袁建华
据统计，英国人口大约5千多万，而英国的汽车大约有3到4千多万辆，也就是说70％以上的家庭拥有汽车。汽车的普及使得汽车保险的需求激剧增加，汽车保险成为英国各个保险公司巨大的保险来源之一。同时，汽车保险市场的竞争也更加激烈。英国汽车的费率规章虽然有统一规章制度和原则，但各个保险公司有自己的费率细则，而且也没有一尘不变的模式。每家保险公司或者每个保险人根据市场变化，在适当的时候对费率标准进行调整。出于汽车保险市场竞争的需要，各家保险公司都会出台更加优惠的汽车保险费率，以此赢得更多潜在的客户。
必须指出的是，保险费率不是简单按照汽车重置价的价格乘以费率的百分比，英国汽车保险费率规章有许多因素要加以考虑，概括起来有6个方面的因素，本人认为有些因素值得我们借鉴。
因素之一：汽车的用途。它分为个人社交和家用车；与业务有关的私用车；公司、监管员和检验员业务用车；商业旅行者用车和驾驶学校用车。根据汽车的用途来制订保险费率，这一点和我国汽车保险费率规章相似，但表达形式不一样。我们把汽车的用途称为车辆的种类，共分成11类：1. 六座以下客车（I类）。2. 六座以下客车（II类）。3. 六座及二十座以下客车。4. 六座及二十座以上客车（I类）。5. 六座及二十座以上客车（II类）。6. 油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车。7. 十吨及十吨以上货车。8. 二吨及十吨以下货车。9. 二吨及十吨以下货车。10. 起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消除车、清洁车、医疗车、救护车。10. 挂车。
因素之二：汽车的型号。它是按照汽车发动机马力、加速性能和速度，分为7个等级来确定保险费率。这一点也和我们前面提到的相似。
因素之三：驾驶员的年龄和经历。在英国这一点非常重要，它是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成部分，比方说，同样是新车，如果驾驶员年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般说来，17岁-19岁的驾驶员，驾驶汽车车龄不到五年，驾车技术不够成熟，保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人30％左右。对于在5年之内有违章纪录的驾驶员，比如说，被交通管理部门判处为"危险驾驶"的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录的20％左右。这一点值得我们借鉴，在我看来，在我国《机动车辆保险费率规章》中还不曾看到有这样的规则。也就是说，汽车保险的费率没有将驾驶员的年龄和经历考虑进去。
因素之四：承保的险种选择：保险人和被保险人都可以进行选择，除了基本险以外，当被保险人提出要增加一些附加险种时，如第三者火险和盗窃险。保险人根据问卷调查的结果，经过仔细分析后，可以作出决定，要么选择接受被保险人的要求，或者选择婉言谢绝被保险人的要求。这一点与我们的汽车保险费率规章有相似之处。基本险包括车辆损失险和第三者责任险，附加险为第三者火险和盗窃险。据我所了解的情况看，在英国，只有一少部分私人购买汽车的人拥有车库，而大部分私家汽车都没有车库，而这部分汽车就停靠在住宅两边的车道上，因此，盗窃和发生第三者纵火的可能性很大，盗窃险和第三者火险为附加险。
因素之五：汽车行驶区域。英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司（Commercial Union）是根据交通流量密度在英国划分5-7个区域，首都伦敦及人口稠密的城市和地区的费率比其它郊区和乡下地区要高一些。这一点与我国汽车保险费率规章相似。在《机动车辆保险费率规章》中，上海、广东、福建、浙江、江苏五省的汽车保险第三者责任险在基本费率表的基础上上浮20％。还规定：集装箱专用运输车辆的车辆损失险和第三者责任险的费率在基本险费率表对应档次基础上上浮20％；大连市车辆损失险费率在基本险费率基础上上浮20％；同时挂粤号牌的车辆，其车辆损失险和第三者责任险费率在基本险费率表对应档次基础上上浮20％。因为以上省份和地区的经济较为发达，贸易往来频繁，无论从交通流量密度还是从人口稠密来说，比其它省市自治区都有很大的不同，所以很自然其费率当然就高一些。
因素之六：无赔款优惠或称无赔款折扣（No claim discount），英国各保险公司都有此规定。如英国康希尔保险公司（Cornhill，已被德国安联收购）规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30％，在连续第2年期满无事故索赔，保险费率优惠40％，在连续第3年期满无事故索赔，保险费率优惠50％。在连续第4年期满无事故索赔，保险费率可优惠60％，在连续第5年无事故索赔，保险费率可优惠达65％。在无赔款优惠的问题上，在我国汽车保险费率规章中，也有类似的规定，但第一年的无赔款优惠只有10％，和国外相比，似乎还少了一些。同时还规定，只有在购买保险一年期满才能享有优惠的资格，但在实际操作中，一些客户刚一投保，就提出要求优惠，弄得保险公司左右为难。这显然是不合乎规定的。
根据以上的比较，我们不难发现，我国汽车保险费率的规章与国外的规章既有相似的地方，又有不同的地方。但是，总的说来，我国汽车保险费率的规章主要考虑的因素是机动车辆本身、行驶区域、营运和非营运等几个方面。而考虑驾驶员的因素相对较少，不管是什么人开车，只要有驾驶执照，有车辆行驶证，不管是新手还是老手，其保险费率都是一样，没有任何区别。随着入世的脚步声越来越近，中国的保险必然要和世界保险接轨，按照国际惯例进行运作。我想，我国的汽车费率规章会有所改善并使之更加完善。
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