家庭的实际情况和社会经济状况酌情进行补充,适合自己的才是最好的。

 
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