工薪阶层的三口之家如何投保

[作者：　　　时间：2007-9-23 16:24:55]

在外高桥保税区工作的鲁江先生问：我们是三口之家（我和爱人都是42岁，孩子14岁）。虽然月收入才5700元左右，但是单位给我们有比较齐全的社会养老保险和医疗保险（小孩也享有医疗保障），同时给全家购买过年交5000的商业保险（并且本着分散风险的原则，我们购买的都是保障型的保险，而且是在2家不同类型的保险公司购买的）。现想为全家人增加一定的意外险或重大疾病险，请问该怎样买，需要注意什么吗？

专家答复：
答：首先，我们不难看到鲁江先生一家的生活安全系数是比较高的，不仅拥有社会保险，而且还拥有必要的商业保障型保险，而且还是从不同的公司购买的。不仅取决于他们的风险安全意识，而且还来源于他们的必要的7%左右的保险费用的支出，这样的实实在在的落实比对家人的口头承诺要来得安全的多。
由于看不到鲁江先生的家庭商业保险的细节，我们很难凭空去评价保险组合的合理与否。但是就从鲁先生的问题来看，重大疾病险和意外保险都是非常必要的。当然这么两个系列的产品也是商业保险公司的重要产品，也是对社会保险的及时必要的补充，是让社会更加和谐的重要部分。

对于重大疾病险的选择，四眼唐兄建议鲁先生根据家庭的现状来决定。如果家庭的年度保险费用预算充足的话，可以选择组合型的储蓄返还性的重大疾病保险的品种。因为这种类型的险种的保险费用虽然高了一点，但是最后都可以得到有效的返还，仅仅从款项的数量上面来说不会减少，没有什么损失。这样的产品有：“友邦保险”的“守卫神重大疾病保险”，平安的康泰终身保险，新华的健宁还本终身重大疾病保险，等等
当然，从鲁先生的家庭收支情况来看（年入7万，支出5千保费），四眼唐兄建议鲁先生选择保费比较低廉的定期重疾险，那样他目前的家庭经济压力不会太大了，毕竟消费型的重大疾病保险的费用是相当的优惠的说。这样的险种有：“友邦保险”的“康健无忧重大疾病保险”，“金盛人寿”的“完美金生”健康保障计划，“中德安联”的“恒瑞定期”再“附加短期重疾险”的组合等等。

相对于重大疾病保险来说，对于意外保险的选择，其实是相当多的，因为几乎每一家商业人寿保险公司都有几款产品给鲁江们选择和购买。当然从职业等级的角度来说，鲁先生夫妇的危险等级在保险公司较高，因为他们是第一线的蓝领技术工人，单独购买意外保险的话，会比较昂贵。所以建议购买一些组合型的意外险套餐产品，那样既可以享受到充足的保障，也可以得到实惠的价格。这样的险种有“新华人寿”的“多保通”，“友邦保险的综合个人意外伤害保险”等等。
当然，具体的注意事项就是挑选到自己可以涉及的合适的保险公司和代理人，至于是否还需要分开几家公司进行落实，我们觉得倒不一定，因为不同公司的比较是值得提倡的，当然也是看鲁江和家人的意愿和状况。

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