现行企财险条款亟需统一

[作者：　　　时间：2003-11-12 9:51:17]

目前国内市场通用的企业财产险条款共有四种，财产基本险、财产综合险、财产保险和财产一切险。前两种为国内条款，适用于国有独资、股份制等中资企业；后两种为涉外条款，一般为外资、合资等外资企业使用。无论从条款内容还是费率构成上来看，这两种险种都有很大的差别。而在实际操作中，对这几种条款的分类并不是很严格，几种条款被混用的情况十分普遍，甚至有用此条款套用彼费率情况的发生。为扼制目前企财险市场的纷乱局面，科学合理地制定统一的企财险条款迫在眉睫。现行企财险条款有以下几大弊端：

一、条款名称不规范

财产保险作为财产类保险的统称，一般泛指以财产作为保险标的的险种。财产保险又分财产损失险、责任险、信用保证险等。企财险仅仅是财产损失险类下的一种保险。企财险冠名为财产保险，未免有小题大做，包罗万象之嫌。其次，单从条款名称上来看，很难判断出该险种具体的承保内容。统一后的企财险条款，应以火灾爆炸作为基本的承保责任，建立以火灾条款为核心条款，在此基础上，根据承保地域特点和保户需求，扩展承保自然灾害条款、三停损失损失条款、清理费用条款等等。这样比原有条款显得更细化更贴切，更符合客户不同范围、不同程度的需求。

二、承保范围不严谨

对保险标的的划分，这几种条款也规定不一，让人迷惑。财产基本险和综合险条款首先明确了可保利益这一原则，而在财产保险和财产一切险中对可保财产并无明确限定。对于特约财产，两者规定的范围也截然不同。在财产基本险和综合险中，"首饰""稀有金属""堤堰、水闸铁路、道路、涵洞、桥梁、码头"以及"矿井、矿坑内的设备和物资"均需特约，而财产险和一切险则无需特约；财产险和一切险对于"建筑物上的广告、无线、霓虹灯、太阳能装置以及计算机资料及其制作费用"均属特约财产，而在财产基本险和综合险中，前者可附加承保，后者则属计算机保险的承保范围。

此外，财产基本险和综合险中"土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源等"以及"违章建筑、危险建筑、非法占用的财产"，"在运输过程中的物资"均在不可保财产范围之列，而财产险则将"便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品"除外。这类财产在财产基本险或综合险中不仅无需特约即可承保，还可以附加承保盗抢等险种。
对于机动车辆是否列入承保范围，几种条款也规定不一。财产基本险和综合险规定，"领取执照并正常运行的机动车"均不属承保范围，而财产险仅仅将"用于公共交通的车辆"列为不保财产。言下之意，用于非公共交通运输的车辆还是可以在财产险保单下承保的。机动车属流动性财产，其风险应通过机动车保险来安排。

三、保险责任不一致

在财产险和财产一切险中，均将锅炉爆炸列为除外责任。而财产基本险和综合险则无此限制。爆炸分为物理性爆炸和化学性爆炸，锅炉爆炸属物理性爆炸，理应不除外。此外，对于自然灾害责任的表述，几种条款规定得也较为混乱。譬如，财产一切险中列明有"水灾""冻灾"等保险责任，"水灾"是指暴雨、洪水等造成的灾害，"冻灾"指冰冻造成的灾害，两者都非损失的近因，而是损失的结果，而暴雨、洪水等已列入承保风险，两者有重复之嫌。其次，财产一切险中，"风暴"已包含暴风、雷暴、雪暴、台风等。飓风又是台风的一种，这些责任之间存在着交叉和包容，全部一一罗列显得较为含混。就台风而言，各种条款的解释也不尽相同。财产一切险和综合险指"中心最大风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上"，而财产险指"中心风力8级-11级，即风速在17.2-32.6米/秒"。两者认定标准不一。

对于除外责任，这几种条款也是"众说纷纭"。财产一切险和财产险者均将"海啸"除外；一切险中因自然灾害或意外事故引起的"三停"属承保责任，而综合险只对自有设备引起的"三停"损失负责。对于露堆财产，一切险规定由于"风霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土"等引起的损失概不负责，较为科学、全面，而财产险和财产综合险仅将风暴、暴雨、洪水等除外。

四、赔偿方式不科学

财产险和财产一切险中，保险价值按财产损失时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。而财产基本险和综合险中，固定资产是按重置价，流动资产按帐面余额确定保险价值并作为计算赔偿的基础。实际上,根据条款的规定,只有当财产发生全损并且足额投保的情况下,被保险人才能得到相当于重置价或帐面余额的赔偿。而在部分损失的情况下，无论保险金额足额与否，被保险人至多只能获得受损财产实际价值的赔偿。对被保险人来说，一般也很难发现保险人的这种"偷梁换柱"之玄机。根据《保险法》第三十九条之规定，"保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。"正确确定保险价值是确保科学合理地理赔的前提。企业财产保险属不定值保险，保险价值事先并不在合同中载明。以市价即出险时的财产实际价值确定保险价值既符合《保险法》的精神，也符合国际惯例的做法。

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