唐雪峰答客户咨询（一）

[作者：　　　时间：2007-1-12 18:19:50]

李萍小姐来信问：身边有个律师朋友购买了一份健康保险之后，在28天的时候就发生了医疗住院，而保险公司却以该保单还在观察期内而不予赔付，该律师也认同。朋友同事们都说：“这个保险买得不够及时了！！”
请问我们购买健康医疗方面的保险在什么时候才算是及时呢？还有没有其他需要注意的地方？

专家答复：
其实我们也非常认同该律师朋友的理性和理解，理性在于即使是发生在自己身上的“不合算”的事情，也不大吵大闹，理解在于：认真地看合同并且认同保险公司的“公平化”的决定；而这一切源自于律师的专业和职业；
相同的，职业化的保险专家也从下面几个方面给大家一些提醒和提示，让大家对“及时落实”，“合理合算”和“需要注意的保险细节”等知识多一些了解。
1）    我们的保险到底什么时候生效？
  保险观察期是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人发生保险范围内的出险，保险公司并不承担责任，是为了防范投保人带病故意投保。观察期的实行意味着保险合同虽已审核生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，保险责任是从观察期满后开始生效的。
健康险中观察期一般有及时生效、30天、60天、90天和180天等几种，其中意外险及时生效，医疗险一般是30天、60天、90天或180天，视险种而定。

2）    可以报销什么项目的费用，可以达到什么额度？
一般来讲健康医疗保险中，可以报销的项目往往包括，但是不限于下列部分：重大疾病的确诊费用，手术费用，住院费用，住院补贴，看护费用，营养费用，意外的门急诊费用（因为疾病而引起的门急诊往往不给予报销）。当然有些用药范围和社保一样，有些没有具体的限定和限制。
至于具体的额度，需要看签订合同的时候，通过代理人和保险公司约定的数额（这些数字往往刊登在合同里面）。
上面的所有项目和相应的额度均是以保险合同的法律描述为准，而不是保险建议书和代理人的口头解释，更加不是客户的“我感觉，我认为，好像是”等模糊的记忆和描述了。

3）    什么样的医疗机构是认可的呢？报销方面有期限吗
每家保险公司，每种健康医疗保险均对此有不同的规定。有些是指定了医院的名称，做了一个列表；有些是规定了医院的技术等级，比如国内的二级以上（很多民营医院就不可以了）；有些是规定了医院的地域限制（比如上海市内，国内，某个外地和某些外国）；

最后，四眼唐兄给出友情提醒：专家建议是给为了有效沟通而给大众的通俗解释，有利于理解主要的梗概，而具有法律效力的是保险合同中严谨专业而难懂的条款。投保人一定要注意合同条款中的观察期，以免遭受不必要的损失。

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