02、海上保险的发展

1347年，人类的第一份保单在海上贸易中诞生。意大利商船“圣·科勒拉”号的船长接了一单生意，路途凶险但利润可观，他在纠结中找到了商人乔治，双方约定，船长给乔治一笔钱，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，钱就归乔治，否则一切损失由乔治承担。这样的协议在今天看来就是一份真正的保险。西班牙称霸海上世界后，欧洲商人的贸易范围也急剧扩大，这大大 促进了海上保险的发展，但随着而来的纠纷也越来越多。于是，1435年，西班牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的海上保险法典。1556年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以管理，确定了经纪人制度。1563年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险办法和保单格式作了较明确的规定，这一法令以及安特卫普交易所的习惯后来为欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。大海航时代造就了西班牙，而海对面的欧洲邻居，英国也时刻对这位富得流油的新晋海上霸主虎视眈眈。自16世纪起，英国就经常在西班牙的殖民地进行走私贸易，抢劫西班牙运送金银的船队并袭击西班牙的海外殖民据点，两国的冲突由此愈演愈烈，到了公元1587年时，终于爆发了一次大战。由于英军的精密部署和西班牙的连续失误，名不见经传的英国海军大破不可一世的西班牙“无敌舰队”，一举站上世界舞台之巅。从此之后，英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国，同时带动了保险的巨大需求，这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司，让他们专营海上保险，规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。这两家公司曾一度垄断了英国保险市场。十八世纪后期，国际贸易的激增给商业带来了变化，英国成为世界海上保险的中心，伦敦的中心地位使其成为了国际海上保险市场中心。

03、人寿保险的雏形

人寿保险的前身是一种特殊的货运险，也是同样来自于海上保险。

而自从航海家踏上非洲大陆，商船上就多了一种新货物——黑奴，诱人的利润让奴隶贩子押上全部身家，但海难、疾病、毒打导致大量黑奴无法熬过漫长旅程，于是奴隶贩子将奴隶作为货物投保“海上保险”，船员们不干了，货物出事都有人保，我们扑街就没人管？于是后来船员也被允许投保，这就是人寿保险的初级形态。著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年英国伦敦的“平衡衡量保险社”（Equitable Assurance Society)寿险根据生命表，按年龄及身体健康专款计算和克保险费。由于办法趋于科学化，改变了一般人对人寿保险的看法，人寿保险也从此才受到大家的重视，开始蓬勃的发展。

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