案例：
编辑同志：您好，我想请教一个中暑算不算意外的问题。
今天夏天，南方炎热的天气气温创历史最高，我所属的建筑公司正在一处工地施工，我的同事在施工过程中突然晕倒，经医院抢救无效死亡。当地医院出具的《居民死亡医学证明》，诊断为高温作业引起失水猝死。即：中暑引起死亡。这是否算是意外死亡？ 我们建筑公司为我们每个职员投保了的人身意外伤害保险，该合同约定：因为意外的原因致被保险人死亡的保险人承担赔偿10万元的死亡保险赔偿金。我想问：中暑引起的死亡能否算是意外死亡？我们也请了律师，我方律师主张：在施工的过程中谁也没有预料他会中暑，虽然室外温度那么高，但是为什么偏偏只有他会中暑，别人都没事儿，可见这个结果是无法预见的，是典型的意外事件，能够得到保险公司的赔偿。但是我们还是想问您一下，如果我们去保险公司索赔的话，能否得到理赔？
解答：保险理赔自始至终贯穿着四个基本原则，即：最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、补偿损失原则。人民法院在审理人身保险合同纠纷案件中，首先要确认该保险合同是否有效，即：该保险合同是否是依法成立的合同，具体讲，是否是有权签字人亲笔签的字，是否是当事人真实意思的表示，有无违反法律、法规的强制性、禁止性的规定，是否存在重大误解、显失公平的情形；合同的一方当事人是否以欺诈、胁迫或者乘人之危，使对方在违背自己真实意思的情况下订立的合同；双方当事人是否存在着恶意串通损害国家、集体、第三人利益的情形等等。人民法院在确认该保险合同有效后，重点审查保险事故是否属于该保险合同规定的保险责任内，进一步讲：即造成保险事故的原因是否属于该保险合同规定的保险责任内，如果该原因属于合同约定的除外责任，则不予赔偿，反之，判决赔偿。亦即近因原则的适用。
在本案中，引起被保险人死亡最直接的、起决定性作用的原因是中暑，“中暑”属不属于“意外”呢？你们主张：在施工的过程中谁也没有预料他会中暑，虽然室外温度那么高，但是为什么偏偏只有他会中暑，别人都没事儿，说明这个结果是无法预见的，是典型的意外事件。因此保险公司应当全额赔偿。在这里，让我们还是看看“中暑”和“意外”的定义吧。在《高级汉语词典》中，“中暑”俗称发痧,古称中暍。以出汗停止因而身体排热不足、体温极高、脉搏迅速、皮肤干热、肌肉松软、虚脱及昏迷为特征的一种病症,由于暴露于高温环境过久而引起身体体温调节机制的障碍所致。可见，中暑主要是由于自身体质上的原因，因为不注意防暑降温以致身体受到热气侵袭，时间一长导致自身生病，属于日常生活中的自然现象所造成的生理疾病。
“意外”在某些情况下是和“不可抗力”的定义是相同的，是指不能预见、不能克服、不能避免的客观情况。认定意外的标准是：1、外来的；2、突然的，因为发生得很快以致无法预料的事件。即：引起事故的原因是出于自身以外的外在环境的变化，而且这个变化发生的是非常快的，短时间内一下子就发生了，以致于任何人都无法预料这个变化会发生，何时发生，发生以后如何应对。从以上对两个定义的分析以及从医学角度来看，中暑是因为自身体质差，以及不注意防暑降温而引起的疾病，从中暑到发病死亡，这期间是要经过一段较长的时间，不是刚刚一接触到室外的热浪就中暑了，更不是刚刚一接触到炙热的阳光就死亡了，中暑从酝酿再到最后的发病死亡是要经过一段时间的，因为身体内接触的外来热量必须积累到一定的程度才能致病，这是需要一定时间的，不管这个时间长与短，反正不是发生在瞬间，即不是突然发病死亡的，作为在炎热的夏天里工作生活的人们，应当预见到在炙热的阳光下长时间暴露，而且不采取相应防暑降温措施是要中暑的这种可能，因此中暑的发生并没有急剧到超乎一般人的正常意料之外，因此，中暑没有满足意外的两个构成要件，不符合意外的认定标准，所以，本律师认为，“中暑”不属于“意外”，不属于该保险合同规定的保险责任内，因而不能得到保险公司的理赔。
牟子健 律师 2004年12 月20 日
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