保险专家、中央财经大学保险系教授郝演苏认为，确定保险公司的条款是否存在“陷阱”，得看这个险种的赔付情况。“保险业有个约定俗成的法则：在一个保险赔付率统计周期内，保险产品的赔付率在20％至80％之间，是正常合理的，这说明保户得到了赔偿，保险公司有利润。高于80％，保险公司的经营风险过高；低于20％，说明这个产品价格太高，保障太低。如果赔付率只有10％，那是保险公司不道德，暴利经营。”
这实在是公允之论！
可是，要是赔付率为零，那又说明什么？
随便摘几条相关消息可以为证———
“据人行武汉分行营管部统计，截至目前，全市累计发放住房贷款356.34亿元，大约有20万户贷款买房。武汉市公积金管理中心介绍，该中心已发放6.86万户公积金贷款，但只有2户因失火而获赔。”
“厦门建行取消房贷险，有关人士说，开办16年的房贷险赔付率几乎为零是取消的原因之一。”
“据浙江保险行业协会的不完全统计，自开办房贷险以来到2005年，浙江大部分保险公司均没有房贷险的赔偿案例。保费高、赔付率低的不合理性显而易见。”
“交通银行北京分行在其最新出台的个人房贷新政策中，将原先客户必须购买的房贷险，改成由客户自愿决定是否购买。内部人士向媒体透露，房贷险实际的赔付率很低，交行多年来也只遇到了一两例。”
……
为什么这种暴利经营，特别让国有的金融机构（这几年正逐渐改制）可以长期通行无阻呢？这自然源于人民银行当初的规定，更源于银行和保险公司联手使消费者“要从此地过，留下买路钱”。购房者要求银行贷款，而不得不签订城下之盟。
按理，房贷险的赔付率之低应是保险公司绝对赚钱的买卖，可是无一例外的是银行的大哥要剥一层皮。如退保潮一起，竟有保险公司声称亏本。
广东一个消费者因贷款已经提前清偿，便要求保险公司退回多收的保费，保险公司回答是只能退50%的保费，其余的50%保费你去向银行去要。
而前年8月，南京保险监管部门要求无锡市四家保险公司暂停办理房贷保险，一个重要原因是保险公司将购房人缴的保险费中远超过规定的8%，大部分在30%，甚至高的达到50%的保险费给了银行和其他中介机构，但当一批批购房人提前还贷后要求保险公司退保时，保险公司的责任准备金就显得捉襟见肘。于是就有了监管部门叫停房贷险的事件。当然这种"叫停"只是个别地方的例外现象，但由此也可见银行的额外利益之一斑。
房贷险的赔付率很低，几乎可以忽略不计，因而一直以来，各家保险公司都在激烈争夺这一市场。大家原来都认为房贷险很好做，稳赚不赔，没料到现在有这么多退保。"一位不愿意透露姓名的保险公司市场部人士告诉记者。据估计，目前房贷险退保率达到30%以上，房贷险业务不仅赚不到钱，甚至可能招致亏损。这个案例就很能说明问题：刘小姐两年前通过银行贷款购买了一套商品房，还款期限为20年,并交纳了保费2000元。今年初，刘小姐到银行办理了一次性还款,并领取了1600元的退保金额。但是，保险公司此前向银行支付的佣金（实际上远高于5％）不可能追回。粗略计算，保险公司在该笔业务上至少损失了500元！"
当房贷险遭到全社会强烈质疑的时候，如果相关机关还利用信息严重不对称的优势，继续我行我素，那就不是道德不道德的问题，而是是否是欺诈百姓的问题了。
贝律师
本文原载：新闻晚报 保险周刊 2006年8月14日
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