简单讲讲近代英国寿险市场的成长

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不同于中国，人寿保险在英国等发达国家里已经发展了几百年，是一个非常成熟的金融产业。英国有很多百余年历史的寿险公司，他们逐步创造出来的游戏规则和销售手段已广被接受。出于业务和法律上的原因，寿险公司都需要长期不断地积累大量个人地点、健康、保额、收入的资料，这些资料形成了非常丰富的信息库，对于我们考察行业脉络会有所帮助。

目前已知最早的人寿保险单在16世纪末在英国保险业中出现，最初的人寿保险业对象局限于企业经营者和牙行（在市场上为买卖双方说合、介绍交易，并抽取佣金的商行）商人，要求投保人有健康的体魄且不能出国。人寿保险起步阶段多以互助团体的形式开展。18世纪初期，“鳏寡孤独年金制度”开始出现（Annuity for Widows and Survivors），这就是一种互助团体，最初只限定一个团体不得超过2000人。新加入团体的会员需要指定一位受益人，同时缴纳一笔会费，以后还要定期缴纳捐助费，协会将这些募集的资金给付给已故会员的生前制定受益人。

1706年成立的协和保险社（The Amicable Society for a Perpetual Assrance Office）是这类团体中资历最老的一个，其会员人数限定在2000人左右，成员的捐助费是根据每年死亡的会员名额进行分配。受益人能够获得的救济金在1757年是125英镑，1770年则是150英镑。这个团体在运行一百年后取消了人数限制。

18世纪初期，除了互助协会外，英国议会只允许了两家特许的保险公司的存在：皇家交易保险公司（The Royal Exchange Assurance，1720年成立）和伦敦保险公司（The London Assurance Corporation），这两家公司主营当时发展火热的海险和火险，人寿保险则作为副产品存在。皇家交易保险公司成立40年里共收取了18500英镑不到的人寿保险费，而上面的协和保险社一年的收入就有5600英镑。

协和保险社在1756年因为年龄原因（51岁）拒保了一位数学家多德森（James Dodson）。不料这件事成为了寿险发展中的转折点，这位数学家察觉到这个年轻行业有一定的狭隘性，他只针对那些年轻力壮的中上层人士。多得森认为有必要赋予寿险业一种更为科学的形式。他设计了一种建立在保费因投保人年龄和预期寿命而异的收费方法。这种方法遭到了当时两家特许保险公司的抗议，多德森本人也在被拒保后的次年去世。但是，多德森的伙伴莫尔斯（Edward Rowe Mores）在1762年采纳了他的意见，建立了伦敦公平保险社（The Equitable Life Assurance Society），这家相互制保险机构运用死亡率的科学知识来计算人寿保险费，第一张保费表建立在对死亡率大量调查的基础之上，并首次使用了精算师（Actuary）的概念。

这一新工具的应用使伦敦公平保险社在其成立后的几十年里一直处在行业领先地位。在其成立之后而成立的保险公司都采用了公平人寿的方法去订立寿险契约。19世纪是英国寿险公司蓬勃发展的时期，一些新成立的保险公司都开始利用自家的姐妹公司（同一品牌下的其他险种公司，可以理解为当时的产销寿）所建立的代办处保险系统开展业务。

保险公司的蓬勃发展必然要求市场的扩大。据人寿保险互助协会（The Mutual Life Assurance Society）在1845年的估计，全英2500万人中只有不到10万人会接触人寿保险。当时众多的寿险公司采用扩大在姐妹公司内的保险代办处以及设立分支公司（The Branch Office）的方法去拓展市场。代理人制度也在这个时候开始被广泛采用。

代理人制度由全英人寿保险协会（The National Life Assurance Society）于1830年在爱丁堡首次使用，该公司在当年委派了代理人和体检医生协助公司拓展业务。体检医生就是保险公司聘用的专任医师（领取薪水）或特约医师（领取佣金），负责检查投保人的身体状况。而19世纪中期各寿险公司公司委派的代理人则主要是银行家、商人、店主、招揽人等。这些人将人寿保险带入到了各种财务圈子，极大的促进了人寿保险的传播。

招揽人是这些人当中最为得力的代理人。招揽人与寿险公司订约，按其招揽来的保险金额比例向所属寿险公司领取佣金，也称寿险外勤（Life-Underwriter/Agent），既有Full-time的也有Part-time的。根据一家寿险公司在1848年的数据，其有三分之一的寿险业务来源于招揽人渠道和银行家渠道（这一制度在当时才刚问世18年）。同时，保险代办处也开始大量涌现。当时的一位精算师说：人寿保险业似乎需要并且只能依赖代理机构的网状体制，你必须利用大批代理人使之渗透到全国各地，才能使保险公司赢得优势。代理人制对寿险的传播无疑是功劳卓著的，19世纪有很多贵族、政要都给自己投保了人寿保险。小说家狄更斯一面批评人寿保险的投机性一面又给自己买了人寿险，诗人雪莱也给自己买了4000英镑的寿险，可惜他不幸溺亡后寿险公司认为事件背后有难以解释的疑点而拒赔了。。。

代理人制度的出现也伴随着问题的产生：保险代理人可以不止为一家保险公司服务，他必然会将兜售来的生意分给支付佣金最多的寿险公司。为解决这一问题，1870年代，寿险公司出现了专业分公司制（The Full-time Branch）和区域经理制（The District Manager），寿险公司在全国其他地区的一切事务均由分公司代理，这种业务模式在全世界运行至今。

为了开拓市场，寿险公司除了在销售手段上做出改变，同时也在产品形态上做出创新。1850年代左右，普罗维登特相互寿险协会（The Provident Mutual Life Assurance Association）设计了一种旨在承保大量雇员的团体保险方案，团体寿险（The Group Life Insurance）由此产生。团险通常为一年期，保费低廉，无需体检。这种保险在当时就采取了从职工工资单中扣除部分薪资的方法来实施。

除了团险外，这一时期针对没有太多储蓄的人群开发了简易人寿保险（The Industrial Life Assurance）。1852年，有一群工人和某寿险公司交涉，要求提供一种低额支付的方案，简易寿险由此诞生。这是一种按周或月来缴纳保费的保险，不必体检，保证如果参保者离世，则会提供一份丧葬费和维持短期生活的费用。人寿保险从此扩散到了底层。

以上这些举措的实施使英国寿险业得到了突飞猛进的发展。其人寿保险规模在19世纪早期不到1000万英镑，19世纪50年代有1.5亿英镑，1870年发展到2.7亿英镑，1922年超过11亿英镑，1937年达到了21.4亿英镑，1968年则超过了110亿英镑。

市场规模的扩大也带来了投保规则的变化。最早的人寿保险对于投保人的条件都有严格要求：必须是健康的，不能离开英国境内。19世纪初期，寿险行业之间的竞争加大，寿险公司，都开辟了特殊的健康险业务，开始承保一些常见病患者。对于生活习惯、职业、疾病史等限制也逐渐放开，后来，对于限制出境的要求也取消，取而代之的是额外的保费。

保单贷款（Policy loan）也在19世纪的英国被发明出来，基本规则与今天类似。另外19世纪英国寿险业激烈的竞争也记载到了广告战、代理人抢客户等内容，这里不多赘述。

人寿保险从出现到走入寻常英国人的生活里经历了几百年的发展，并不是寥寥几段就能说清的。小编偷懒，只将其中于今天而言有重要意义的几个事件拎出来简单梳理一遍，欲知细节可见H.A.L Cockerell <The British Insurance Business (1547—1970)> 1976（邵秋芬1988年译）。现在看起来新颖时髦的模式一百多年前的英国人已经在玩了，看看他们那边的行业发展过程是有助于我们理解目前行业现状的。