都是轮胎惹的祸？！

[作者：　　　时间：2003-11-11 16:31:01]

王某为他的3吨小货车投保了机动车辆第三者责任险。保险期限自2000年5月至2001年5月。2001年3月，王某驾车行驶途中右后轮胎发生故障，王某下车换胎，将拆下的轮胎放在路边。这时，李某驾驶二轮摩托车经过，刚好与王某换下的轮胎发生碰撞，李某当场死亡。经交警裁定，王某负30%责任。王某在事故结案后向保险公司索赔。保险公司就此案展开了激烈的讨论。
意见一认为，轮胎卸下后，已与车辆主件发展生分离,卸下的轮胎属于障碍物，而非保险车辆本身。其次，本案的推断过程是：轮胎故障——拆卸轮胎——违章放置——碰撞事故。拆卸轮胎是一种人为的主观行为，轮胎故障和违章放置并不存在必然的因果关系。车辆第三者责任险的成立有以下的几个必要条件，即在使用保险车辆过程中发生意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失。使用保险车辆的过程是指保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。拆卸轮胎并不属于车辆正常的使用过程。很显然，损失的发生是因为有新干预原因即“拆卸轮胎”所致，而拆卸轮胎并不属于车辆第三者责任险的承保危险，所以该起事故的因果链由于新干预因素而中断。
意见二则认为，车辆在使用过程中的故障导致司机卸下轮胎，接着违章放置，这是一个连贯的过程。第三者责任保障的就是保险车辆在使用过程中的责任，多为违章责任。其次，车辆除外责任只将“进厂修理”列为非保危险。如果别定条款时，明确要将“修理”列为不保责任或期间，那么条款中完全可以不必加上“进厂”两字。既然有些进厂修理，只能表明制定条款时已有意识地将本案这种情况即在途临时修理视为保险责任或期间。
双方的论断似乎都很有道理。其实本案的焦点并不在于是否“违章放置”或“人为因素”，关键是轮胎离开保险车辆是否属于保险标的，或者说“卸下轮胎”这一原因是否构成碰撞事故的近因？车辆第三者责任险险的发生多数会伴随着“违章”或“人为”因素的存在。如司机驾驶技术不熟路遇红灯不踩刹车反加油门撞伤行人，这时既是违章闯红灯也是人为因素，如果不踩油门事故显然就不会发生，但这种情况保险责任是不除外的。让我们再分析一个例子。车辆在道路上正常行驶时，不料轮胎飞出砸伤一行人，这类事故保险责任也是不除外的。但轮胎在行驶过程中飞离车体和人为地拆卸轮胎是截然不同的，前者属承保危险，后者则是非保危险。轮胎飞离车体是发生在车辆正常使用过程中的，即行驶过程中。其因果链是车辆行驶——轮胎飞离——砸伤行人，车辆行驶是事故的近因属于保险责任范围。但拆卸轮胎是一个独立的过程，不在车辆正常的行驶和停放过程中。因此，拆下来的轮胎已脱离保险车辆成为单独的物件，不属保险标的，发生意外事故的不是保险标的，当然就谈不上保险责任的存在。

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