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保险嫁妆:给孩子买的保险,婚后属夫妻共同财产吗?离婚后呢?
[作者:保险思维    时间:2017-7-19 10:02:15]

先看一组来源于网络的数据:

“从全国平均水平看,1979年离婚率为4%,1999年达到13.7%,2003年达到15%以上。离婚率上升最快的是北京、上海、深圳、广州等大城市。北京2003年登记结婚数是9万对,离婚4万对,已经超过40%”

“离婚率”提高,这个现象在各个大城市尤为突出,而越来越多的家长会考虑给孩子存一些钱,特别是给孩子买的带有储蓄功能的年金等类型的保险,那么给孩子购买的保单所有权属于谁?是孩子的个人财产?还是夫妻共同财产?这是很多家长想弄清楚的问题,并非提防孩子的另一半,因为谁都希望孩子的婚姻美满幸福,但财产问题也是一个不得不提前弄明白的事情,有个提前准备和筹划,让我们来看看法律怎么说:

哪些财产被认定为“夫妻共同财产”?

《婚姻法》第十七条:夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金

(二)生产、经营的收益

(三)知识产权的收益

(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外(后文会有详细解释)

(五)其他应当归共同所有的财产

夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。

哪些财产被认定为“个人财产”?

《婚姻法》第十八条:有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(一)一方的婚前财产

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产

(四)一方专用的生活用品

(五)其他应当归一方的财产(下文有详细解释)

保单归属权如何界定?

从上面两条法规可以了解,婚后的正常收入基本都属于共同财产,而且继承、赠与也属于共同财产,也就是说,小两口结婚后,双方父母给的钱也属于两个人共有的,那父母给自己购买的保单属于谁呢?

看上面《婚姻法》第十七条第(四)条后半句:但本法第十八条第三项规定的除外。——《婚姻法》第十八条:(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。即父母明确约定赠与或者遗产继承属于一个人的,就属于婚内的个人财产,这就使得保单有了巨大的财产保全优势,因为保单投保人是父母,被保险人是自己的孩子,保单本身的本质就是一份法律合同,从法律角度可以视为父母对于子女的单独赠与。

年金保险很多都是带有分红或者投资增值功能的,这部分属于谁呢?

上述《婚姻法》第十八条(五):其他应当归一方的财产,最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第十一条有这样的解释:

其他应当归共同所有的财产”包括:

一是一方以个人财产投资取得的收益;

二是男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金;

三是男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。

所以即使是个人财产,婚后产生的投资收益,也属于共同财产,也就是说,我有100万的个人财产,婚后100万投资增值到150万,增值的50万也属于共同财产,婚姻破裂后,增值的50万需要一分为二,进行离婚分割。

那么问题来了,婚后产生的收益怎么界定呢?

婚前财产的婚后收益,通常包括:孳息(自然孳息与法定孳息)、增值(自然增值与主动增值)和收益。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)

第五条:夫妻一方个人财产在婚后产生的收益,除孳息和自然增值外,应认定为夫妻共同财产。

什么是孳息,什么是自然增值呢?

孳息:是从原物中所出的收益,通常分为天然孳息与法定孳息两种。依照物的自然性质而产生的收益物称之为天然孳息,比如:植物结出的果实、动物的产物如鸡蛋、羊毛;依照法律关系产生的收益为法定孳息,比如:存款利息、有价证券收益、股权分红、未经共同经营管理的房屋租金等收入。

自然增值:是该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致,与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。比如,夫妻一方个人婚前所有的房屋、股东、字画、珠宝、黄金等随着市场价格的上涨而产生的增值。若夫妻一方的婚前个人所有的房屋因另一方在婚姻关系存续期间对该房屋的修缮、装修而产生的增值部分则不属于自然增值。增值部分属于个人财产。

主动增值:由夫妻一方或双方对该财产所付出的劳务投入、投资及管理相关,包括经营企业、股权投资等。增值部分属于夫妻共同财产。

保单的增值属于孳息,什么是自然增值呢?

保单的增值有4种:

1、年金返还

2、保单分红

3、万能账户增值

4、投资账户增值

这四种增值,均不属于主动增值,因此笔者观点是保单的增值部分,被视为孳息、自然增值更为合理,特别是年金返还,从保险产品的专业角度,属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付,属于保险责任,更不应视为收益部分,因此年金等含储蓄、增值功能的保单,增值部分应视为被保险人的个人财产。

总结一下,根据一上法律规范的分析,保险产品属于谁呢?

1、婚前购买

很容易看出,只要保费是婚前所交,无论是父母的钱,还是孩子个人的钱,保单都属于个人财产,现金价值必定属于孩子个人所有。

2、婚后购买

父母出资属于个人财产:人寿保险中的生存保险的(两全保险也如此),即子女存活到一定的年数,子女将获得一定数额的保险金,生存保险和养老保险有点类似。生存保险金受益人只能是被保险人本人,也就是子女本人,这种情况下,父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与,根据《婚姻法》提到过“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”属于个人财产,没有法定的情况属于婚内个人财产。

个人出资有两种可能:如果用婚前个人财产缴纳保费的,算作个人财产,但更多时候婚后账户混同,而且用婚后工资购买,这样就属于婚内共同财产。

备注: 如果缴纳保险的保险费是夫妻共同财产里面支出的,那么离婚时候可以分割该财产,分割方式有三种:

1、协商分割方式

2、退保后分割现金

协商不成,退保的时候,保险公司会扣除一部分费用,特别是对于投保时间比较短的保险,退保的到的现金还未必有缴纳的保费多,对于夫妻双方都是个损失,如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的,采用下面这种方法。

3、不退保,补偿另一半50%现金价值,保单继续有效

把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后,被保险人将人寿保险的现金价值的50%支付给另外一方。

3、保单增值部分的属于个人财产

因为保单的增值部分,被视为孳息、自然增值更为合理,特别是年金返还,从保险产品的专业角度,属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付,属于保险责任,更不应视为收益部分,因此年金等含储蓄、增值功能的保单,增值部分应视为被保险人的个人财产。

 
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