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细说餐饮业保险

[作者：　　　时间：2004-12-21 21:12:02]

中国是世界上餐饮业最发达的国家。根据中国烹饪协会公布的数据，中国现有餐饮业网点达四百万个。中国的饮食文化源远流长，餐饮业是中国历史最悠久的行业之一。从现代经营的角度来看，开餐馆首先必须清楚这个行业的风险，以及可以通过什么样的手段来转嫁这些风险，餐馆的经营者应该对这方面有相当的了解和认识。但事实并非如此。应该说，通过保险来转嫁风险不失为一种最实惠的办法，要知道，保险就是用少部分的钱来购买大部分的安稳。这种安稳包括心理上的，也包括财务上的。但是对于保险，有些人完全没有概念，有些人有错误概念，有些人是模糊概念。如果不发生事故，买不买保险和不管买什么保险，都无所谓或没有用。但事故一旦发生，才来搞清楚，那就太晚了。
　　与其日后出了事才怨天尤人，不如现在就来搞清楚吧。餐馆的风险主要分为三类，一是别人有损失，要追究你；二是员工因工受伤，要解决；三是你自己有损失，影响你的生意。
　　第一部分是最重要的，也是强烈推荐购买的责任保险。责任，就是法律责任，法律要追究你的责任，要你负责，要你赔偿。为什么要追究你？比如餐馆发生火灾，或者煤气爆炸塌屋伤人，或者失火烧到隔壁，或者招牌倒下砸伤行人或砸坏停车，客人在你的餐馆里面滑倒、摔伤、撞伤或被烫伤，食物中毒、或者食品掺杂异物（头发、螺丝钉等），客人乘坐餐馆电梯发生意外事故，车辆停放在你的停车场由于看管不严被盗．．．．．．诸如此类形形色色的事故，令别人受伤或受到损失，都可能直接间接与你的餐馆有关，那么都可能会引起你法律上的责任。这些可能你的餐馆有过失，可能没有做应做的事情去预防事故的发生。也可能根本上和你无关，但人家认为你有责任，或者人家就是想借故找茬。按照最新的关于人身损害赔偿的司法解释，只要餐馆未尽安全保障义务，造成别人的损失，餐馆都要依法被追究责任。所以，法律责任的风险应该是餐馆最大的风险。特别是食物中毒，很多时候造成的后果都是无法控制的，严重的甚至会导致餐馆关门停业。如何转嫁这类风险呢？其实很简单，购买一份责任保险就可以了。当人家追究到你们头上来，由保险公司负责这些开支和赔偿。
一般餐饮业的责任险不包括外卖食品的责任。普通的公众责任险都是场所责任险，只负责在餐馆这个特定的场所发生的事故引起的法律责任。而外卖食品不好界定发生的时间和地点，所以大部分保险公司对于这一块的风险是除外的。还有，食客自带酒水造成的责任也是不负责的，很多餐馆也意识到这一点，会明确表示不允许自带酒水。
此外，各家保险公司对于责任范围的界定还是有区别的。有的责任险包括火灾爆炸，有的把火灾爆炸列为不保的责任，有的是需要你另外加费购买。普通的责任保险把食品中毒排除在外。所以，投保的时候要清楚地知道你需要转嫁什么样的风险，以及保险公司可以接受的风险。当然，如果去购买专门针对餐饮业的责任保险，相信是可以转嫁你大部分的责任风险的。
　　有时有些麻烦事会找到餐馆老板头上，但责任保险不会出来帮忙。比如客人吃食物不小心烫伤喉管，客人财物在餐馆里丢失，或者说，客人吃到了一根头发丝，向你索要精神损失，以及客人酒醉后打架闹事，寻衅斗殴。这些法院可能会判你赔，但保险公司大多不会受理。
　　有些人糊里糊涂不知道责任险是用来赔钱给别人的。有些人说："我已经买了一百万的保险。"以为火灾将店烧了，保险公司就会赔出一百万元。责任险顾名思义，就是你要承担责任。别人受到了损失，别人找你赔，你找保险公司赔。
　　"别人"是谁？是指餐馆老板、合伙人以及老板的亲属和员工之外的人。员工算是自己人，所以员工在餐馆工作时受伤，上面所讲的责任保险是不赔的。餐馆需要买第二部分的保险，叫雇主责任保险或者工伤保险。按照新的工伤保险条例，所有的餐馆都应该购买工伤保险。但可能大部分餐馆并没有去买。可能餐馆老板也不是很在意，自己对自己的员工到底要承担什么样的责任。从法律上来讲，不管是正式的还是临时的，全职的还是兼职的，服务员还是厨师，只要是餐馆雇佣的员工，和餐馆存在事实上的劳动关系，那么他们在工作时受伤，伤残或死亡，餐馆老板都是要负全部责任的。而且法律规定的赔偿范围也很广泛，包括受伤的医疗费、误工费、护理费、交通费等，除此之外，死亡或伤残还有丧葬费、伤残补助费、被抚养人生活费等一些另外的补偿。一般的雇主责任险对于每位员工会确定单独的赔偿限额，员工发生死亡或伤残时，都可以在这个赔偿额度内得到赔偿。如果员工受伤超过五天，对超过五天的住院期间误工费，保险公司也会给出一定的补助。不过投保时要注意一点，员工的名字和身份证号要及时提供给保险公司，否则，一旦出险，在员工身份的确认上和保险公司发生纠葛，会影响案件的处理进度。
第三部分是赔给自己的财产保险。租房或自购房屋开餐馆，房东和贷款银行都可能要求你买房屋保险。一般租房合同会约定双方的责任，比如房屋的维修责任。房东为了转嫁风险，有时会要求承租方承担这部分的责任。而通过贷款购买的房屋，银行也会要求你购买房屋保险。为什么要求你买这种保险呢？因为你用房屋做抵押，万一发生火灾或其它自然灾害，那作为抵押物的房屋就可能损毁甚至灭失，银行的抵押物处置权就无法实现。所以你应弄清楚租约或贷款合同的要求。即使这些要求都没有，但是你投入餐馆的装潢、厨房设备、餐饮设备、烘烤设备、视听设备、洗碗机、制冰机、电脑管理系统、点歌系统等等，还是需要很大的一笔资金，如果投保了财产险，至少可以弥补自己的一些损失。
财产保险最基本的是保火灾、爆炸，雷击、台风、暴风、暴雨，洪水等等而引起的损失；比较广的保障包括供热、供气管道或水箱、水管爆裂等等。更进一步的保险对于他人的恶意行为造成的财产损失也提供保障。营业中断损失保险一般包括两部分，一部分为定额补偿，餐馆在发生事故后停业修复期间的各种开支和利润损失，保险公司会按保单约定的每月定额赔偿限额进行补偿。另一部分是租金损失，赔偿停业期间按照租约还必须按期支付的房租费用。如果没有这项保障，餐馆在停业期间只能喝西北风，即使熬过难关也会元气大伤。不过这个险种很多保险公司并不乐意提供，即使提供在确定每月定额补偿限额时也相当地审慎和严格。如果购买的话一是费用比较贵，另外必须提供比较详尽的营业额记录，供保险公司确定合适的赔偿限额。
此外，存放在餐馆里的现金也存在很大的风险。餐馆客流量大，来往人员鱼龙混杂，层次不一，餐馆可能还会存在盗窃和抢劫的风险。很多餐馆经营到很晚才打佯，这个时候银行早已关门，那么一天收下来的现金只能暂时存放到自己的保险箱里了。不过总是很担心，半夜会不会遭受劫匪打劫呢？一般来说，大部分保险公司提供的现金保险就可以分摊你的这份烦恼，你大可不必这么提心吊胆了。
财产险的理赔有多种计算方法。对于财产这部分一般采用比例赔偿法。如果你投保时按折旧后的价值或者仅按财产价值的一部分来估算保险金额，那么赔偿时保险公司可能会以你投保额太低，不符合投保额要求而相应按比例砍去部分赔款，那么你就得不到足额的赔偿了。所以投保时尽量估足财产的实际市场价值。对于营业中断损失保险，由于投保时约定了固定的赔偿限额，发生损失直接按实际天数计算补偿。现金保险也是损失多少赔多少，不过有每次事故的最高赔偿额额度的限定。
餐馆保险的保费与很多因素有关，餐馆面积、餐馆形式和业务（中餐、快餐、西餐或火锅等）、房屋结构材料和年份、装潢材料、消防设施的配备情况、餐馆的信用记录和财务状况、以往损失记录、营业额、员工人数、餐馆业主和员工的工作经验以及投保项目和限额等等都是考虑因素。
　　选择餐馆保险时，除了要了解保险内容之外，还应注意租约的要求，房东是否要求自己购买保险或是否说清楚了自己要承担的责任。事故发生后保险公司可能要看租约内容，以便确定赔偿责任。例如火灾造成了房屋的损失，但是租约合同写清楚由房东来购买房屋保险，那么发生损失了保险公司也可能不赔，因为法律上你对这个房屋没有保险利益。另外，要确保你提供给保险公司的营业额的证明和员工的姓名准确，一旦发生损失，保险公司可能都会核实你提供的数据和资料是否真实，到时让你补交保费或者拒赔，那可就得不偿失了。

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