保险行业资源门户网站

设为首页  加入收藏  帮助中心

 

 

保险时讯 | 保险人才 | 保险论文 | 保险条款 | 保险费率 | 保险案例 | 保险数据 | 保险实务 | 寿险课件
风险管理 | 保险营销 | 保险产品 | 保险方案 | 保险考试 | 保险教育 | 保险培训 | 保险机构 | 保险报告
保险时评 | 保险法律 | 保险广告 | 保险辞典 | 保险集趣 | 海外视窗 | 保险网站 | 保险会议 | 保险软件
网站地图 | 保险黄页 | 百姓保险 | 热门话题 | 保险资料 | 专家专栏 | 长篇连载 | 贝 律 师 | 留言板
  您现在的位置:首页>贝律师专栏>>商品房抵押贷款保险专题>>正文  
抵押住房贷款保险合同漏洞多
[作者:    时间:2006-10-6 18:49:19]

去年11月30日,上海复旦大学俞老师购买了一套今年11月30日交付的商品房,在办理贷款过程中接受了银行、公证、保险一条龙服务,包括购买由银行指定的、某保险股份有限公司提供的抵押商品住房保险,保单是格式化的,空白处也由保险公司填好。俞老师知晓法律,当即对保险期限和一次性付款方式提出异议,被告知“这是统一规定”,俞老师也只得签字,并支付了从2000年11月30日到2030年11月29日的30年保险费,共计9273元。
  办完手续后,俞老师一张状纸,将保险公司告上法庭。俞老师认为:保险费应按年定期结算,但保险公司却要她一次性支付30年的保险费,显然是无偿占有了这30年的利息收益,因此要求法院判令保险公司返还利息收益2700元或者变更保险费支付条款。俞老师还认为:保险公司要求她从2000年11月30日开始交费,可房子要在一年后才交付使用,因此这一年的保险费不应由她支付,要求返还这一年的保险费309元。现上海静安区法院已受理此案。
  笔者手头正好有一份经公证的个人住房抵押借款合同(以下称合同),和一份某保险公司上海分公司的“抵押住房保险试行条款”(以下称条款)。仔细研究后也颇有想法,试举例评析之。
  条款第五条:保险期限与贷款期限一致。保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。
  评析:所谓保险期限是保险人承担保险责任的期限。
  由于目前大多数贷款所购的住房是期房,贷款发放日和实际交房日有一段时间差,少则几月,多则年余。因此,普遍存在先贷款,后交房的现象。而保险费则是从贷款之日起开始计收,保单起保日期也从银行发放贷款之日起算。可是,既然条款规定保险责任自交房之日起开始承担,未交房也就谈不上承担保险责任。因此保险期限虽然与贷款期限一致,但保险责任的承担期限实际上显然短于贷款期限。因为有一段从贷款发放日到交房日的空白期。俞老师案就是典型的例子。从2000年11月30日到2001年11月29日,俞老师交了一年的保险费,但是保险公司实质上却不可能承担保险责任。权利义务实不对等。俞老师的诉讼请求,应能获得支持。
  条款第六条:保险费按保险单约定每年结算一次。
  条款第七条第一项:被保险人应按规定每年按时交付保险费。
  但背面的保单上,保险公司却将保险费“按年计收”“按年定期结算”每年起止日划掉,直接算出了10年的保险费,一次性收取。
  评析:难怪俞老师指出“保险公司利用交易上的优势地位,非法侵犯了原告的合法权益。”条款由保险公司自己订,不允许投保人说个“不”字,但保险公司却又出尔反尔,将条款的“按年收取,每年结算”改为十年、三十年一次性收取。当然保险公司也有自己的道理:“这是整个行业的普遍做法,如果逐年收取,在现在的技术条件下,保险公司不但要投入大量的人力物力,而且要承担相当大的风险。”但是,笔者认为,这种解释很难令人信服。比如寿险公司,有些住院医疗保险,每年少则几十元,一般一、二百元比比皆是,却是每年收取,何以住房保险每年收取有难度?是不愿放弃一次性收取的利益,还是技术上办不到?至于承担相当大的风险,保险公司完全可以按照保险法的规定,约定投保人按照规定交付保险费,否则保险人有权解除保险合同,并不承担保险责任。这样对保险公司有什么风险可言?而违背保险条款,一次性收取十年、几十年的保险费,倒确确实实产生了法律上的风险。
  条款第八条赔偿处理:一、被保险人要向本公司申请索赔的,应当通过贷款银行向本公司提出索赔。
  评析:一旦发生保险事故,被保险人竟不能直接提请索赔。真的发生这种情况,或许第二个俞老师又会站出来状告保险公司了。
  我国保险法第二十一条第二款规定:被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。保险公司这种限制被保险人行使请求权这一法定权利的行为,很难想像会得到法院的司法支持。
  条款第八条第五项:被保险人从保险房屋遭受保险责任范围内的事故损失当天起,三个月不通过贷款银行向本公司申请赔偿,或者在六个月内不提供本条规定的各种必要单证,或者从本公司通知被保险人领取保险赔款之日起一年内不领取应得的赔款,即作自愿放弃索赔权益。
  评析:上述条款实际上是对被保险人索赔、领款权利的时效限制。诚然,如果发生保险事故,被保险人长期不提出申请、不提供单证,或者长期不领取赔款,会对保险公司的理赔、勘验、保管等产生影响,增加保险公司的成本。但如何确定一个合理合法的时效,是涉及到双方权益的重大问题。我国保险法第二十六条规定:“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而消灭。”也就是说被保险人知道保险事故发生后有二年行使请求支付保险费的权利。这是法定期限,法定权利。条款中规定的三个月内申请赔偿,六个月内提供单证,一年内领款的时效限制,显然与法相悖,单方面限制了被保险人的权利,缩短了被保险人主张权利的法定期限。同样,这种规定因违法而无效。或许,保险公司会认为,长时间不提出申请,不提供单证,使得时过境迁,证据收集困难,使其无法勘验,如何定损?又怎样确定是否发生保险事故?是否给予理赔,支付多少保险费?其实,保险公司无须为此烦心,因为证明发生保险事故,提供相关证据材料(单证)的义务人是被保险人。如果由于随着时间推移,环境改变而致证据灭失,难以确定保险事故是否发生,其法律后果是由被保险人承担的。如果被保险人能够证明发生保险事故,二年内早晚总得要赔,如果被保险人不能够证明发生保险事故,二年后保险公司也无须赔。又何苦冒违法之风险去缩短这种期限呢?
                                                      贝政明
本文原载:中国保险报 法律版 2001年5月31日

 
 【打印文章】        【关闭窗口

关于圈中人保险网】圈中人保险网创办于2000年3月,是保险行业资源门户网站,在行业具有较高的知名度和品牌影响力。2005年,圈中人保险网作为唯一的保险类专业资深网站,跻身中国十大热门金融学习网站。圈中人保险网共设36个版块和栏目,内容齐全,数据权威,更新速度快。网站开辟VIP会员浏览专区。您成为本站会员后,可以以会员身份浏览会员中心的 【保险论文】 【保险营销】 【保险条款】 【保险案例】 【保险考试】 【保险实务】 【保险费率】 【专题论坛】 【保险数据】 【风险管理】 【保险产品】 【保险方案】 【保险报告】 【保险名录】等版块内容及下载会员资料。


加入圈中人保险网会员的方法

 一、个人VIP会员:
   〖第一种方法〗 网上注册:操作步骤 1、注册会员->2、支付会员费->3、提交付费确认
   〖第二种方法〗 购买会员卡:操作步骤 在线订购会员卡 或电话订购0755-21659566即可

 二、公司会员: 操作步骤 1、注册会员->2、汇款至公司帐号->3、提交付费确认

>>>现在就注册会员        >>>在线网上支付VIP会员费      >>>EMS送卡上门

客服电话:0755-21659566  15219497011    微信咨询:15219497011       : 564358161

 
 ::最新文章::
    ·被保险人声明算不算数
    ·保险公司要一诺千金
    ·巨额索赔案拷问保险业的国际惯例
    ·巨额索赔案拷问保险业的国际惯例
    ·如实告知,是主动还是被动
    ·如实告知,是主动还是被动
    ·如实告知,是主动还是被动
    ·“如实告知”引发理赔难题
    ·健康告知不应成陷阱
    ·及时索赔莫迟疑
 ::热门文章::
    ·关注房贷险系列文章(四)期待公平的房贷险条款
    ·车辆贬值能否索赔
    ·物的担保优先吗
    ·保单未送达 岂能谈免赔
    ·三者险理赔以修理为前提吗
    ·超限超载与保险理赔
    ·北京暴雨致损 车险理赔四疑
    ·通知期限、理赔期限与索赔时效
    ·关注房贷险系列文章(三)众多诉讼促房贷险变脸
    ·关于鉴定费用的赔付

关于我们 - 广告服务 - 互动合作 - 网站声明 - 联系方式 - 会员注册 - 网站地图

版权所有:深圳市圈中人电子商务有限公司
本网法律顾问:
上海和华利盛律师事务所重庆分所 贾锐律师
联系电话:0755-21659566 13652320211  客服QQ564358161(认证信息“圈中人”)
Copyright © 2000-2011 QZR.CN All Rights Reserved
粤ICP备05047908号