这笔钱该给谁
牟子健律师
案例：小甲是外地来京务工青年，所在单位给所有员工在Ｂ保险公司上了团体人身意外伤害保险，投保人是单位，被保险人是员工，受益人为单位。半年后，小甲发生工伤，造成伤残，原基本工资每月８００元单位正常支付，Ｂ保险公司将赔偿的６０００元保险金给了单位。小甲去单位索要时，单位说：“这笔钱是保险公司赔给单位的，跟你没关系。你如果要赔偿金，每月就不发基本工资了。”小甲后来找到Ｂ保险公司，保险公司答复：“团体险索赔我们只对单位，不对个人。因为受益人是单位。”小甲以Ｂ保险公司为被告、单位为第三人向区法院提起诉讼，区法院判决Ｂ保险公司向小甲支付６０００元赔偿金，由单位直接向小甲支付。
点评：区法院的判决是正确的。
首先，依据《保险法》规定，受益人由投保人或被保险人指定，投保人指定受益人时需经被保险人同意。“保护被保险人利益原则”是国际惯例，因为保险合同是最大诚信合同，如果投保人指定受益人时，被保险人一无所知，那么投保人或受益人就会恶意串通，杀害被保险人瓜分保险赔偿金。而当投保人与受益人同为一人时，这种情况就更可能出现。所以，各国保险业在实际操作中，通常的做法是：当被保险人与受益人不是同一人时，保险公司一般不予核保，或派私人侦探前去调查。本案中，单位为员工上保险是一种福利，它是建立在“保障、救助、优抚”遭受伤害员工基础之上的，是以员工为赔偿对象的，不是公司赚钱谋利的手段。现在，某些保险公司为了扩大市场份额，往往对一些大客户让步过多，特别是在团体保险业务中，这为今后纠纷埋下隐患。本案中法院基于以下几点考虑：员工并不知道单位为其上了保险；保险赔偿金是一种福利，而员工是这种福利的真正享受者；如果赔给公司会损害社会公共利益、违背保护被保险人原则，从而作出公正判决。 其次，程序上看，保险合同的双方当事人中，有一方永远是保险公司，表面上是单位不给钱，实际上是保险公司操作有误，没有直接将保险金付给小甲。因此本案中，被告是保险公司，而不是用人单位。 |
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