最近，一位陈姓在读大学生向笔者陈述了她家里的遭遇：
我父亲二十几年前从一个街道小作坊开始艰苦创业起家，稍微有了一点积蓄后，当年就和一些朋友办了一家实业公司，由于产品的技术、客户的渠道都是我父亲的，所以我父亲一直担任董事长兼总经理，在公司说一不二，那时在家里陈总的电话不断。那些公司股东、管理人员平时唯我父亲的命令是从；还经常在长假日到我家里通宵打麻将，我母亲总是热情招待他们。可能一方面我还在读书，父亲不愿意我分心；另一方面我母亲早早离岗在家，照顾我和父亲，对公司的事从不过问，父亲也很少和我们谈公司的事。
可是去年初，我父亲因心肌梗塞突然去世。一下子我们家里的状况急转直下，家里除了现在居住的三房两厅的房屋还在还贷外，并没有很多存款，我母亲讲十几年来已经不知道什么是穷，可是现在因为我要交学费她也会皱眉头。父亲以前专用的豪华轿车因为是公司的，我们都不会开，给公司的副总拿去，再也讨不回来了。公司的状况同样是急转直下：因为没有一个主心骨，乱了套，其他人勾心斗角，争权夺利。生产经营无人好好管。人心浮动，前景黯淡；银行已经开始来催讨贷款。看看父亲十几年艰苦创业的公司沦落到现在的状况真是非常心疼。但这些人对付我们母女确是出奇的一致，我母亲当初要求公司将父亲的股东资格让我们继承，他们都坚决不同意。这些以前看到我父亲陪尽笑脸，我叫他们叔叔的家伙，现在都翻脸不认人。眼看公司江河日下，一些值钱的地皮、厂房、设备、大量的存货，在被他们任意处理，真的是在抢钱。就怕将来等我们拿到股东资格也已经没有什么价值了。
更可气的是，我父亲在十年前，用公司分红的钱，一次缴保费的方法，给公司的骨干买了一些保险，当然我父亲的份额最大，再过几年就可以得到几十万，这是我们家里唯一一份以后可以动用的资产。可能当初分配时，个别人就有意见。现在竟有人打电话来，说公司现在没钱还银行帐，应当将当初的这份保险的钱来还贷，理由是说因为是用公司的钱去买的。这明显是冲着我们来的，母亲当然一口拒绝。可是他们竟说：银行如果起诉公司，公司可能只得让银行到保险公司去扣押这份保险了。我母亲听了又急又气，不知道该怎么办？是不是需要在银行起诉之前，马上把这份保单给兑现了？
笔者拿过这份保单的复印件，看了以后谓然长叹：这是一份在上世纪九十年代中期的寿险保单。当初是以趸缴的方式，一下子交了十余万元，每年保单按一定的比例其现金价值逐渐增长。由于当年银行利息高企，买国库券还有保值贴息。因此一些国有保险公司在设计保单时，既考虑了利息的因素，还可能考虑了当年通货膨胀的趋势，并如同计算了复利一样。保单的价值增长相当惊人，再过两年到期的话，保险金达到八十几万元，实在是一笔不小的数字。
尽管小陈在陈述时提到是公司的钱去买保险，但在投保人一栏上，明白地写了小陈父亲的姓名；被保险人是小陈的母亲，受益人是小陈。
笔者告诉小陈：
“1、保单上的投保人是你父亲，应该可以证明你所讲的是股东用分红得到的钱去买了这份保险，而不是用公司的钱去买了这份保险，这是非常关键的。
2、由于被保险人是你母亲，因此这份保单的权利人就是你母亲，她才享有这份保单所记载的保险金的请求权。
3、公司的债务和个人的资产原则上是不相干的。象你父亲这样的民营有限责任公司，按照现在的公司法的规定：股东是以其认缴的出资额为限对公司承担责任；公司以其全部财产对公司的债务承担责任。十几年前你父亲把积蓄投入到公司，如果你父亲的认缴的出资额全部到位，且后来没有抽逃出资的状况。那你父亲个人就对公司的债务没有责任，银行也就不能对这份保单提出冻结或转移支付的要求，即使银行提出要求，法院也会依法审查，不会接受没有任何法律依据的诉讼行为。
4、退一步讲，即使你父亲当初在认缴出资上有问题，银行和法院也无权来处理这份保单，因为这不是你父亲的遗产。
按照保单的条款规定是可以提前兑现的，现在的现金价值也很可观。我初步估算一下，它每年超过15%的价值增长，除非你有急用而且借不到钱，否则你提前兑现，就可得利而言，损失太大。如果因为有人发出银行扣押的威胁，就去兑现，大可不必。未来这笔钱实在是你母亲的养老钱和你的助学钱。虽然从你的介绍中，对你父亲毫无准备就撒手人间深为可惜，他没有把公司的事情安排好，似乎多年来也没有居安思危。但这份保险是你父亲对你们母女俩人的最后交待。
把保单的原件锁进保险箱，去安慰你的母亲，好好的生活下去。你们没有理由也不应该被生活压倒。”
小陈悲喜交加，掩面而泣，在场的几个同学也一阵心酸。 |
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