袁建华 刘春燕
一、回顾
中国的保险的对外开放是在中国的总体经济对外开放的前提下进行的。可以这么说，没有中国的对外开放总体政策，就不可能有如今中国保险市场对外开放的局面。保险业的逐步对外开放标志着我国社会主义市场经济正在走上健康发展的道路。
自从1992年国务院批准在上海进行保险对外开放的试验区以来，先后有美国友邦国际保险集团上海分公司、东京海上保险公司上海分公司、中宏人寿保险公司（合资）、瑞士丰泰保险集团上海分公司和香港民安保险公司相继在上海注册并开办保险业务。党的十四次全国代表大会正式确立我国的经济模式为社会主义市场经济后，世界各国的保险组织和保险机构都瞄准了中国巨大的潜在保险市场，他们纷纷来华要求设立代表处。到目前为止，先后有英国太阳保险集团（后与英国皇家保险公司合并，改名为皇家太阳保险集团）、英国鹰星保险公司、英国商联保险公司、英国嘉定保险公司、欧洲通用再保险公司、英国标准人寿公司、瑞士人寿公司、美国怡安保险公司、美国林肯国民保险公司、英国保诚保险公司、安盛/ 国卫(法国与澳大利亚）保险集团等85家外资保险公司分别在北京、上海或广州等地没立了149家代表处。
从目前的发展趋势来看，在未来10年里，将会有更多的外资保险公司获准在中国设立代表处或开办保险业务。这是中国经济改革与发展的必然结果。据有关专家预测，按照中国目前的发展速度，10年后的中国保险市场将成为世界第二大保险市场，每年的保费收入将达到500－1500亿美元左右。这种巨大的潜在保险市场的确吸引着势力雄厚的外资保险公司的进入。
二、外资保险公司的进入能帮助我国保险教育的进一步发展
按照我国的习惯，凡是想进入我国的保险机构，必须对我国的教育有所投入，这种投入包括人力、物力和财力的投入。如派保险专家来我国举办专题讲座，资助保险从业人员到国外去学习，或设立保险教育基金等等。
英国太阳保险集团于１９９４年在中国设立了英国太阳保险集团教育基金，为参加CII的中国考生（包括中央财大保险系优秀学生和中国保险管理干部学院本科班的优秀学生）提供资助。同时，为中保集团各分公司获ACII和FCII资格的从业人员颁发了资金。在首席代表王小兵女士的帮助下，英国太阳保险集团出资聘请CII讲师多次来中国保院、中央财大等举办保险培训班。还为中国人民银行总行的官员和中央财大的学生举办保险讲座。英国鹰星保险公司根据中国《保险法》119 条“经营人寿保险业务的保险公司必须聘用经金融监督管理部门认可的精算专业人员，建立精算报告制度”的规定，投入约700百万元人民币的资金培养中国的寿险精算师，1993年，鹰星保险公司最早在中国建立精算师考试中心，与中央财经大学合作，从1994年起，培养精算方面的研究生，其中有５名获英国精算师协会颁发的《精算技能证书》。英国保诚保险公司在中国设立了“保诚之友”计划，这一计划将大规模地为中国培训保险从业人员；在香港，英国保诚公司长期为中国培训保险监督官员和从业人员。1996年10月，“保诚阅览室”在中国金融学院成立，并出资25万英镑作为保险教育基金；还出资在西南财经大学已建立了另一个“保诚阅览室”和计算机中心，并赞助该校的毕业生和青年教师赴英国攻读保险研究生学位，共25万英镑。安盛/ 国卫保险保险集团亚洲第一基金分别资助了复旦大学、中央财大、上海立信会计高等专科学校、中国金融学院、西南财大、广州金融高等专科学校、中国金融教育与发展基会。1995年，欧洲通用再保险公司与上海保险学会、上海保险同业会合作在上海商业管理学院成立保险教育培训中心，为上海地区的保险从业人员进行培训。此外，德国安联保险集团在湖南财经学院设立基金，资助该院保险系学生参加北美精算师考试，并出资赞助该院的青年教师赴英国、德国和香港等地进修深造。
他们的这些举措，的确对我国的教育，特别是对我国的保险教育作出了一份贡献，同时具有一定的广告效应，对提高他们公司在中国的知名度有一定的作用。但是，俗话说得好，醉翁之意不在酒，他们这样做的目的主要是又为他们最终获准在中国大陆开办保险业务铺平道路。
三、外资保险公司的进入对中国的保险市场带来了生机与活力
外资保险公司进入中国保险市场，必定会将他们公司的管理方法、公司的运作技巧、电子信息技术以及公司的专业人材带到我国境内，对于他们带来的新产品，我们也可以借鉴，我们可以从他们的营销方式中学到不少东西。例如，美国国际集团友邦保险上海分公司在上海地区推行的寿险营销制度，就是其中的一例。公司采用招聘制度，招聘进来的员工实行个人营销制，公司与营销员虽说是一种雇佣关系，但是与我国现行的公司雇佣关系不一样。每一营销员均成为一个独立的营销个体。一切成败之责任均由自行负责，营销员业绩的好坏与其个人佣金的多少直接挂钩，营销业绩好，佣金就高，营销业绩差，佣金就少，营销业绩为零，佣金就等于零。无论在什么情况下，营销员在营销过程中发生自已经营不善或业绩不佳等问题均不能对抗公司或向公司提出要求、索赔或其它任何方面的费用。这样做公司就甩掉了公司的任何包袱。这种营销方法适合于我国个人寿险市场的情况。我国国内的寿险公司很快效仿了这种营销方法，并且在全国范围内普遍推广。此外，还有很多营销和展业方式值得我们借鉴，如将现代电子信息技术，尤其是网络技术应用于保险，能够大大地提高工作效力，加快保险信息的传递，为决策者提供定性和定量分析的资料。英国直拨保险公司采用电脑网络技术的营销方式和经营理念就是其中的一例，就象在股票交易所一样，投保人通过打电话告知保险人关于投保的申请，保险人将这些资料输入电脑，由电脑自动撮合，经核保人确认，就可完成投保，就形成了一张电子保单。随着计算机在我国的普及和迅速发展，在不久的将来，开发适用我国保险市场的电子保单不是太遥远。
四、外资保险公司的进入能进一步分散风险、 缓冲因巨灾损失对国家经济的冲击
据不完全统计，中国的沿海地区每年常发生大风大雨的恶劣天气，特别是中国的南部地区受台风的袭击，内陆地区常发生洪涝灾害，甚至发生地震，给国家和人民的生命财产造成不可估量的损失。仅湖南为例，１９９６年７、８月发生了千年不遇的洪涝灾害，据官方统计，在２０多天的时间里，全省１４个地州市、９５个县市受灾，受灾人数达２７７７万，倒塌房屋１５１万多间，农作物受灾２８３４.８万亩，损失粮食约６０亿斤，溃垸１４５个，３５４个城镇进水，１８７. ９万人无家可归或有家难回，４.２万多家企业停产或部分停产，一大批通讯、 交通、水利和电力设施被毁，直接经济损失达５０８.１９亿元。 象这么大的经济损失，光靠国家和国内的保险公司进行赔偿远远不够。如果能让外资保险公司进入参与巨灾损失的保险或再保险，并利用国外先进的管理技术进行风险管理，至少可将风险分散，达到缓和巨灾造成经济损失的作用。
五、外资保险公司的进入打开了国内封闭的保险市场
自从１９８５年３月国家发布的《保险企业管理暂行条例》以来，在全国范围内先后成立了全国性综合性保险公司２家(除中保集团以外)、区域性保险公司２０多家。这种区域性、专业性和综合性保险公司的成立打破了以前人保公司一统天下的垄断局面。１９９２年在上海试行的保险市场对外开放的试点时起，到现在为此，已有６家外资保险公司中国境内正式营业，当然，在目前的情况下，对外资保险公司的营业项目有所限制。但总的来说，基本形成了多家保险公司并存的局面，初步形成了保险市场格局。此外，还有85家外资保险公司在北京、上海或广州等地没立的１４９家代表处，其中有一部分最终会拿到在中国开办保险业务的“绿卡”。可想而知，在未来的１０年里，还有数１０家甚至更多的外资保险公司渗透到中国的保险市场，保险市场的竞争将更加激烈，竞争的结果将优胜劣汰。
六、保险市场份额的占有由集中到分散
建国初期成立的中国人民保险公司，在计划经济的控制下，一直处于垄断的地位。从1980年恢复国内保险时，仍处于垄断的地位，保险市场份额全部集中在人保手中。自从垄断被打破之后，保险市场份额逐步开始分散。从１９９３年统计的数据来看，人保占市场份额的９４％，太保占３.３８％，平保占１.９９％；１９９４年，人保占８８％，太保占６.０２％，平保占４.２３％；１９９５年，人保占７９.１２％，太保占１１.０２％，平保占８.３１％，美国友邦占０.６９％，新疆兵团占０.３２％，大众股份占０.２５％，天安股份占０.２４％， 东京海上占０.０５％。估计在未来１０年中，随着太平洋保险公司、 平安保险公司以及其它区域性保险公司的不断壮大，加上外资保险公司的进入，市场份额将会进一步分散。从目前这种保险市场份额的比例来分析，中保集团仍然占据首位，从发展趋势来看，中保集团所占市场份额的比例将会缩小。对此，各家保险公司都会开发更多的保险产品，提高服务质量，准确、快速地理赔等以赢得更多的客户，赢得更多的市场。这样，就形成了我国保险市场良性竞争的格局。有利于国家经济的发展，有利于我国进一步对外开放。
七、我国保险公司对外资公司的进入应采起的态度
保险市场的对外开放非常现实地摆在我们面前，对此，我们就要转变思想观念，采取积极的态度，把握机会，挖掘潜力，增强自我适应能力，变被动为主动，迎接挑战。首先，要加强学习要西方保险业先进的经营技术的先进的管理经验，加快自身的改革和发展，组建具有较强竞争力的保险集团；其次，要加紧构造一个完整的保险市场，建立健全保险市场规则，在市场规则与法制建设上尽快与国际惯例接轨，使我国的民族保险业能适应这种形势的发展；最后一点是，利用外资保险公司对我国保险教育的投入大力培养和造就一批我国保险事业的专业人才，加强保险信息和保险技术的合作与交流，提高保险做从业人员的竞争意识，进而增强我国民族保险的活力与实力。这样，才能使我国的保险公司在同强手如林的外资保险公司的竞争中立于不败之地。
八、结论
世界经济迅猛发展的今天，封闭型、内环型经济不能适用世界经济发展的需要。世界经济的一体化、超越时空的世界经济大市场促使保险市场也成为全球一体化。放松管制、逐步实现保险自由化已成为各国保险监督部门的一种共识。中国的社会主义市场经济已经列入世界经济的发展之中，我国的保险业也必然会顺从这一大势所趋。从谨慎的、有步骤的开放到完全开放中国的保险市场，这是一条必由之路。
参考文献：
1.中国保险法简明教程编写组《中国保险法简明教程》
2.刘春燕：《保险市场占有率浅探》 (中国保险管理干部学院学报)1996年第5期
3.《中国保险报》１９９６年期
（此论文被收入《中国改革与发展文鉴》(中国金融卷)一书中。） |
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