让将来的养老生活保持相同的高品质
/唐雪峰
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，2005年度全国十佳优秀网络代理人，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人，理财顾问。任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划及保险理财师的培养。
[读者来信]
我和先生结婚5年了，当然我也比他小5岁，现在已经有了自己的车子，房子和位子，但是一直没有孩子，并且今后我们也不考虑要小孩，因为我们希望成为流行的丁克家庭；没有了孩子的烦恼，就可以保持充足的时间发展两人世界，同时也可以保证生活品质
我们每月的收入也有将近3万，年终分红有10万左右，但是每月的生活开销为1万5；
就目前的生活品质，我们完全可以保证，但是我们觉得未来充满了很多的不确定性，我们希望通过《女友》请教理财专家，向我们这样的DINK家庭如何保证将来特别是老年生活品质像现在这样呢？
同样的，我身边也有一些独身主义和晚婚晚育的朋友，不知道你们的建议是否可以适用于他们？
上海 王丽娜
消费疑惑
·DINK一族在年轻时没有子女负担，可以保证二人世界的生活品质，但是年老时也没有后代来赡养自己，甚至没有后代在身边照顾。那么生活品质如何保持？
·看来一切都需要年轻时的准备，那么需要如何准备，才能够保证将来的生活品质？
·为将来准备多了，那么会不会影响现在的生活品质呢？之间的关系如何协调？
·这样的操作需要如何准备，细节有哪些？能否具有详细的可操作性？
王丽娜太太及先生：
你们好。
看得出来，你们的确是与众不同，不仅拥有自己独特的生活方式以及生活内容的安排，故而能够拥有了比同龄人更高的生活品质。同时最为关键的，就是你们能够未雨绸缪，能够在年轻时就考虑到年老时的问题，并且把这个具体的现实的疑惑向《女友》的理财专家求助。
当然作为一名专业理财师，我可以毫不犹豫的告诉您：你们家庭的疑惑可以得到良好的解决，就是按照你们所设想的那样，保证到老年时期的生活品质，而你们需要做的仅仅是对现在的生活方式进行适当的调整；
同时，我们也要感谢您的信任和来信，因为从经济和消费层面分析，你们的情况同样适用于现代城市中越来越多的单亲家庭，独身主义者，事业狂人，钻石王老五，金领贵族，晚婚晚育家庭等，我知道给您的意见和建议同样会对她们有所帮助，所以也代表她们感谢你
[DINK家庭的经济形势]
从生育的角度来说，毫无疑问，丁克家庭对“计划生育”做出了特殊的贡献。当然由于没有孩子的十几年的负担和压力，夫妻双方，特别是太太一方，事业上面可以得到更大的上升空间，更大的发展余地，可以挑战事业顶峰。同时夫妻的二人世界的婚姻生活质量明显高于同龄人。
而从经济的角度来说，由于没有孩子，也就无需照顾义务和抚养责任，所以节省了大量的时间和金钱，而这些宝贵的资源当然是被用在其他的生活和事业之中，同时也有相当一部分用在生活消费之中，所以丁克家庭的生活质量，事业发展往往高于同龄人。
同样的，由于没有前期的抚养小孩的压力，到了老年时期，丁克家庭也就面临一个无人（特指后代）赡养的境况，需要承担起自我养老，自我照顾，聘请保姆的压力。
当然这样的经济分析同样适用于现代城市中越来越多的单亲家庭，独身主义者，事业狂人，钻石王老五，金领贵族，晚婚晚育家庭，因为这些所有的家庭都具有一个同样的特点：那就是在人生的早期，节省了大量的用于小孩的时间和财力资源，并且把这些资源用于事业生活和消费，同样，在老年时期就需要承担没有子女的遭遇，其中最大的一个问题就是退休之后的养老问题，因为任何人都渴望退休之后的养老生活质量不要下降太多，甚至是需要有上升的空间，做到真正的有钱有闲的生活
[现代社会养老制度的特点]
毫无疑问的，王太太一家都参加了社会养老保险的系统，退休之后肯定可以从中得到相应的养老金回报和福利；那么让我们看看目前的社会养老保险体系的特点和现状；
我国的社会养老制度是从“现收现付制”逐步转轨道“基金积累制”，然后又“变形”为“统账结合”的“部分积累制”。所以可以给我们两部分养老金，一是基础养老金，是当地社会平均工资的20%，二是个人账户养老金，月领标准是个人账户累计储存额的1／120。显然是一个保而不包保障系统，它的特点是均贫富，减差距，同待遇；
因为基础养老金大家都一样，而对于高收入者，个人账户养老金的数额相对非常少，所以退休前后的工资收入的差距（专业术语叫做替代率）非常大：对于高收入的员工，这个差距是最大的。
[在生活目标不变的前提下有规律的适当调整生活规划]
我们在前面阐述过：由于他们在人生和事业的起步阶段节省了常人用于小孩的大量时间和财力资源，就拥有了比同龄人更多的资源，相当于拥有了更多的宝贵的启动资金资源，并且把这些资源用于事业、生活和消费。所以我们理财师从专业的财务安排角度给出下列的建议
首先王太太一家需要适当消费，适度的降低目前的生活标准。因为王太太家庭目前的生活费用比率占到了50%（1.5万/3万）。而我们前面说过，没有小孩的负担而多出来的资金不仅仅要用在生活消费中，也需要分配更多的部分在事业之中，所以降低生活开支部分到25%到35%是一个比较合理合适的尺度
其次就是加强事业的投入以及资金的投资运作，增加财富的赚取。在前面适当降低生活开销之后，“多出来”的资金和时间特别是精力就需要安排在事业之中，只有事业的发展才是最大的，最稳定的财富来源。为了达成这个目的，必要的培训，适当的时间精力的付出，以及事业的投入是必需的。
第三及时的固化财富，有步骤的为老年生活的保障计划增加多种的保障形式。很显然，由于王太太家庭没有子女长期投资回报这个部分，所以他们的老年养老计划需要完全依靠退休之前年轻之时的落实，而财富的固化以及专款专用计划是一长期的任务。
当然财富的固化有很多形式，利用固定资产的保值增值就是一个比较好的方法，比如房地产，不动产业，古董收藏，黄金玉器等。
同时长期稳健的专项金融投资是最具有操作性和普遍意义的方法。既可以用作专款专用，又不用去承担过高的收益期望背后隐藏的高度风险。具体的形式有长期国债，企业债券，稳健市场的基金投资，特别是商业保险领域的养老保险和储蓄增值保险。
在养老金市场中，相对比于低保障的社会保险以及脆弱的企业年金，积极的商业养老保险是唯一的一个良好选择，不仅可以自主选择，自主确定，而且供应商众多，良性竞争激烈，非常有利于消费者，资金的利用率和增指属性是非常高的。
[女性的安排需要特别注意的地方]
最后，我们理财顾问需要专门从王太太的角度来提醒一下女性朋友在长期的家庭理财（特别是养老计划）过程中需要注意的地方，因为除了家人的照顾之外，女人一定要懂得呵护自己，爱护自己，不仅是寻求眼前的照顾，更加要得到长期而长久的照顾与保护，
之所以这么说：原因有三，
其一，女人比男人长寿3到5年，加上王太太小先生5岁，所以在先生过世之后的8到10年，王太太需要一个人度过。在没有子女赡养，失去先生照顾，又没有稳定肯定的收入的8到10年里面，王太太自己的经济储备和保障显得尤其的重要，否则自己就很难有能力呵护自己；
其二，男性往往具有很强的事业心，特别是丁克家庭的男性，每个人都很难能够将事业的资产和家庭的资金区分的特别清楚，往往是事业家庭都很有钱，但是手中没有任何的现金，一旦事业受挫，将直接影响到家庭生活，而养老保障将遥遥无期。
其三：因为女人往往具有比男人更多的需求，也需要准备更多的保障体系，所以女人一定要在金融理财方面强迫男人做到一些必要的保障。具体建议如下
首先需要从日常开支中固定一笔适当的预算用于自己和家人的健康投资，做好积极主动的保养是首位，远远比事后的治疗来的有效
其次为全家的每一个成员（特别是双方的父母）添置好健康医疗保险，堵上医疗费用这个无情的经济黑洞。这样无论是意外伤害，还是小毛小病，甚至是重大疾病来侵犯，家庭经济都不会受到致命性的打击和伤害；
第三为先生买好足够的保障保险和遗产安排，这个需要做到万一先生出现任何意外情况，自己和家庭的保障都不会降低，这一点需要对先生施加压力，而不是一味的听从先生的意见和建议，因为这个就是属于女人长期呵护自己的根本和资本。当然由于夫妻双方的平等的，所以为丈夫考虑，王太太也需要为自己做好这些全套的准备（细节的险种问题清咨询专业的保险顾问）
第四为自己买好足够的养老保险，正是因为王太太最后的8到10年都需要自己单独独国，所以一定需要购买好这样的养老保险，做好积极的准备。
当然这些同样适用于独身主义者，事业狂人，金领贵族，女性单亲家庭，晚婚晚育家庭，
相信经过专业的策划，精心的准备，专心的安排，王太太以及先生所代表的丁克家庭的老年生活一定是有钱有闲，过的和年轻时候一样的有保障有品质。
[作者介绍]
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，2005年度全国十佳优秀网络代理人，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人，理财顾问。任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划及保险理财师的培养。
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