11月19日星期日今天又发了一个比较长的帖子

[作者：　　　时间：2007-9-3 16:43:35]

最近看了论坛上热热闹闹的讨论，无非就是关于投资和保障之间的争论和摩擦

但是，什么才是当前大多数国人对保险要求的保障呢？或许这是最初该明确的

来看当前的保险产品种类

除了定期寿险、附加的各种险种，大都要和大量的保费资金保持关联

为什么要这样呢？老百姓是不是对此普遍很反感？？

1.为什么要关联大量保费资金？

保险公司能够用保费来赚钱！

这是肯定的，现在保险公司的收入来源到底主要是什么呢，各占比例大概多少？或许很多内部人士可以解答，但是即使我们为外行，也很清楚，保险公司的收入和老百姓们这么多的资金有着明确关系。

在这个法制上不健全、诚信，道德也有些混沌的经济环境中，保险公司通过这些资金赚钱，我认为：也许正是国内保险业发展中的必然和比较安全的方式。

当然是否它应该代表未来，应该不是！但这应该持续多久？不知道！呵呵

2.老百姓是不是对此很反感？也不需要这样？

不一定，呵呵！

或许这个问题就是最近专家们和伙伴们争论的焦点。

这里，我从一个客户老百姓的角度来阐述一下观点：保险是不是有个强制储蓄的作用？或者定向储蓄！我觉得这点有很重要的意义！

现在的很多险种，都和保费资金有关联，有的是终身寿险，有的是两全定期返还，俗称比较贵的主险！

为什么那么排斥呢？本人不太排斥！因为本人工作太忙，理财的渠道接触的不是很多，如果很费脑子的话，也不想用那么点钱来费半天力气找寻那么多所谓合适的投资渠道赚取最大的价值。

应该有这么一个数据，就是调查中国老百姓的钱都放在哪儿的，这个数据显示结果是银行。放在银行，是国人的传统，不错啊，可以随时使用，但是也一定有一部分是平时不用的，那么为什么这些中的又一小一部分如果放在保险里就会引来人们那么大的争议呢？

至少，举个例子，我，作为一个并不富裕的人群的代表，资金不允许投入那么多的理财，所以反正不多，放在保险公司作为定向储蓄也是一个比较喜欢的思路。

由是，我们发现：在国内其实存在着很多类客户，如果把客户群细化的话，可以简单分为：有钱人、白领、一班人、没钱人（这里一点都不标准，请原谅）

这些人如果从理财习惯上来说又有哪几类呢？简单分为：精明型、有意识型、嫌麻烦型、无知型（同样乱分）

那么，对于里面没钱人之外和精明型之外的其他类型，我想“定期储蓄和强制定向储蓄”都是很重要的，也可行，和保险结合起来，当然同样可行！

所以，最近看了好多言论，着重批评返还型的，大力提倡人们购买保障型然后力求去投资，我觉得或许这代表着未来中国保险产品发展方向，也是一种现实的推动力，但是缺少对当前理财/保险受众的实情调查！很理论，也很高估了部分人群，例如我。

经常人们会拿国外的东西来进行比较，但是国外的经济和社会发展要领先我们若干年，而产品的发展和消费人群的进步是要同步的，任何一个过于领先都不可能，也必然不会发挥最大作用。举例子，在国外，整个投资环境较为透明、人们投资和理财的渠道丰富，并且个人的意识与财务已经融合于这个大环境，保险公司的盈利结构来自于投资或者保险的各个差，区分明确。
因此，就保险公司的产品来说，肯定保障的功能要更加单纯和简单，而投资的那部分同样明确。

近期，很多公司要推出理财+保障的产品，是的，这就表明已经开始把投资和保障逐渐明晰了。而原来呢？返还型的产品到处都是的现在呢，其实也是这样的，只是不那么透明而已！不透明，是因为保险公司内部还没有理顺，这个时候，客户群呢，同样处于一个特殊的阶段，因此，一切都是和谐的，至少强制储蓄结合保障的意识就是一个进步。

什么是大多数国人所需求的“保障”呢？

除了我们理解的保障外，类似强制储蓄的规划也是必不可少的！

因此，对于产品的进步，不要怕，也不要急，可以多想，但是不必过分强求和批评，是我的观点

关于保障，有一个更有趣的现象，

最近半年，也接触到大都会的朋友很多很多，

发现大都会的伙伴普遍很注重“保障”，也有一个不知道是否有相关联系的现象，就是很注重终身寿险的销售，

而终身寿险，其实也是一个结合大量保费资金的产品，普遍用这样的产品进行保障，这有一点讽刺！但是在大都会重视家庭保障额度的销售思路中，作为主险，较为便宜的主险，这个在好长一段时间内又是几乎不可或缺的第一选择，

所以，我有一个可能会令你较为惊讶的观点：抛开表面宣传言论，当前的所有公司中，其实都是阶段性内的产品导向！而产品的发展，虽然根本点来自于客户需求，但是某段时间内的具体推动力却是公司的盈利经营或者内部研发能力。

最后，无论怎么，对于客户来说，保持一个理性的预算，就是好的，其他让伙伴们来设计。

另外：今天从家回来，给侄子这小子买了个生日礼物，奖励了侄女，小姑娘考了一个年级第一

【打印文章】      【关闭窗口】

【关于圈中人保险网】圈中人保险网创办于2000年3月，是保险行业资源门户网站，在行业具有较高的知名度和品牌影响力。2005年，圈中人保险网作为唯一的保险类专业资深网站，跻身中国十大热门金融学习网站。圈中人保险网共设36个版块和栏目，内容齐全，数据权威，更新速度快。网站开辟VIP会员浏览专区。您成为本站会员后，可以以会员身份浏览会员中心的【保险论文】【保险营销】【保险条款】【保险案例】【保险考试】【保险实务】【保险费率】【专题论坛】【保险数据】【风险管理】【保险产品】【保险方案】【保险报告】【保险名录】等版块内容及下载会员资料。

【加入圈中人保险网会员的方法】

一、个人VIP会员：
　　　〖第一种方法〗　网上注册：操作步骤　1、注册会员->2、支付会员费->3、提交付费确认
　　　〖第二种方法〗　购买会员卡：操作步骤　在线订购会员卡　或电话订购0755-21659566即可

二、公司会员：　操作步骤　1、注册会员->2、汇款至公司帐号->3、提交付费确认

>>>现在就注册会员      >>>在线网上支付VIP会员费      >>>EMS送卡上门
客服电话：0755-21659566  13049846002    微信咨询：13049846002       ： 564358161

	保险时讯 \| 保险人才 \| 保险论文 \| 保险条款 \| 保险费率 \| 保险案例 \| 保险数据 \| 保险实务 \| 寿险课件
	风险管理 \| 保险营销 \| 保险产品 \| 保险方案 \| 保险考试 \| 保险教育 \| 保险培训 \| 保险机构 \| 保险报告
	保险法律 \| 保险广告 \| 保险辞典 \| 保险网站 \| 保险会议 \| 保险资料 \| 专家专栏 \| 贝律师 \| 留言板