浅谈保险公司正式保单的法律效力
牟子健律师
案例: C保险公司的代理人多次找 A企业的厂长，希望 A企业投保财产保险，厂长说：“上保险可以，但你们得先把正式保单拿来，我们后付钱。”为了争取到这笔业务，C保险公司就先为 A企业出具了正式的保险单，保额100万元， 企业需缴纳保费8000元。A 企业收到正式的保险单后，却多次拒绝付费。5个月后，该地区暴雨成灾， A 企业被洪水彻底淹没。厂长找到 C保险公司，交给对方8000元，要求保险公司赔付100万保险金，理由是：我们有保险公司出具的正式保单，合同上约定了因自然灾害造成的损失保险公司应当负责赔付. C保险公司拒绝接受8000元，并拒绝赔付100万保险金，理由是：A企业一直未交钱，保险合同未生效。双方遂诉至法院。一审法院认为： A企业拒不交钱，构成根本违约，同时违反诚实信用原则，判决不予赔付保险金。 A企业不服一审判决上诉，二审法院开庭后主持双方调解，并达成调解协议：C保险公司赔付50万元，A企业补交8000元保费。
我认为：保险公司应当全额赔付这100万元的保险金，理由是：
1、 依照《保险法》第9、10、12条的规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”“订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。”“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”《合同法》第25条规定：“承诺生效时合同成立。”本案中，企业想投保，保险公司也同意承保，也签发了正式的保单，保险合同就已经成立了。正式保单是承诺，保险公司应当信守诺言，按照合同的约定全面履行自己的义务，对于保险事故中属于自己责任范围内的，就应当赔付。
2、 本案有两个法律关系，一个是保险法律关系，另一个是债权债务法律关系。在保险法律关系中，本案保险合同已成立，对企业遭受的洪水损失保险公司应当赔付，至于企业没有交钱，则属于债权债务法律关系，保险公司应另行起诉，要求企业交付保费。正是因为保险公司混淆了这两个法律关系，才做出拒绝赔付的错误决定。
3、 从民事诉讼程序的角度看，打官司重的是证据，本案中，C保险公司主张合同不成立，理由是对方一直没有交钱。但保险公司出具的正式保单是保险合同成立的标志，这是法律规定的，而不是仅仅由保险公司自己说了算的。举个例子：我没欠你钱，却给你写了一张“我某年某月某日欠你10万元，一个月后肯定还”的欠条，你如果去法院告我，究竟谁有理？我肯定会很被动，因为你有“欠条”这一重要证据。同样的道理，保险公司要想主张保险合同无效的话，那为什么要给人家出具正式保单？（正式保单中一般都有对方已付款的收据）所以只能怪自己管理不严了。毕竟，证据是诉讼之王。
4、 从不得损害社会公共利益的角度看，本案中，保险公司为了在激烈的市场竞争中，拿到这笔业务，采取先出具正式保单后收费的做法，这不但是不正当竞争，而且是违反了金融监督管理部门的相关规定，极易扰乱金融市场正常、有序的竞争秩序。您也许会问：“企业不交钱，不也是违反诚实信用原则吗？那为什么不给它相应的处罚，比如判它败诉，让它也吸取教训呢？”这是因为问题的源头出在保险公司，它必须加强内部管理，同时，金融监督管理部门也应加大力度，加强对金融市场运作的管理，特别是我国商业保险才刚刚开始，需要在“法制、有序、公平”的条件下打好市场化的基础，否则，保险公司为了盲目扩大市场份额，不择手段的招揽业务，导致以后纠纷不断，会降低商业保险在人们心目中的地位和作用，进而损害社会公共利益。所以，比较好的判决结果是：判保险公司败诉，只有让保险公司吸取一些经验教训，才能使它加强对自己的严格管理，以促进金融市场的良序发展。
综上，本人认为，本案中，保险公司应全额赔付100万元保险金。
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