住房抵押贷款的受益人为何是银行

[作者：　　　时间：2003-11-22 20:15:24]

编辑同志：

通过贵报我想向您反映一下买房中的烦恼和不解。我正在分期付款买房，除了付房款以外，还必须缴数目不菲的保险费，交就交吧，可是第一受益人必须是银行，我觉得很不明白，很冤枉，明明是自己花钱买房，受益人还不是自己，我认为购房人的权利受到损害，为此我意见很大。我想很多购房者都有这样的经历和不解，希望贵刊予以解答。

读者：赵女士

赵女士：

其实，银行这样做不但合法，而且合理。
首先，把受益人写成银行是完全符合法律规定的。
依照中国人民银行95年7月27日发布的“贷款通则”第11条：抵押贷款，系指按“担保法”规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。“担保法”第58条规定：抵押权因抵押物的灭失而消灭，因灭失而取得的赔偿金，应当作为抵押财产。灭失包括物理上的灭失和法律上的灭失，抵押权是抵押权人直接对物享有的权力，可以对抗物的所有人和第三人，因此抵押权是一种物权，有物上代位性，抵押权及于代位物之上，如果抵押物灭失，抵押权也灭失。但是，如果有赔偿金的存在，抵押权仍未灭失，也就是说：物理上灭失（仅是财产灭失）但法律上未灭失（权利未灭失）。抵押权的效力及于赔偿金之上，依物上代位原则，赔偿金仍得作为抵押财产。而在分期付款房屋买卖中，虽然购房人拥有了产权证，但产权证的他项权利中记载着银行作为抵押权人，因此作为抵押权人的银行对作为抵押物的房屋具有可保利益，保险合同的受益人写成银行也就不足为怪了。

其次，如果购房人在尚未完全还清贷款的情况下占有了保险赔偿金，那么对抵押权人——银行，是极不公平的，且极易引起保险诈骗行为。这是因为，在一份标准的“房屋买卖合同”中，有买卖法律关系，借贷法律关系，担保法律关系，保险法律关系，银行作为担保人，已经替购房者付了房款，而一旦购房者不能如期还款，银行就会承担呆帐风险。可见，银行尽了担保义务，就有一旦房屋意外灭失，毁损时，获得保险赔偿金的权力，因为此前银行与购房者之间有抵押合同。反观购房者，在没有付清房款的情况下，有房屋一旦灭失、毁损时，负有仍须还清银行贷款的义务。如果受益人是购房者自己，一来银行要向他追索保险赔偿金，甚至诉至法院，申请法院查封，扣押，拍卖，费时费利，浪费社会资源，二来如果购房者都与他人恶意串通，纵火烧毁房屋骗取保险金后溜之大吉，将严重损害社会公共利益，破坏社会安定。所以，将受益人写成银行是符合民事法律行为“安全，效率”这一基本原则的。

因此，赵女士：先住房是您的权利，把受益人写成银行是您的义务。

牟子健律师 13051572605

【打印文章】      【关闭窗口】

【关于圈中人保险网】圈中人保险网创办于2000年3月，是保险行业资源门户网站，在行业具有较高的知名度和品牌影响力。2005年，圈中人保险网作为唯一的保险类专业资深网站，跻身中国十大热门金融学习网站。圈中人保险网共设36个版块和栏目，内容齐全，数据权威，更新速度快。网站开辟VIP会员浏览专区。您成为本站会员后，可以以会员身份浏览会员中心的【保险论文】【保险营销】【保险条款】【保险案例】【保险考试】【保险实务】【保险费率】【专题论坛】【保险数据】【风险管理】【保险产品】【保险方案】【保险报告】【保险名录】等版块内容及下载会员资料。

【加入圈中人保险网会员的方法】

一、个人VIP会员：
　　　〖第一种方法〗　网上注册：操作步骤　1、注册会员->2、支付会员费->3、提交付费确认
　　　〖第二种方法〗　购买会员卡：操作步骤　在线订购会员卡　或电话订购0755-21659566即可

二、公司会员：　操作步骤　1、注册会员->2、汇款至公司帐号->3、提交付费确认

>>>现在就注册会员      >>>在线网上支付VIP会员费      >>>EMS送卡上门
客服电话：0755-21659566  13049846002    微信咨询：13049846002       ： 564358161

	保险时讯 \| 保险人才 \| 保险论文 \| 保险条款 \| 保险费率 \| 保险案例 \| 保险数据 \| 保险实务 \| 寿险课件
	风险管理 \| 保险营销 \| 保险产品 \| 保险方案 \| 保险考试 \| 保险教育 \| 保险培训 \| 保险机构 \| 保险报告
	保险法律 \| 保险广告 \| 保险辞典 \| 保险网站 \| 保险会议 \| 保险资料 \| 专家专栏 \| 贝律师 \| 留言板