车险欺诈案件的识别与防范

[作者：　　　时间：2003-10-14 21:10:22]

一、车险欺诈惯用手法

　　随着车险业务的迅速发展，车险欺诈现象日趋增多，成为影响和制约当前车险健康发展的不良因素。车险欺诈形式多样，依照其具体情况，将其归纳为以下几种类型：
(一)出险在先，投保在后。
　　这类欺诈案件的典型特点是：出险时间与保险起保日或终止日十分接近，且该保的险种一般均保全保足。其实施手段有两种：一是伪造出险日期。通过关系，由有关单位出具假证明；伪造、变造事故证明；单车事故肇事后保留现场，暂不报案，待投保后方按正常程序向保险人报案索赔。保险人即使去现场查勘，若不深入调查了解很难察觉。涉及人员伤亡，则通过涂改病历、发票及医疗证明的日期，以达到欺诈的目的。此种手法较为低劣，易为保险人识破，故高明的欺诈者少采用之。二是伪造保险日期。投保人串通保险签单人员，内外勾结，利用“倒签单”的手法，将起保日期提前，瞒天过海，混水摸鱼。有的车辆在到期脱保后要求保险人按上年保单终止日续保也属此类。

(二)移花接木，以假乱真。
　　一是套用保险车辆号牌。当未投保车辆肇事后，将其换上已投保车辆号牌，再向交警部门和保险人报案。第三者人员伤亡事故，往往因保险人不去现场查勘，仅依照事故处理机关的证明及发票赔付，投保人则会串通事故处理机关偷梁换柱，提供伪证。
　　二是普通伤亡者冒充保险事故伤亡者。此类现象以第三者人员伤亡案件居多。其手法是将伤、亡、病、残的治疗费用，一并记在第三者伤亡者名下，然后持医疗发票向保险人索赔。伤残鉴定时，被鉴定人采取故意伪装，骗取鉴定人的信任，或将被鉴定人移花接木，冒名顶替，致使伤残等级鉴定结果偏高，以骗取更多的保险赔款。
　　三是除外责任事故伪造成保险责任内的事故。车险条款规定了多项除外责任，当被保险车辆肇事是因除外责任引起时，投保人会想方设法，不择手段，将其“转化”为保险责任范围内的损失。如无证或酒后驾车人员，由他人顶替报案；未投保自燃险的车辆发生火灾后伪造火灾起因；车辆撞伤家庭成员则虚报为非家庭成员等。

(三)伪造假案，制造损失。
　　一是超额投保。投保人以高于车辆实际价值的金额投保，以期在保险事故发生时，获取高于保险车辆实际价值的赔款。如旧车超额投保后将车坠毁或纵火焚烧，故意毁灭车辆，以图诈赔。
　　二是虚构事实。投保人伪造有关证明、死亡鉴定书，利用假医疗发票，假诊断证明等向保险人索赔；或将保险车辆私下转卖后谎称被盗，诈取保险赔款。

(四)一次事故，多次诈赔。
　　包括一次事故向一个保险人和向多个保险人多次索赔。由于许多基层公司“重承保、轻理赔”、“重业务、轻管理” 内部管理混乱，理赔制度不健全，特别在当前车险市场激烈竞争的形势下，为抢夺业务，争取客户，保险人往往委屈求全，对投保人网开一面，仅凭其提供的证明及发票即予赔付。一些欺诈者弄虚作假，伪造事故证明或涂改有关单据复印后不定期地向保险人索赔。同时，一次事故多险索赔的现象也时有发生。如车辆造成货损后，投保人可在车上货物责任险和货物运输险项下同时索赔。因保险人内部横向信息沟通不畅，投保人鱼目混珠，轻而易举。向多个保险人同时索赔主要利用重复保险进行保险欺诈。投保人将其车辆向多个保险人分别订立保险合同，并有意对各保险人隐瞒其重复保险的情况。当保险事故发生后，持各保险人签发的保险单分别索赔，以获取多重赔款。因欺诈者都是蓄谋已久，且各保险人均对投保人有关资料视为绝对机密，故保险人对重复保险的情况很难发现，欺诈的成功率较高。

(五)夸大损失，超损索赔。
　　涉及至第三者死亡伤残案件的索赔金额一般较大。一些欺诈者挖空心思，篡改死伤者年龄或通过关系出具虚假的被抚养人年龄、人数及家庭成员的证明，以达到提高索赔金额目的。有的投保人平时不注重保养车辆，待车辆出事后一并修理，通过勾结定损人员或修理厂家，擅自扩大修理范围，将不属于保险事故的修理费用纳入保险损失。

　　二、车险欺诈的防范与化解
　　通过对以上欺诈手段的分析，遏制车险欺诈行为的发生，必须进行综合治理，采取有针对性的措施和对策，有的放矢，杜绝骗赔。

(一)规范承保业务，提高承保质量。
　　承保把关不严，是造成欺诈行为得逞的重要因素之一。目前，车险市场竞争异常激烈，业务监管滞后无力，内控机制相对薄弱。加之目前车险代理人操作混乱，导致车险业务质量滑坡，给欺诈者造成可乘之机。因此，应加强对承保人员的素质和业务能力的培训，落实核保制度，加强监督管理。在实务操作上，严格按照承保业务操作规程，对投保车辆进行风险评估，做到“一车一单” 并注明车辆发动机号；车损险一律按规定折旧承保；对末办理行驶证的新车，不予承保盗抢险。尽快普及电子化签单，运用计算机进行承保信息管理。风险防范需从承保抓起，以防“病从口入”。

(二)加强现场宣勘，全面深入调查。
　　理赔是保险人处理保险案件的重要程序。查勘定损则是车险理赔的关键。而保险人普遍“轻查勘、重定损”。车辆发生事故后，不去现场查勘，而是让保户直接将车移送至修理厂定损，这样，给欺诈者在时间和空间上就留有充分的作案机会，一些本来能够发现的欺诈案件也不能及时识破。其次，赔付金额，过分依赖有关单位的证明：如对事故责任的划分，凭交警队的事故责任认定书；对人员伤残鉴定，依据法医或医院的鉴定书；对于被抚养人的情况，仅凭乡政府或派出所的证明。而在实践中，由于上述单位都不是经济责任的直接承担者，加上种种原因，有些证明会与事实不相吻合，甚至会有很大的出入。保险人如不通过其它途径进行进一步的核实，就很容易为欺诈者所蒙蔽。因此，保险人应加强查勘力度，提高事故第一现场查勘率，全面了解，调查取证，以获取及时准确的信息。对于肇事车辆，一律核实其发动机号以“验明正身” 在计算和审核赔款时，要认真核查各种单据的真实性。对于伤残者的医疗费用、伤残者的伤残等级、伤亡者及被抚养人的年龄及家庭成员的情况以及车辆转卖、转让及变更用途等情况，认真审核，去伪存真。其次，建立索赔档案，并通过计算机在各保险人之间联网，一致抵制欺诈行为。

(三)联台社会力量，加强部门合作。
　　车险案件处理程序较为复杂，专业性、技术性强，涉及面广，需要辅之医学、法律、财会等多方面的知识。火灾、盗窃等案件还涉及消防、公安等部门。保险人依靠自身力量，难以胜任以上大量的工作并做出正确的裁断，这就给欺诈者打开了方便之门。因此，保险人应积极主动依靠社会各部门的支持和协助，大力加强与医疗、公检法等部门的联系，密切配合，协同作战，充分发挥各部门的职能和作用，从各个方面开展深入细致的工作堵塞漏洞，共同查假打假。

(四)坚持有法必依，打击欺诈活动。
　　目前，保险人在发现欺诈案件后，往往采取息事宁人的态度，以拒赔或注销保险合同了事。这种消极的宽容态度导致欺诈者法律意识淡薄，是诱使保险欺诈的重要原因之一。现行的《保险法》及《刑法》一百九十八条均对保险欺诈行为作出了规定，明确将保险欺诈行为以保险诈骗罪论处。且《刑法》还规定： “保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处” 因此，保险人应严格贯彻执行《保险法》及其它法律中的有关规定，充分运用法律武器与保险欺诈作斗争。对于欺诈行为决不姑息迁就，应积极向有关部门揭发、检举，要求对欺诈者予以行政或刑事处罚，使欺诈者受到应有的制裁，以儆效尤。同时，大力宣传普及《保险法》及相关法律知识，使社会各界尤其是投保人对车险有正确的认识，自觉地遵法守法。

(五)建立举报制度，实行奖励措施。
　　建立保险欺诈举报制度，全面收集信息，发挥全社会的力量，广泛接受监督，对揭发、检举欺诈行为的单位和个人，按挽回保险损失数额的一定比例给予奖励，使保险欺诈行为成为众矢之的。

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