编者按
现在正值暑假时间，无数的小朋友们正在享受难得的休假。同时安全部门也告诉我们，儿童伤害和就诊的四大罪魁祸首依次是溺水，车祸，食物中毒，烫伤（这些的顺序的我不是很清楚，请予以确认）。
面对所有这些突发事故，我们每一个为人父母者都需要认真积极，主动的加强防范教育。便于最大程度的规避这些显然的风险。
当然在主动规避之余，也需要请教保险顾问们做好被动的经济方面的防范预防工作。
<儿童健康保险,从容仔细挑选>
文/唐雪峰
整体分析儿童阶段的健康特点
医学经常从生理角度告诉我们，宝宝出生时带有良好的抗体，所以出生前3个月之内免疫力强，不太容易生病。3个月后，儿童的免疫力逐渐下降，生命处于一个比较脆弱的阶段，相对容易生病，特别是在炎热的夏季和细菌疯长的春秋季节。
同时儿童在出生3个月后就会翻身，6个月后会坐起来，8个月就会爬行了。每个宝宝在实践着三翻六坐八爬这个恒定规律时，父母非常开心，因为翻身、爬行以及站立动作逐渐熟练,而儿童的活动范围迅速扩大, 他们喜欢尝试新鲜事物，喜好模仿，无疑增加了意外事故的发生概率。
而从经济角度宝宝纯粹是一个消费者，没有任何的收入来源，他们的开支全部依赖父母们。所以年轻的父母们需要了解好这些健康医疗费用可以由哪些渠道，采取哪些办法来解决。
现状了解 社保的现状
当然了，就像患病去寻医一样，存在了风险，就会有相应的保险体系和制度来予以解决，下面让保险顾问为大家作具体的分析
在社保市场领域，社会医疗保险都是在保障所有的纳税者的利益。所以少儿的医疗健康保险还没有被单独纳入社会医疗保险的范畴，不过目前也有一些渠道可以做到类似的功能。
在上海，首先就有公益的少儿住院基金来保障几乎所有的0到18岁的儿童。当然这个基金是社会公益事业，是以减轻病孩家庭经济负担，有利于社会稳定为目的的，所以费用非常实惠，一般为30元每年，贵的每年也只有40块。
同样的，由于是公益事业，所以覆盖的额度也是有限度的，例如每人每学年最高不超过8万元，同时解决住院费用的最高比例不超过44.44％，对于之上的部分则需要家长们自行解决。同样的对于不需要住院而引起的门急诊费用，手术费用几乎不予报销。
至于自行解决的部分，首先是父母们自行买单，当然如果父母所在的单位为他们购买了公司团体，同时附加了儿童保险条款，则可以报销住院相关费用的50％。
引出商业保险////////////////商业保险的现状/////////////
众所周知，由于儿童成长过程中存在着自身抵抗力免疫力方面引发的疾病，以及外部突发的意外伤害的风险，所以需要保险体系的解决。
同时，我们也看到虽然少儿住院基金可以解决部分的费用问题，但是由于她是保而不包的。对于将近60％的住院费以及住院以外的所有医疗费用，都是无能为力的。
同样的，就算儿童的父母双方都有团体保险，但是也不是100％解决医疗费用的。而在国家强制的社会保险制度（也就是通常所说的四金）都没有得到100％实施的现实情形中，单位的团体保险的福利制度的实施率也是比较低的。
在这样的背景下，让我们看看广大的普通民众如何“自力更生”，利用商业保险市场来解决这个棘手的问题
目前的商业保险中针对儿童的具体情况，有下列的相应保险品种
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险种类型 |
消费性质 |
覆盖的范围 |
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C |
儿童意外伤害门急诊费用补偿险 |
报销型 |
仅包含意外伤害 |
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D |
儿童手术费用补偿险 |
报销型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
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E |
儿童住院费用补偿险 |
报销型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
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F |
儿童住院费用补贴险 |
补贴型，给付型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
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G |
儿童重大疾病手术医疗金补贴险 |
补贴型，给付型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
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A |
身故保险金 |
补贴型，给付型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
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B |
残废保险金 |
补贴型，给付型 |
同时包含意外伤害和疾病 |
因为重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的医疗费用都会引发无法预料的经济损失。同时政府部门和保监会规定，在上海地区以儿童死亡为给付条件的总保险金额不可超过10万。
面对这些错综复杂的条条框框，特别是市场上面特点迥异的公司，林林总总的商业保险产品，如何挑选适合我们儿童的保险，就需要看看保险理财顾问的专业对比和分析了了。
三四家保险公司产品的对比////////////////
首先某安公司，这是一家内资的股份公司的典型
重大疾病险（开心果）：按照一级和二级分开进行
手术费的报销是80％，也就是说每1万块的医疗费，客户自己需要承担2千块，有利于客户自己在治疗过程中注意必要的医疗费用的支出。便于客户配合保险公司一起把治疗费控制在必要合理的范围。同时保险费用的支出比较便宜一些。
意外伤害门急诊保险在3岁以下不可以购买，3周岁以后可以购买
上述健康医疗保险必须选购一个类似“富贵竹”之类的寿险作为主险，否则无法单独购买
接下来是某邦公司，这是外商独资保险公司的代表
重大疾病：有两类可以供客户选择，第一种是17大类的大病，没有最低消费的限制。第二种是10大类的大病，该品种有最低消费100块/年的限制，上述两个品种都有90天的等待期
同时手术费报销险和住院费用每日补贴险有五种不同的套餐供不同家庭选择，报销是是100％实行的，也就是说在规定的额度内，每块的手术医疗费用都是由保险公司解决，个人无须再承担。所以相应的保险费用会比较高一些。
意外伤害门急诊费用报销险也有五种套餐，从每次2千到1万不等，每次有最高限额，一年之内没有次数和最高额度的限制。
该公司新进推出的阳光儿童保险引入了“意外残废后每月的生活费补贴保险“，比较受客户的欢迎，分为每月1500，2000和2500三个档次；
这些医疗健康险可以单独购买，也可以附加在不同的主险后面构成更全面的组合
某泰保险公司，这是一家新近服务的中外合资保险公司
该公司推出的重大疾病保险（关心202）是一个可以单独购买的保险，可以涵盖儿童经常容易患的16种重疾及手术情况，由于是返还型的，所以价格相应高一些，
相应的住院费用每日补贴分为意外住院和康健住院两大类，均为附加型，不可以单独购买，但是每日的住院补贴分别可以高达100块/天和80块/天，
作者声明////////////////
上述各个保险公司的险种分析仅为对比参考之用，不构成任何保险合同之要素，需了解详情，请咨询相关专业代理人
作者介绍
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人（职级理财顾问），任唐兄保险网上海区主编，专注于儿童家庭风险保障和理财规划。
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