对中国互助保险发展的建议和看法

[作者：沙银华　　　时间：2006-12-17 23:06:53]

女士们先生们，今天发表的论文是对中国互助保险的发展提出自己的建议和看法。今天上午我们的吴定富先生在讲话中提到寿险产品比较单一，面对中低层的消费者没有合适的产品，另外关于农村保险问题还是一大块空白地区。这个问题是在先进的日本国家是怎么考虑，日本分成四大块，第一块是社会保障，第二块是商业保险，和我国基本上是一样的，另外一块是简易保险，是

　　邮政系统销售的保险，在银行窗口卖的不是自己的产品。简易保险是非常大的一块，这一块做的目的是什么呢？主要是为了中低层不管在什么地方，任何地点，不管谁都可以参加保险，这是这么一项做成的保险。还有一块就是我想的主题就是互助保险，就是我们一个单位或者一个系统或者在一个地区，在自己的地区内部这些成员大家互相帮助这种方式，在我国我们以前也有过，有过互助会，就是非常低级保险方式，在这种保险方式中间经过了几百年历史的成长，发展成为非常有利保险方式，我们说整个保险不是单一的，我们讲的保险非常统一张洪涛教授的意见，我们讲的保险并不是商业保险，我们也有社会保险，根据日本的情况来看，简易保险也是保险。那么为什么我今天谈中国互助保险制度发展情况下先讲日本。

　　日本在过去长达十几年经济危机不稳定情况下，大家知道前几年日本寿险公司出现了倒闭，但是另外一个关于简易保险是邮政局这一块，但是是国家给予支持的这块，但是也在走低。真正得到发展反而是互助保险，互助保险制度是怎么回事呢？在日本有多少这样的团体，一共有两万多家团体，尤其是比较大的，农协做的互助保险，是全国最大的保险公司，不是保险公司的性质，不能和保险公司进行评价，那么在这种情况下由于日本经济长期不景气，造成了经济的滞后。我们说有几个特点是我们要重视的。

　　第一个特点在费率相当低，在一个部门里面或者在一个地区里面，比如说在一个大学里面，大学生可以参加，所有的日本大学生参加互助保险，交的费用相当低，因为营销员进行推销，在这一块成本方面得到了最大的压缩，那么另外一个方面就是说他是一个自己一个地区一个成员的团体进行的保险，在这种情况下是加入式比较容易，也比较容易管理，也不会出现所谓的道德风险。不会出现这种保险欺诈，很少会出现。有也会有，但是会得到控制。

　　这是一个我讲的日本方面带给我们的信息。

　　反过来对我国有什么样的意义？我国需不需要互助保险，这是我要讲的第一个问题，对中国的保险各位大家都比较清楚，有社保这一块，得到大量的进行改革，和年金医疗方面的改革。另外一个我们看但是这里面还有一个什么大的问题，今天上午吴定富主席讲到了面向的对象，主要还是中层以上收入的群体，中层以下的群体由谁来照顾呢？社保已经把基本上城市部分社保很大一块做下来了，但是问题是做了一块以后，个人的负担是日益加重了，这一块的负担怎么减清，光靠保险公司来解决，还不可能。为什么呢？门槛比较高，每月的保费，我们想进城打工的农民工来讲，每个月500、600人民币的收入，这一块就是低收入中低收入的阶层怎么来控制，怎么进行，我们说如果通过一个企业或者通过一个行业，或者通过一个地区，把投保的费用，费率降到最低的情况下，以这种方式让我们所有的低收入的阶层加入保险的话，我们说在商业保险中间很可能是很大的空间，这块空间谁来弥补。只有通过互助保险来弥补。

　　在中国有没有这样的保险呢？我们说已经有了。全国总工会已经开设了互助保险的方式，这种方式开展了以后，据说有2000多万人已经参加，比如说上海总工会也有自己的组织，我记得我两个星期前去了烟台，对互助保险制度进行了调研，那么对他们的互助保险的成立，我觉得这是很好的趋势，这说明我们这一块，是社保以上这一块，商业保险以下这一块，中间这一块也有人管了，我想在中国在我国过了一段时间以后这种方式也会得到大家的认可。两万多名的员工参加以后互助保险制度在国外已经发展了好几百年了，已经是比较高级的层次了，我国所采取的方式还是比较初级的方式，我们说互助保险完全可以，也可以达到比较高级的层次。这里面有一个问题，就是我讲的第二个问题。

　　互助保险由哪个机构来进行监管？今天上午保监会的主席吴定富先生也出席了，这个方面其实在日本是这么做的，互助保险并不由保险监管机构，监管不是一个政府机构进行监管的，这种方式是否合适，值得我们进一步研究的，今天我只是提出一个课题而已。另外一个方式互助保险将采取何种方式？到底怎么样？采取什么样的模式？我国有我国的国情，制定一个比较合适我国国情的模式。

　　最后就是由于互助保险制度历史非常的悠久，在实际生活中感觉到在一定的生活圈子里，在某种生活的空间，国民有必要组织起来互相提供保障的时候，这种方式是比较合适的一种模式，这种方式为国际社会早已经流行，既然我国有了互助保险的制度，我想这种制度在若干年以后肯定会得到长足的发展，我们预计它得到进一步的发展，谢谢各位。

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