问题一。我知道保险很重要，但是我的预算有限，是不是花钱越少越好呢？

全国十佳优秀网络代理人/四眼唐兄，服务某外资保险公司（594108.com）

答：对于商业保险来说，其重要的一个功效就是把较低的钱（保费）放大成为较大的保额。这个放大倍数不会很小，当然也不是无穷大的。所以，我们大部分消费者的保险开支和家庭收入来说是有一个适当的比例的。

通常来说，纯粹保障型的保险费用占家庭收入的比例以8%到12%为宜，结合强制储蓄型和分红型的保险费用占家庭收入的比例建议为15%以下。

问题二。很多父母觉得小孩的保险比自己重要，但是到底需要先保障谁？

答：在任何一个为人父母者眼里，孩子的事情再小也是大事。所以大家都觉得小孩的保障是必大人的保障更加重要，同时往往无法分清楚保险和保障之间的联系和区别。经常有人是宁愿重金为孩子买大量的保险，而不会给自己任何保障。

其实，我们很容易知道，任何小孩子（特别是婴幼儿）的保险费用都不是他们自己支付，而是由大人支付的。换句话说：大人的财力才是小孩的最大的根本性的保障。

所以在通过购买保险为小孩达成保障之际，一定不能够忽略掉父母自身的保险保障。

问题三。我现在身体健康，办公室工作没有风险，所以没有必要买保险

答：显然，身体健康，而且预计将来也平平安安的朋友才是保险公司最喜欢的客户，因为这样的客户，保险公司的利润非常的丰厚。

说到保险公司的克星“风险”，它其实就是发生在意料之外的“意外事件”，是和任何的现状没有必然联系的客观存在。所以目前的身体状况和环境因素并不能够确保将来的风险的发生与否，只是在一定的程度上影响了风险发生的可能性而已。

正是基于这几点，保险公司对于身体健康，负责内勤管理工作的人员给出的费率是最低的。而那些身体不健康同时工作环境危险的客户，往往得到较贵的费率，甚至还有被拒保的可能性

问题四）:如何从寿险公司及时得到最多的保险金？

从保险的消费者的角度来看，支付保险金是一项义务，所以领取保险金就是一个权利了。那么如何确保自己的权利达到最大化呢？四眼唐兄给大家一些建议：

一）首先确认自己领取保险金的条件和时机

如果是健康保险，意外保险，那么在发生疾病治疗，意外伤害，重大疾病等情况时，受益人可以领取保险金

如果是两全险，死亡险，那么当被保险人出现死亡时，受益人可以领取保险金

如果是养老险，分红险，定期险，那么当时间和年龄达到规定时，受益人可领取保险金

二）及时联系保险公司的相关部门和相关人员

首先及时联系代理人/经办人，便于从专业人员那里得知需要注意的事项

然后以书面形式（如挂号信和代理人）通知保险公司，提出领取保险金的申请

如果需要调查取证的话，应在规定时间内通知保险公司，避免因迟缓而致使保险公司增加无谓的调查费用。

三）准备好必需的申请文件。通常包括：

1）  保险事故证明（如治疗病例卡，确诊书，交通事故等）

2）  保险理赔申请书；

3）  保险合同书；

4）  银行转账授权书

5）  保险合同约定的其他必要文件

    四）几个时间点/时间段的注意

1）  2年的请求保险金的时间段

2）  个别保险公司规定的报案时间：如48小时，24小时等

3）60天的最长等待期：如果没有异议，保险公司需要在60天内完成理赔，特殊情况可以另外通知和协商

问题五：如何选择合适的保险公司？

保险是一个需要陪伴呵护终身的长期计划，需要及时的赔付和快速的资金的融通。所以优秀而强大的保险公司应该具备下列几点

1)                 雄厚的资金实力：雄厚的资产代表偿付能力的总额，也是一家保险公司的实力象征。犹如万吨货轮的安全系数比小小舢板要高上千百倍一样。

2)                 投资运作经验：这项指标就是公司的投资回报，盈利能力的表现，代表偿付总额的增长速度。显然，投资运作经验和力度强大的公司，是更加稳健的；

3)                 公司运作时间长久：一个持续经营时间教长的公司，其面对风险时的处理经验是非常丰富的；同样的，一家定位于长期经营的公司，其稳健度是有所保证的，也是非常不容易出现急功近利行为的；

4)                信誉好，口碑好：这项指标是考核一家公司在理赔方面的速度和信用，代表数据有权威的第三方信用评级机构标准普尔的信用等级；

5)                快速而强大的服务系统：意外总是发生在意料之外，而发生意外时就是需要保险公司救助之际。所以保险公司的服务系统是否快速而强大(同时又容易实现和沟通)，是一个非常重要的考察要素，比如网站，紧急电话服务热线等。

    当然上述是理论分析，具体的指标数据请看下期的专家解答

//////////问题六：如何别具一格的挑选适合自己的优秀的保险公司（实际操作）

全国十佳优秀网络代理人/四眼唐兄

答：上期我们从理论上分析了如何来挑选优秀的保险公司，下面从我们百姓生活的点点滴滴来实践一下，如何寻找适合自己的公司？

1）检测服务系统的强大和快速性

不能够从114和网络查到服务热线的保险公司一定不是非常优秀的公司

看看服务电话是否免费的，让遇到风险的客户在身无分文之时，也能得到帮助

拨打该保险公司的服务热线，采用7×24服务方式的话，服务肯定不会差；

因为专业的金融业公司和服务业公司都知道"产品可以照抄，可以复制，可以被盗版，但是服务经验和专业水平，敬业素养是不可以代替的"

2）实力雄厚分辩法

透过负面新闻报导，我们也可以轻松得知保险业内的领导者。因为此种情况下，新闻记者一定是需要报道业界的领头羊的反应来察看真体的反应的。

比如从911事件的报导中，我们不难看到"911事件中，保险业巨头××公司赔付××亿美金"的字样；又如在出现行业性信用危机时，肯定有典型的报道“面对如此重大疾病的情况，保险业巨头××公司如何如何应对”

3）口碑和信誉的调查：

这部分的内容非常容易在实际中予以调查和统计，实用的方法有两个

第一：就是在法院，消费者协会，保监会，调解处等纠纷处理单位的文档，网站公告，以及统计年鉴中寻找相应的公司的记录和纠纷的最后结果。显然，出现频度最小的保险公司的信誉是最好的，反之出现频度越高，专业的信誉度就越差

第二：就是在同类朋友群中寻求口碑和信誉的评价。当然这一点操作起来有点点的难度，结果不是非常客观，带有主观的色彩在里面

4）公司运作的时间长短，经验是否丰富

显然运作时间越长的公司，其经验越是丰富，越是稳重。可以通过查看公司网站，从中得到公司的发展历史，对于合资公司，所有母公司的背景资料和运作时间只能够作为一个参考，而不能够代替合资公司的具体情况，更不可张冠李戴哦

全国十佳优秀网络代理人/四眼唐兄

问题七：今年1月起，社保很多规定都有所变化了，我们夫妻俩（32岁，Frank和Nancy）算了一笔账，光靠社保很多事情都很难运作，于是我们想购买商业保险来补充社保，但不知道应该如何操作，都购买一些什么样的品种。

保险作为现代人的一种生活方式，已经成为家庭的基本需求，如何选择合适自己的保险，就需进一步了解专业的保险思想和理念了

象frank先生这样有强烈的保险意识，准备用商业保险为社会保险作补充，那就需要以有稳定保障的保险产品为基础。避免买到的保险产品不完整，不完善。

唐兄建议：象nancy,frank夫妇这样的情况，首先需要理智分析：静下心来，理智的分析清楚自己购买保险的目的。

然后查询保险公司服务热线和网站。现在的保险公司都拥有完善的客户服务体系，通过服务热线或保险公司网站可对保险产品功能有初步了解。

最后咨询专业保险顾问：明确自己的目的后，再请保险公司的保险专家对自己的财务状况和保险需求作个专业分析。根据实际需要合理分配各保险产品比例，做一份科学专业的保险规划。至于保险顾问，可以在朋友圈子中寻找，也可以到相关的专业媒体中寻找，当然上网也是一个方便的方法。

唐兄认为：Frank夫妇应该首先选择具保障功能和储蓄功能的保险产品为主险，解决大部分的风险。

然后再辅以意外险、医疗险来弥补社会保险中对于“新人标准”，“中人标准”的不足。

最后在资金允许的情况下，如果Frank和Nancy夫妇都非常繁忙，无暇进行投资的话，那么可以适当的选择一些保险进行投资功能的弥补。

问题八：2个礼拜之后，又到了五一旅游黄金周，我们单位工会组织员工外出旅游，不知道需要在保险上面做什么样的准备。

答：这个问题非常好，现代社会非常繁忙，工作生活节奏都很快，很多朋友都会趁五一黄金周的7天时间外出旅游，也有很多朋友会选择到境外的旅游胜地进行旅游。相信贵公司的工会组织的旅游玩的肯定会更加尽兴，因为你们更加的有组织有纪律。

同时我们也很清楚的知道，在陌生环境中，很多事情不方便，也存在着很多潜在的风险，并且相当多的旅游胜地已经发生过类似的意外危险事故了。为了增加旅游的乐趣，建议贵司在下列的保险方面做好加强工作，可以降低旅游过程中的扫兴事件率，同时减少相应的连带责任。

首先需要明确所选择的旅行社的责任保险是否到位，并且额度足够高，因为旅行社是重要责任人。

其次：需要购买意外保险，可以是短期的，也可以是全年性的福利型的保险。无论哪种，都要求其涵盖的时间最好比旅游的行程前后各多一天。

第三：所购买的意外保险不仅需要覆盖意外死亡，而且还需要覆盖意外的医疗，救治和住院补贴等费用报销型的保险，可以减少单位和个人支付的医疗费用。

最后：我们特别提示，如果是去境外旅游的话，需要购买的意外保险附带全球范围的SOS救助服务。如果是到欧洲的十五个申根国（如法国意大利等）旅游的话，一定需要根据他们的签证规定，保险中的（意外）医疗救治额度必须超过3万欧元（30万人民币），而不是意外死亡的额度超过3万欧元（30万人民币），千万不要因为混淆这么两个概念而致使签证出现问题。

相应的保险可以咨询友邦，人寿，中宏等保险公司。最后祝福你们一路平安，旅途愉快，处处都有保险的保护。

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问题九：我们9年以前就购买了健康保险，今年5月6号就要交第十期保费。现在正在申请理赔中，并且理赔金远远超过我将要支付的保费，请问我可以不交保费，而让保险公司用理赔金给我支付今年的保费呢？

答：您的这个问题，在很多老保单的客户中是普遍存在的。这里我给一个周全的回复给您，希望能够让您满意。

您的问题涉及到缴纳保费的义务，取得理赔款的权利，以及保险公司内部款项费用周转三个层面的问题。

第一：对于每个保险客户来说：及时足额的缴纳保费是应尽的义务，也是要求保险公司及时支付理赔款的前提。当然保险公司会有足够的措施来保障那些没有及时缴纳保费的客户权利。比如在保费到期后60天的宽限期内交费保但仍然有效，如果61天之后还没有缴纳，还可以通过减额付清的方法来维持保单有效性，当然也可以用保险的现金价值来垫付保费保证保单的效力。

第二：申请理赔款是保户发生保险事故后的基本权利，只是时间长短的问题。简单的事故可能一两天内可以解决，复杂的事故则需要较长的调查（当然一般来讲60天是一个标志）；同时如果理赔款项比较大，保险公司有权利让客户去进行体检，款项的发放时间可能会更长一些。如果恰好遇到较长休息日节假日（如五一劳动节的七天长假），单位工作时间不稳定，那么理赔款支付的整体时间会延长。

第三：在保险公司内部，“客户就是上帝”，“客户的利益高于一切”的客户服务的理念已经深入人心，越来越多的服务已经非常的人性化（尽管仍然有不尽如人意的地方）。因为保险公司也会换位思考，把客户的事情当作自己的事情。

所以像您这样的老客户提出的用足够的保险理赔款来支付第十期的保险费用的要求一点都不过份，十分的合情合理，肯定可以付诸实施。只是在这里，四眼唐兄给出您一个友情的提醒：这次的费用您最好按照正常的程序，采用现金或者银行转账的形式支付第十期的保险费用。

原因有三：1）：您的理赔款项比较多，目前支付的额度和时间还没有确定，会因为可能存在的具体调查阶段甚至是体检的要求，而延误了时间。2）：接下来的时间恰好遇到了五一的七天长假，很有可能由此耽误正常的缴纳保费的时间。3）：由于理赔款是由保险公司最后确定（不是您或者代理人可以决定的），一旦您采取这种支付方式，但是最后核定下来的理赔款小于应该支付的第十期保险费，那么就存在无法足额缴纳保险费的情况。

所以为了您今后能够更加顺利的享受保险的利益和权利，希望您能够很好的，100%的确保及时足额缴纳保费的义务的完成。最后祝福您及全家幸福平安。

问题十，经过一段时间的咨询和比较，我们夫妻已经确定了某外资保险公司的具体的保险产品和缴费形式等细节，但是我们不知道如何从三个代理人中挑选一个为我们服务，一个是我们的亲戚，一个是同事的朋友，另外一个是我们主动寻找到的上海市优秀代理人。请指教

您的这个问题比较别致，因为普通消费者都是从代理人那里逐步了解好保险后，去寻找相应代理人落实的。而您是自己自力更生，自我学习并解决了保险问题，然后在挑选代理人的过程中遇到了一个取舍的矛盾问题。

正是因为难以取舍，所以才需要去分辨服务中的哪些特点是您真正需要的。当然也没有什么标准答案，我们这里只能够把各自的特点分析给您听，由保户朋友们自己根据实际情况和喜好去定夺了。

亲朋好友型的代理人的优势是：您知道他/她的大部分的生活经历，熟悉她的为人处世的风格，有良好的了解程度，并且是他/她的推荐人对此肯定也非常熟悉；

优秀代理人的优势是：他/她取得了这样的称号，完全是凭借着以往的优秀的服务态度，专业的保险知识，以及众多的客户的磨练和支持，同时还有相应的保险公司的推荐和大力支持；

年轻的代理人的优势：入行比较晚，客户数量少，工作起来非常勤奋，可以做到随叫随到，便于及时便捷的服务，往往能够得到超值的服务；

资深的代理人（如经理、总监等）的优势：从业时间长，经历的事情多，对于业界的风风雨雨都能够稳重处理，并且客户众多，对于保险的后续服务（比如理赔，契约变更等）经验老道，操作熟练；

学历低的代理人的优势：行业转换的代价和机会成本都很大，所以跳槽起来的可能性低，在保险行业提供长期而稳定的服务的概率大，同时懂得人情世故，在某些生活经验以及事物的处理上面往往可以给我们有建设性的提示；

学历高的代理人的优势：对于理论知识研究众多，颇有建树，能够快速的告诉我们事物的本质，并且交往的圈子具有同质化，往往能够给客户带来较高层面的高雅的享受。

看完上述的分析，相信每一位保险客户和读者们一定知道了各种代理人的与众不同得特点，您和家人朋友们可以根据实际情况和喜好去定夺，选择了

问题十一，我叫阿平，是一名模特，在外“风光的漂泊十几年”，2年之后（也就是31岁时）我就可以结婚，过上安稳的有保障的生活了！请教在保险方面需要注意什么？（目前作为自由职业者，没有任何保险）

答：首先恭喜阿平小姐，因为在外人看来，模特们的生活都是风光无限，其实她/他们也是辛勤的漂泊。所以我们也不难看出她对稳定生活的向往，同时这个要求恰恰是我们保险体系可以帮助她完成的。

首先我们注意到阿平是一名自由职业者，连基本的社会保障都没有，更不要说商业保险了。所以我们推荐阿平首先去落实基本的社会医疗保险和社会养老保险，因为这两者是国家的普遍的福利，相应的额度建议采用最低标准，也就是社会平均工资的60%作为基数。

当然由于社会保险制度是“阳光普照奖”，是“保而不包”，难免有些地方照顾不周，保障力度不够，所以四眼唐兄推荐把主要的精力财力放在商业保险上面

1）购买健康保险弥补因为意外伤害，住院医疗，手术治疗以及重大疾病而引起的医疗费用，这个部分是绝大多数保险公司的基本产品，选择的余地很大，市场竞争很充足，只需要挑选品牌好，信誉佳的公司即可做到。

同时特别需要一提的是女性妇科疾病方面的保险。因为面对妇科疾病发病率的与日俱增，尽管身体保养非常重要，但是必要的保险保障措施必不可少，再说价格也是相当的合理划算的。具体的保险开销以年度总收入的8%到10%为宜

2）同时建议阿平小姐2年之后，计划养育小孩之际，购买母婴平安生育保险，一方面保障妈妈（阿平），另一方面保障将来的孩子平安。

3）进行必要的养老保险金的准备，因为现在年轻时候的生活标准直接影响到老年退休之后的生活。对于阿平来说，必定不希望将来的生活标准下降很多，为了确保这个生活目标，那么现在需要购买养老保险作为老年生活补充的重要来源之一。具体的保险开销以年度总收入的10%到15%为宜

最后，给阿平一个友情提醒：您需要保证“安稳的有保障的生活”的另外一个措施就是：确保您的先生拥有了充分的健康保险（含盖意外，大病和疾病医疗），以及足够的保险身价；只有这样，才能够在发生任何保险事故的情况下，保证你们家庭收入的稳定。

当然上述都只是保险可以做到的对于幸福家庭生活的一个帮助，也仅仅是经济收入方面。对于幸福家庭的经营还需要其他各个方面的协调，相信像你们这样具有保险意识的家庭，今后的生活也会越来越幸福。

问题十二：

Winnie:上周，我为先生买了2份人寿保险。我先生特别忙，所以整份保险合同都是我来咨询，我来填写并签字的，不知道这份保险合同是否有效？

答：在现代都市的很多家庭里面，先生们往往都非常繁忙，所以太太们就主动承担起了保险的前期咨询工作，以及督促落实的责任。应该来说是民众的保险保障意识不断加强的表现，也是妇女同志的经济社会地位得到提升的体现。

在这个案例中，从咨询到落实，winnie小姐已经做得不错了。诸如填写先生个人资料的工作，特别能够体现女性的细心以及对家庭的关爱。只是在一个关键的地方存在着一个虽然很小、但是很关键的失误。

这个地方就是被保人的签名。简单的来说投保人就是法律意义上的出钱的人，被保人就是出身体的人。因为书面的签名在法律层面被认为是一个人的真实意思的表达。也意味着他对投保单上面所有个人情况，特别是健康询问状况描述的最终的确认。

所以说，投保单里面所有的地方，winnie甚至是其他家人都可以代劳，但是最后的被保人（出身体的人）的签名一定要让先生们享受一次将军的待遇，让他们亲自签署“落实的军令状”，法律上才不会存在任何的隐患。

现在，既然出现了这样的状况，如果不做弥补，就一定会为今后可能出现的保险理赔埋下一个危险的隐患，因为谁也不希望到时候保险公司以此理由拒绝正常的保险赔付。

所以，四眼唐兄从保险专家的角度给您提出如下的意见和建议进行弥补。

第一种方法：在保险合同的十天犹豫期里面，行使投保人（出钱的人）退保的权利，得到全部的保险费。然后进行重新的投保，这次一定要让先生亲自签署。

第二种方法：如果超过了十天的犹豫期，到保险公司进行签名的变更，用先生的亲笔签名替换掉无效的原先的代签名。这样也可以确保保险合同的有效性。当然保险公司肯定需要你们双方解释清楚当时的状况的。

问题十三：

我们5年前购买了一份养老保险，并附加了健康保险。上个月缴纳续期保费时，却发现健康保险被终止了。请问保险公司能否单方终止附加险？

答：

首先可以很负责的告诉您：只要在保险合同约定范围内，保险公司是有权单方面终止相应的合同的；相应的，保险合同也赋予了客户这样的权利；

因为没有更多的前后背景的描述予以参考，您的这个问题显得相当复杂。这里我们就从长期的保险从业经验中为您分析最大的可能性。

您的这次附加保险被终止的情况很有可能是下列的类似条款发生作用

1）本合同的有效期为一年，于每个保险单满期日或以前，投保人缴付续保期保费后，并经本公司和投保人双方同意，本合同持续有效。

2）投保人或被保险人，若有故意隐瞒或因过失遗漏或为不实的说明，足以直接影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本附加合同自动终止。

3）投保人在申请投保时，一旦发生年龄填写错误的情况……若按照被保险人的实际年龄，根据本公司的核保规则不能承保，则本公司有权解除本合同。

4）在被保险人达六十五周岁生日之前，投保人缴付续保期保险费后，并经本公司统一，本合同持续有效

5）被保险人所变更的职业或职务，依照本公司职业分类在拒保范围内者，本公司于接到通知后有权解除本合同，

6）本保险合同可终生理赔，理赔额度累计的最高额度以保险金额为限。超出部分不予理赔。

相应的解释如下，您可以根据自己的情况予以对应的理解，如果情况更加复杂，欢迎继续咨询。

第1条说明：一年期的保险在续保时只要有一方不同意，就会终止

第2条说明：如果健康状况没有如实告知，事后被发现，也会被终止

第3条说明：如果年龄填写错误，保险公司有权终止合同

第4条说明：对于健康保险，保险公司是有一个年龄段的限制的

第5条说明：一旦从事的工作非常危险，保险公司可能会不予以承保

第6条说明：如果健康保险的理赔是终生累计的，并且有一个上限额度的，那么申请的理赔总额超过这个上限时，附加的健康保险其实是无效的，也会被建议终止。

问题十四：

楠楠小姐是世界五百强企业的销售人员，平时工作忙碌，在代理人的沟通下购买了万能保险作为投资和储蓄结合的综合性账户；

她希望能够了解到，在目前股票市场形势一片大好的情况下，如何处理万能险和股票之间的关系

答复：

正如楠楠小姐所说的那样：万能保险是一种缴费形式灵活，既能够保障，又可以储蓄，还能够投资的综合型保险，也是目前市场上购销两旺的险种之一。

下面给出几点意见和建议给像楠楠这样的年轻白领（金领）们作为参考。

首先：要注意保险最主要的功能是保障，脱离于此的保险就像鱼儿离开了水一样。所以客户首先需要审核自己的万能寿险的保障额度是否足够，如果不够，立即补充好。

其次：在保障之后，只要客户有宽裕的资金投入，万能寿险就可以帮客户获得相应的投资回报，毕竟是专业的保险机构投资行为，其收益率肯定大于个人的平均行为。当然这个投资是长期而稳定的，不可能在短期之内实现，也不可能获得意想不到的高额回报。所以那些需要在短期内获得高额回报，并且需要安排其他用处的资金不可以放入此账户。

第三：作为储蓄类保险的一种，万能寿险适合于工作非常忙碌的金领白领们。她们往往属于“忙人，‘茫人’和懒人”，她们的本职工作期间产生的效益往往较高，并且没有太多的空闲时间来打理资金，同时她们对资金安全性的要求往往排在第一位，超过对高回报性的要求。

当然，最近的一段时间内，尽管有一些动荡，股市里面特有的上上下下的美好感觉让很多人士都为之欢呼，为之动心，并且很多人通过低吸高抛已经取得了满意的投资回报率。

所以如果目前这个阶段，楠楠小姐们刚好从“忙人”变成“闲人”，空闲时间很多，同时自己在股票投资上面的技艺超过股民的平均水平的话，到是不妨把万能寿险中的资金转移到股市中，获得短期而高额的利润，等到股市不看好时，再把资金重新投入到万能寿险中获得长期的利益。当然一旦遇到跌停板而受到10%以上的损失时，也要自己做好相应的思想准备哦。

这里的从万能寿险帐户中提取资金和重新投入资金，同时不影响保险的效力，都是万能保险的灵活自由特点的一个表现，其他的保险形式是很难做到的。当然了每次的资金提取会有一个手续费（在友邦，此费用为25元每次）。

最后，祝福像楠楠这样的白领金领们能够在把握长期稳定收益的基础上，也获得短期的高额的收益。