上海市联合律师事务所—贝政明律师
最近一位王太太偕友人就房屋贷款保险的问题前来咨询：
“买房过后不久，王先生（贷款人）死亡，遗留下的房屋贷款余额十几万，周围亲戚朋友惋惜死者壮年早逝，同情生者生活陷于困境，于是七拼八凑，及时帮助还清了房屋贷款，而且房产证等王太太也都拿到手了。可是回头发现王先生在当初办理房屋按揭贷款的同时购买了一份《个人住房综合保险条款》，也就是俗称的房贷险。这下倒是难题来了，本来这笔贷款的剩余款项，按照《个人住房综合保险条款》的规定，由于贷款人死亡，贷款余额是可以由保险公司来归还的，可是在发现有这么一份保险时，银行贷款已经提前归还了。想想自己欠了这么多的人情，保险公司应该承担责任，却一毛未拔。现在有什么办法可以拿到保险公司的赔款呢？或者可以走什么样的程序？应该怎么操作？”
其实，就上海的扩展保障范围后的房贷险来说，在贷款人意外死亡后的连续三个月，没有支付房贷款的，由保险人按条款中规定的偿付比例承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下借款余额的全部或部分还贷责任。
因此，要保险公司承担房贷借款余额的还款责任，第一个条件是被保险人意外死亡或伤残；第二个条件是连续三个月未支付房款。相对的，问题中的王先生是否是由于意外死亡？因病死亡按照他们所签的《个人住房综合保险条款》规定也要理赔吗？特别是现在房贷已经还清，再要去索赔，就我的判断，保险公司是难以接受的。
由于现在索赔缺乏合同的依据，因此，除了协商之外，虽然起诉仍然被会受理，但实际上并不是一个合适的有胜算的程序。因为我们应该清楚，就是合乎保险合同规定的一些索赔，也时常会遇到各种各样的障碍，何况现在发生的情况与房贷险设定的条件不符，自然更为麻烦。不信，看看下面这个案例：
２００４年５月，吴先生贷款购买了一套房子。当年１２月３１日晚，刚刚搬完家的吴先生和妻子一同来到新房查看门锁。当时，该楼走廊没有通电，楼梯间光线昏暗。当吴先生行走至６楼和７楼之间的缓步台时，撞到障碍物，随即倒地不起。后抢救无效，沈阳市急救中心出具了“吴先生猝死”的死亡证明。
丈夫突然去世，留下长达１９年、近２０万元的房贷需要妻子还。此时，吴太太想起丈夫生前曾与保险公司签过一份《个人住房综合保险条款》的协议。原来，吴先生在贷款买完房后，又与某保险公司签订了《个人住房综合保险条款》，交了２０００余元的保险费。而该保险条款第五条约定：被保险人在保险期内，因遭受意外伤害事故导致死亡和伤残，致使丧失全部或部分还贷能力……由保险人按比例承担被保险人出险时余下的全部或部分还贷责任。
吴太太即按保险条款的规定向保险公司提出索赔。但保险公司认为吴先生不是意外事故导致死亡，而是本身的心脏病导致死亡为由，拒绝理赔。经多次交涉无效后，今年初，吴太太以保险公司违约为由，将其告上沈阳市某区人民法院，请求判令其按照合同约定履行还贷责任义务。
在庭审时，保险公司与吴太太争执不下。吴太太拿出了沈阳市急救中心的死亡鉴定结论，即“猝死”，而非保险公司所称的心脏病突发，吴先生应属意外死亡，按照保险条款的规定，保险公司应予理赔。
最后，法院认为，吴先生与保险公司签订的保险合同，是双方真实的意思表示，合法有效，应受法律保护。法院并于今年四月判定保险公司给付贷款本息共计１９．９万元。
吴太太的索赔案件，简单明了尚且纠缠了三年之久，而王太太的事情已经时过境迁，当初没有及时起诉，已经错失良机，现在要提出争议，只怕徒增烦恼。
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