【作者介绍】唐雪峰，网名“四眼唐兄”。1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司的理财顾问，专注于风险保障和理财财务规划
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【导语】
许多人制定旅游计划时，往往忽视了自身的安全保障。在“十·一”黄金周到来之际，在开开心心度假之前，你有没有想过让保险使自己的旅行免去后顾之忧呢？
今年的“十·一”，阿勇和勇嫂准备利用长假到欧洲过一个美美的假期。阿勇夫妻俩平时做事一向认真，为了让旅行顺利圆满，他们也早早地安排好了各项准备工作。“在家千日好，出门事事难，如果没有做好应急措施，还真的很难处理。”于是，他们想到了阿勇的堂兄。
出门旅游勿忘保险
阿勇的堂兄是一位专业的保险代理人。星期天，阿勇夫妇俩将堂兄请到家中认真仔细地咨询起来。
“原来你们想趁‘十·一’出国旅游啊！日程是怎么安排的啊？”
勇嫂向往地说，“我们计划先去北京玩两天，然后用七天时间到西班牙和希腊等欧洲国家观光，最后从德国回到上海。”
“那旅游保险都买好了吗？”，堂兄真是“三句话不离本行”，看来是有职业倾向的了。
阿勇应道：“请你来就是让你给我们做好最后的保险保障工作，谁让你是保险行家呢。”
看到阿勇和勇嫂行事这样周密，堂兄不禁称赞道：“我看啊，你们做事不仅有计划、有安排，而且考虑又周全，真是不简单啊。”
提语
正是因为风险不可预测，所以当我们出门在外时，更加应该提高风险意识，及时购买保险，为自己的旅行增添更大的保险系数，不仅对自己的人身安全负责，也为自己的家人负责。
堂兄为了让他们了解在整个旅途中有多少险种在保护游客，同时游客们自己又需要另行购买哪些保险，就拿出一张表来。
旅行过程中和游客直接相关的保险项目和保险服务一览表
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保险性质 |
险种 |
相关服务 |
出费方 |
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自愿购买 |
旅行意外保险（含境内，境外）
医疗健康保险（分意外，疾病）
航空意外保险
财物损失保险 |
求援服务（加）
救助服务（加）
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游客 |
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强制购买 |
旅行社责任保险（含境内，境外）
乘客意外伤害保险
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必要的的施救、抢救 |
旅行社
运输公司 |
阿勇对堂兄说：“那你快把各个险种的具体内容给我们讲一下吧！”
“好的，别着急，听我慢慢说，”堂兄就将险种挨个给阿勇夫妇介绍了下去
不需游客缴费的保险一级标题
乘客意外伤害保险
这是一类强制性保险，它主要为游客在乘坐交通工具（多指车船）出行时提供风险防范服务，责任期是从进站上车上船开始，到出站或中途下车下船为止。其保费按票价的5%计算，保险金额为２万元。
旅行社责任保险
旅行社责任险只有因旅行社方面的责任导致游客发生意外时，才进行赔付。对于境内、境外两种旅游形式有不同的最高限额，分别为19.5万元和39万元。（其中包含行李丢失损失赔偿各3000，5000元）
旅行社责任保险是旅行社为了规避风险给他们自己上的保险，她将赔付风险“转嫁”给了保险公司。所以它的保险费用是旅行社自己支出的，并不是说旅行社替游客上了保险，游客从此可以万事大吉。旅行社责任险有很多的除外责任，比如客人突发疾病，或者自行活动、自由活动的时间内发生的意外，旅行社都没有赔偿责任。在观赏景点的途中，导游有过提醒，由于游客不小心而发生的意外，以及由于游客自身对某种食物敏感造成的食物中毒的损害，旅行社同样不负赔偿责任。
由于旅游过程中涉及到吃、住、行、游、购、娱方方面面，全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商，涉及面广，综合性强，潜在风险大。为了解决这个问题，游客应购买“人身意外险”。
游客自行选择购买的保险一级标题
旅行意外伤害保险
保险公司针对旅行过程中不同的阶段，开发设计的意外事故赔偿赔付保险。分别为乘坐交通工具时的车船、航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的人身意外伤害险等不同的险种。由于险种开发过程中的费率和关联性的关系，绝大多数的保险公司都将医疗健康保险和旅行意外伤害保险设计在一起成为综合的旅行意外伤害保险。
和旅行社责任保险相比，不论事故的责任方是旅行社，还是游客本身，或者是不可控的第三方，只要是在整个旅行过程中发生的意外，投保旅行意外伤害保险的游客均可获赔。它并不需要强制购买，是由旅游者根据自身的需要和经济支付能力自愿选择，保险额度可以根据自己的需要上下调整，不像旅行社责任保险那样有固定的上限。由于相对来说费用比较便宜，所以建议在可能的情况下多多购买一些，增加自己的身价。
听到这里，勇嫂连连说道：“听了堂兄这么系统的分析，我才明白短短的旅途中原来有这么多的保险项目可以选择。以前我一直以为旅行社已经帮我们办好了所有的保险呢。这样看起来，我们还是需要认真的了解一些购买旅行意外伤害保险的细节内容。”
堂兄拿出另外一张表格，上面根据不同的伤害情况以及不同的保障目的，把旅行意外伤害保险划分为8个可以独立的部分。
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保险项目 |
保险利益 |
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意外伤害医疗医药费补偿 |
对于门急诊费、手术费、住院费用进行报销 |
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疾病医药费补偿 |
对于疾病引起的门急诊费等进行报销 |
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意外住院每日补贴收入保障 |
对于因为意外而引起的住院损失进行定额补偿 |
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运送运返费用 |
为了恰当的医疗护理而实施的运送费用 |
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意外身故及残疾给付 |
假如是残疾，按照国家的残疾等级进行理赔
假如是身故，则赔付最高 |
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双倍意外伤害 |
对于意外伤害，按2倍意外伤害保险金额给付保险金 |
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遗体或骨灰送返 |
遗体或骨灰送返至其永久居留地费用并补偿丧葬费 |
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丧葬费 |
意外身故后的丧葬费用（调整到此） |
“小小的一个旅行意外伤害保险里面竟然有这么多项目啊，如果今天没有听到你的讲解，还真是不知道呢。”
堂兄回应：“是啊，虽然很繁琐，但是一定要清清楚楚，来不得半点闪失。还有，只有在象我们友邦这样的大公司购买了上述的旅行意外伤害保险，才会得到充足而丰富的旅游救助和旅行求援的增值服务。”
旅游救助服务
游客无论在国内外任何地方遭遇险情，甚至是发生意外事故，都可拨打电话以便及时获得的当地救助服务，甚至是海外救援。这是各保险公司与SOS救援中心联合推出的。这个增值服务将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助，赢得了广大客户的认同。
旅行求援服务
这种保险对于出国旅行者十分合适。有了它的保障，当旅行者面临语言障碍在陌生的环境中，一旦由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助，享有免费的以普通话应答的医疗、法律、翻译等全球服务，并可以实现海外缴费和海外理赔等免费服务。。
财物损失保险
针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人的赔偿。比如：个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外造成的损失，保险公司都是可以提供赔偿的。
但是实际上，由于投保手续麻烦，行李物品的定价和估价烦琐，同时实际行李的多少往往决定于启程前的数小时，操作起来非常麻烦，相应的服务也大不如人寿保险那样方便，一定要游客亲自到保险公司的柜面办理。
这是堂兄又在作广告了，“当然，以后你们有朋友自助游，个人出游过程中需要购买的话，我是可以帮你们搞定的，谁让我们的公司是世界最强大的保险集团呢”
量身定做保险组合一级标题
堂兄根据阿勇夫妇2天境内游，7天欧洲游的旅行安排，推荐了两个保险组合
保险组合方案（自助旅游）
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品种 |
费用 |
出费方 |
用处 |
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航空保险 |
￥440/年 |
游客 |
100万的航空保险，
一年之内不计乘坐次数， |
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OTA（境外旅行保险） |
￥253/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
医疗手术费：10万（300块免赔额度）
运送和送返费：20万
遗体送返费：10万
丧葬金：3万
意外身故和残疾：100万
（根据15个生根国签证的规定，此处保险金额一定要大于30万） |
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TA（境内旅行保险） |
￥52/共2天） |
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2天的境内旅游意外保障
意外住院补贴：100/天
意外门急诊：1万/次
身故意外等情况：20万 |
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自己个人需付的费用 |
￥745 |
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附注：生根国是指比利时、法国、德国、意大利、卢森堡、荷兰、葡萄牙、西班牙、奥地利、希腊、丹麦、芬兰、冰岛、挪威、瑞典等十五个国家。
保险组合方案（跟团旅游）
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品种 |
费用 |
出费方 |
用处 |
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航空保险 |
￥440/年 |
游客 |
100万的航空保险，
一年之内不计乘坐次数， |
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OTA（境外旅行保险） |
￥136/（共7天） |
游客 |
7天的境外意外保障
医疗手术费：5万（300块免赔额度）
运送和送返费：20万
遗体送返费：10万
丧葬金：2万
意外身故和残疾：50万
（根据15个生根国签证的规定，此处保险金额一定要大于30万） |
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TA（境内旅行保险） |
￥17/共2天） |
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2天的境内旅游意外保障
意外住院补贴：50/天
意外门急诊：5千/次
身故意外等情况：10万 |
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自己个人需付的费用 |
￥593 |
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“这样，你们可以根据我的介绍和自己的情况来选择保险了，希望你们度过一个愉快和安心的假期。”看着阿勇和勇嫂释然的表情，堂兄笑着说。
“是不是在我这里购买保险并不是问题的关键，关键的是象您这样的优秀客户一定要得到象我这么优秀的代理人的服务”这下阿勇，勇嫂和堂兄都笑了。
友情提示
境外旅行的朋友，一定要看注意下列几个细节
1.保险公司的保险合同中如果出现类似“事故发生地在国外时属于免责”的条款，请更换保险公司进行购买；
2.如果海外旅行的目的地由于战争，政治动荡，暴乱等原因处于限制地区，或者停留时间受限制的地区，请通过专业保险代理人与保险公司保持联系，取得最新的信息；
3.请通过保险代理人确认海外紧急求援和海外紧急救助等服务的使用程序和细节，包括小卡片的填写，本地和当地的紧急电话的抄录，以及代理人的紧急联络电话；
4.去海外旅行者，最好购买全球直属保险服务网络完善的国际性的跨国保险公司，即使相同的保险费用多出一点也是物超所值的；因为万一出现意外，他的直属网络的反应速度和效率是非常快速，和SOS组织的合作力度也是很好的；
5.如果需要签证的话，所购买的境外意外保险（包含健康医疗保险）必须达到目的国的大使馆的最低限额，比如欧洲的生根国的限额是欧元3万，友邦保险公司的100万￥，50万￥和30万人民币的方案均可。
6.最后，在外旅行，一定要注意当地的风俗人情，也不要去挑逗动物，故意创造一些危险和不必要的风险。 |
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